我国互联网的医疗保险新渠道分析论文

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1、我国互联网的医疗保险新渠道分析论文　　　　摘要：随着互联网技术与智能设备的普及、消费升级以及经济的飞速发展我国保险也不再仅限于线下销售近几年互联网医疗保险异军突起微医保作为互联网医疗保险的创新有其亮点也有其弊端本文运用比较分析法通过电子数据库、互联网等渠道收集相关文献对我国互联网医疗保险新渠道进行分析并根据当今发展的现状以及面临的问题提出一些建议　　　　关键词：逆选择；道德风险；保证续保条款　　　　一、微医保的概述　　　　随着我国经济水平以及互联网技术的飞速发展社会生活方式也在不断变迁老龄化问题愈加突出因此医疗健康保障逐渐成为社会上普

2、遍的需求健康保险被多数人所需要近日腾讯公司携手泰康在线联合借助微信平台推出“百万医疗”健康险产品——微医保它主要针对的是1860岁群体保障期限和其他的医疗保险一样为一年其保险责任是其特色一般医疗保险金和重疾医疗保险金分别高达300万元和600万元并且产品增加到100种重疾对于如此高的保险金额其保费却很低以1820周岁的客户为例其保费只需要156元相对于之前推出的其他百万医疗险微医保有其创新之处　　　　二、微医保在我国发展的意义　　　　（一）有利于提高保险公司市场份额与品牌知名度　　　　随着互联网消费的不断发展互联网保险交易用户的参与度

3、也不断提高并且其保险需求呈场景化、个性化趋势数据显示xx年健康保险增速达到了67.71%这其中百万医疗险起到了较大作用但是由于保费较高、险种缺乏创新等原因今年传统健康险出现增长速度缓慢的状态前两个季度健康保险原保费收入总额为2886.44亿元同比仅仅增长了5.19%但是互联网健康险却异军突起按照中国保险协会的数据显示截止到XX年6月份互联网健康保险原保费收入达到29.1亿元增长幅度为102%占互联网人身保险保费总收入的2.9%微医保是医疗保险的一次创新腾讯与泰康在线以互联网方式增加了用户体验提高了用户的黏合度使得用户对公司品牌的认识的

4、清晰度提高有利于扩大保险公司的品牌效应　　　　（二）弥补社会医疗保障不足推动健康险行业进步　　　　国家医疗保险是属于福利性质的保险所以它的特点是覆盖面广但是保险额度低并且当今医疗技术水平上升重病患者在治疗期间由于治疗需要会使用一些社保保险目录以外的自费药品而这些药品的费用往往都很高可见国家医保的保险保障功能并不是健全微医保借助微信平台强大的流量资源以及其高保额低保费的亮点能够有效的弥补社保的不足现今中产阶级力量崛起相比于普通的互联网医疗保险微医保无论是价格或是创新的亮点都十分贴近中产阶级群体的生活真正重新定义了什么是普惠型医疗保险的标

5、准极大地推动了保险行业的进步　　　　（三）有利于保障居民生活水平提高国民健康指数　　　　随着我国科学技术的进步医疗费用也随之升高据数据显示中国农村家庭有42%是因病致贫有的地区甚至达到了50%并且普通的医疗保险费用较高、社保保障低使得老百姓看病难的一直是我国面临的棘手问题微医保的开发是解决看病高额医疗费用难题的良好开端一方面相较于普通的互联网医疗保险微医保费用较低但是一般医疗费用保额达到300万重疾保额为600万且覆盖了100常见重疾这极大程度解决了投保人就医的压力另一方面微医保对于患者在治疗期间所发生的一系列一切费用予以报销其中还包

6、括社保报销目录以外的部分并且能够提供住院押金垫付服务有利于患者能够及时就医以避免因为经济问题所导致的延误病情微医保的创新与开发有利于减少居民的生活水平因疾病而下降的影响成为患者坚实的经济后盾　　　　三、微医保发展的现状及存在的问题　　　　（一）投保范围小仅限成年人投保　　　　现今环境污染、食品安全等因素社会上发病群体越来越年轻化这就产生大量的保险需求微医保的投保年龄范围是18周岁的成年人到60周岁的老人这是该险种的一大弊端首先从它的承保年龄角度看1860周岁群体的发病率低从而会降低赔付率其次从它的运营角度来说018周岁的群体面临的理赔

7、风险较高缩小年龄范围可以避免过多的亏损这是腾讯公司和泰康在线的一种策略是一种风控手段但是这一弊端会将大量潜在客户拒之门外不利于抢占这部分市场份额其他互联网普通医疗保险的投保范围一般在出生30天到60周岁在消费者看来尽管微医保保费较低保险额度大但是其面临的风险最需要保障的年龄阶段却被拒之门外影响消费者对保险的看法不利于企业市场拓展　　　　（二）没有历史数据支撑风险难以估测　　　　随着科学技术水平的进步医疗水平也在不断变化从而导致了费率难以厘定的难题微医保属于互联网医疗保险的创新其在重疾的种类上扩大到100种且0免赔在保险额度上重疾保额达

8、到600万这就意味着保险公司面临的风险需要更好的对风险进行估测目前微医保还处于试水阶段仅有1%的微信用户可以投保体验所以其没有历史数据可以借鉴分析而大数据又是风险衡定、产品定价的重要因素这样就给保险公司的风险估测带来很大