小议我国保险市场存在的问题及对策

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1、公务员试用期结束个人总结试用期个人总结我叫洪理，男，197及对策保险供给方的问题1、险种单一，保险产品同骡构现象严重。目前，保险市卒场运行的许多险种针对性和多适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保┋人多方面的需要，甚至成为㈠积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都缔集中在数量有限的一些险种接上。例如：在寿险中，各大旧公司都在拼命争夺、抢占少奘儿险市场；在产险上，各公垫司的竞争也主要集中在财产蒴、车辆、货物运输等少数几吕个大险种上。至于责任、信Ⅹ用、保证、医疗保险等，都刈处在亟待发展之中。此外，屠保险产品的同构现象也十分弛

2、严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似铥率达90%以上。这种状况又导致了保险公司的“重复建蝣设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。12/122、竞争加剧、违规经营厝现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高或降煮低费率、扩大承保责任，增昵加无赔款返还。在一些主要覃险种中，甚至出现一些破坏粉性、掠夺性的竞争行为。如嘛：提高或降低机动车辆保险臧基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第弁二，超规定比例支付保险代ヌ理手续费。以航空人身意外撰险为例，多家寿险公司竞争芟这一业务，手续费竞争攀升惦，甚至高达70%以上。第

3、三，未经人民银行批准，擅必自开办新险种。第四，虚假兰承保、逆向保险。有些基层缺保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再请投保等虚假承保的办法增加瘟保费和业务量。更为恶劣的颌是有的保险公司竟为出了保助险事故的企业补办保险手续』，补签保险合同。这些不正泌当竞争、违规经营的行为严鹳重破坏了市场公平竞争，加囫剧了保险机构自身的经营风於险，使某些险种隐藏了严重喈的支付危机。lOcALH鸨OSt3、内部管梃理混乱，会计核算，帐户管其理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用菁混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没

4、有按规定在开户筵银行设立责任准备金存款户够，造成保险资金不合理占用с12/12，保险财务收益减少，支付杏能力降低，形成潜在风险。衩第三，会计核算不真实。有跪的基层保险公司为完成偏高艮的任务指标，在会计核算中钫的未决赔款上做文章。有的坏为增加利润而增加应收保费蜓，减少未决赔款；有的以贷念揽保、发放好处费承保，做㈥假保单搞假理赔。第四，缺坼乏必要的风险管理制度，对玖承保、理赔、资金运用等一鼽些重要业务环节的风险防范吒和控制能力很弱。第五，内龊部稽核监督力度不够。不少獬保险公司重业务、轻管理，◇稽核制度不健全，缺乏对下食属机构以及代理机构的日常奠监

5、督和检查，不能及时发现丫和化解风险。4、鹘资金运用方式单一，影响其绿支付能力。我国的《保险法鲑》规定：保险资金运用只限┸于在银行存款、买卖政府债赤券、金融债券和国务院规定让的其他资金运用形式。保险炸资金运用方式单一、渠道狭封窄，保值增值能力弱，同时甩又存在贬值的危险，使得保怖险公司不得不靠降低赔付率陕来实现利润，提高经营效益狮。12/125、社会保障机揲构及有关部门入市混乱，持鳜权代理、强制保险。如：政翔府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”，民政部门漯推出“农民养老保险”，工哏会社团组织推出“工伤医疗疫保险”等。由于社会保险与商业保险机

6、构行为的不协调谫性，导致市场混乱。其次，ω一些部门持权代理保险展业惦比较普遍，如：交警大队代貊理“机动车辆及第三者责任庑保险”，计生办代理“母子鹪安康险”，政府的劳动部门┃强制实行“养老保险”等。隙由于保险人与被保险人的关赤系不平等，公众对之有抵触ヨ情绪，直接影响到保险企业祢的服务形象。保险氽需求方的问题1、畀公众风险意识较弱，投保意码愿不高。过去，在计划经济充体制下，政府对国有部门的不职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前，在社涝会主义市场经济体制下，承胃担风险的主体逐渐由政府转篆移到企业和个人。但由于1茶959—1980年，国内议商

7、业保险停办长达20年之倬久，中国人的风险、保险意卒12/12识必然滞后。据有关资料统襞计，1997年对部分城市妪居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有%和%，而%觐的人还处于“不太了解”状狐态，另有%的人对保险一无所知。2、保险有愉效需求不足。第一，由于保瘭险广告宣传不够深入，居民渐对保险并非“家喻户晓”。椋第二，保险公司开发设计新嗍险种的能力不强，限制了有憷效需求的产生。第三，保险だ公司普遍存在重保费、轻理廑赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多敕投保人对理赔服务产生抱怨嫡，限制了消费者投保行为的柞产

8、生。第四，在我国，由于传统文化和小农经济的影响梭，人们信奉“养儿防老”，阒重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保榨的积极性；同时，这也是农挢村寿险难以