论我国机动车辆保险市场存在的问题及对策.pdf

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1、科技信息化QQD§业堕lQD墨旦§曼Q趔业论我国机动车辆保险市场存在的问题及对策吴若辰兰州大学经济学院2013学生甘肃兰州7300001引言近年来我国经济发展迅速，人们对机动车的需求量越来越大。随着机动车的需求量和消费量的增长，机动车辆保险业迅速发展。如何在机动车辆保险业务中，加强经营管理，坚持速度与效益并重，降低车险赔付率，对于产险公司有着重要意义。2机动车辆保险相关理论概述2．1机动车辆保险概念机动车辆保险，即汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆保

2、险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的一种不定值的财产保险。2．2机动车辆保险的险种按照险种分类，我国汽车保险可以分为交强险和商业险。而商业险又可以具体分为基本险和附加险两个部分。3我国机动车辆保险市场现状3．1我国机动车辆拥有量(1)我国汽车保有量近年来，我国汽车保有量一直呈上升趋势。据统计，据公安部交管局统计，截至2016年6月底，全国机动车保有量达2．85亿辆，其中汽车1．84亿辆；机动车驾驶人达3．42亿人，其中汽车驾驶人2．96亿人。汽车保有量达1．84亿辆，新登记1328万辆。随着群众机动出行需求不断提高，汽车市

3、场潜力持续释放，汽车保有量保持快速增长趋势。(2)我国汽车产销量据中国汽车工业协会最新统计，2016年，我国车市伴随着政策的利好，终于止跌企稳。来自中汽协的数据显示，2016年上半年，我国汽车销量达1282．98万辆，同比增长8．14％。．3．2我国机动车辆保险市场业务保费收入分析从汽车保险保费收入的角度看，财产保险保费收入一直呈增长趋势，截止至2010年，比重已经达到74．6％。2012年我国汽车保险行业实现保费收Jk4005亿元左右，车险占产险公司总保费的比例为72．43％，增速有所放缓。2015年财产保险保费收入为8423亿

4、元，同比增长11．6％，其中，车险保费收入6199亿元，同比增长12．4％。184建筑与装饰2016年6期3．3我国三大保险公司车险经营状况(1)保费收入方面据前瞻产业研究院数据监测中心的统计数据显示，2011年，人保、平安和太保车险保费收入市场份额分别为36．54％、18．63％和13．53％，三者合计占比68．70％，比2001年三大车险公司94．46％的市场份额下降了25．76个百分点。根据2015年险企年报，全年车险承保亏损超过10亿元；经营车险的公司中，亏损的超过八成。人保、平安、太保是三家最大的车险公司，保费收入合计占

5、比接近70％。近年来，三家车险公司保费收入一直保持高速增长，但承保利润除人保外均出现大幅下滑，太保甚至出现亏损。投资收益是目前缓解经营压力的主要方式。(2)赔付率和费用率方面费用率和赔付率是直接影响财险公司利润率的两大指标，而2015年前4个月财险业的综合费用率依然处于上升态势，综合赔付率略有下降。产险公司综合成本率97．99％，同比下降0．02个百分点。综合费用率37．47％，同比上升0．79个百分点。2015年我国车险行业存在的整车零整比不合理、骗保问题频发、医疗费用日益高涨等问题导致赔付率居高不下。4我国机动车辆保险市场存在

6、的问题4．1费率厘定和保额确定不合理，赔付率过高(1)车险费率厘定不够合理费率能够科学反映投保车辆的风险情况，但目前我国保险费率厘定还有待完善。我国车险市场长期实行从车费率，对于机动车辆积累了许多风险因素，但与发达国家相比，对极易影响出险概率的人为因素缺乏基础数据的掌握，在一定程度上制约着车险条款费率厘定的精确性和科学性。(2)车险保额确定有失公平车辆损失险的保险金额，是保险人对投保车辆损失险的机动车辆，在发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时，给予赔偿的最高金额。在实际操作中，大多险种条款都规定，可由投保人和保险人根据

7、实际情况，选择新车购置价(含车辆购置附加费)、车辆实际价值(新车购置价减折旧)、协商价值3种方式之一确定保险金额。与之相关的一个概念是保险价值。实务中，车损险大多采用不定值保险，保险价值是按照投保当地出险时的新车购置价确定的。QQ嗵型盟呦墨Q§璺Q堕女塑科技信息化《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。也就是说，保险价值是判断不足额保险、足额保险及超额保险的依据。但现在车险这种保额的确定方法，在现实中往往会带来很多问题。比如由于保险价值是在出险时核定的，而保险金额却是在投保时确定的。因此，投保人虽然按照保额交纳了保

8、费，却并不能确定自己投保的车辆是否获得了足额的保障，甚至不能确定是否由于超额保险而多交纳了不必要的保费。4．2保险公司内部管理不完善目前，我国保险公司在保险人员的管理方面存在一定的疏忽和漏洞。为了拓展车险业务，保险公司不断扩充业务人员。但是新的业务