金融危机下的中国银行业的生存和发展.doc

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1、金融危机下的中国银行业的生存和发展2008年华尔街的金融风暴，引发了全球性的金融危机，并进一步演化为经济危机，一些专家学者把它形象地称之为“金融海啸”，以此来形容其来势之猛。在这种环境下，在党中央、国务院的正确领导下，由于我们采取的措施比较及时、到位，更重要的是经过30年来的改革开放，尤其是最近6年来体制、机制改革，中国银行业虽然不能独善其身，但做到了在全球独树一帜，保持了稳健运行。一、金融危机对商业银行的影响  截至2009年3月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为69.4万亿元，比上年同期增长25.1%；本

2、外币负债总额为65.5万亿元，比上年同期增长25.4%；不良贷款余额5495.4亿元，比年初减少107.7亿元；不良贷款率2.04%，比年初下降0.38个百分点，继续保持不良贷款余额和比例“双降”的态势。商业银行拨备覆盖率123.9%，比年初上升7.5个百分点。由此可见，我国银行业继续保持了稳健发展的态势，抗风险能力继续增强。但是，我们必须清醒的认识到，全球金融危机对中国银行业的影响主要不是对银行业的直接财务影响，而在于金融危机影响我国实体经济，进而对银行业的健康稳定发展构成威胁。从目前的情况来看，我们仍无法判断金融

3、危机是否已经见底，金融危机还在进一步蔓延和扩散，实体经济发展面临的困难还在增加。银行业与整个实体经济密切相关，如果实体经济出现问题，银行业的稳健经营就会受到影响。金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断增加；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务

4、增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种高速增长的局面将难以再现。总体来看，金融危机对银行业的负面影响集中体现以下几个方面：（一）、受实体经济下滑的影响，有效信贷需求不足，同业竞争日趋激烈。   受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，直接导致广大中小企业产能无法得到充分发挥作用，一些中小企业生产处于减产、半停产和停产状态，基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投

5、资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿承担投资风险，企业的投资资金需求大幅下降。在市场有效信贷需求萎缩的情况下，信贷供给量大幅增加，进一步加剧了市场资金供给过剩的矛盾。在市场化信贷营销理念的指引下，各商业银行对优质客户纷纷降低贷款条件，采取优惠信贷政策，如以低价格的方式抢夺优质客户，甚至出现一些商业银行为完成上级行下达的投放任务，不计成本、不计风险的抢夺贷款资源，扰乱了同业良性竞争的秩序，同时也埋下了贷款风险的隐患。（二）、银行的资产质量面临最直接的考验和挑战。银行资产质量的高低，在经济上升周期有时很难真正检验，

6、而在经济下行时期，就比较容易显现出来。从实际情况来看，近年来我国银行业的不良贷款总体在逐步下降，但这是在以往我国经济高速增长的环境下取得的。现在经济增长出现了下行的态势，我国银行业的信贷资产质量是否还能继续保持这样一个良好的势头？尤其当经济增长出现持续性下行或下行的时间持续较长的情况下，银行已发放的贷款能否经受得住这个波动的影响，不出现大的劣变？这对银行的资产质量是一次大考验，也是对我国银行业以往风险管理能力和水平的考验。从微观来看，自去年6月份以来，受金融危机影响，湘潭市在钢铁、纺织、建材、有色金属、房地产以及与全

7、国大型生产企业配套的生产流通领域遇到了前所未有的困难。相当一部分中小企业生产减少、销售下降、盈利下滑，资金流动性不足的矛盾日益严重。   （三）、利差收窄，银行盈利空间压缩。   为刺激经济增长，政府采取了一系列的宏观调控政策。特别是去年9月以来，央行连续六次下调存贷款利率，使银行的利差大为缩小。一年期贷款利率由7.47%下调至5.31%，贷款利率减少了2.16%，降幅达到了29%；一年期存贷利差从3.33%下调到3.06%；央行在下调贷款基准利率时采取了保持存款基准利率不变的非对称降息，进一步缩小了银行存贷净利差。

8、为了支持房地产业发展、鼓励个人购房，银行又在降低基准利率的基础上，对个人购房贷款实行七折优惠。另外，还需要从隐性来看，那就是银行存款的期限结构。2005年以来出现最多的现象是存款活期化，而2008年以来则出现的是存款定期化现象，如果活期存款大量转化为定期存款，则会显著增加银行成本，存贷净利差就会进一步缩小。由于利差收入当前仍然是我国银行的主要经