中小微企业信用风险分析.pdf

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1、TANSUOYANJIU/探索研究中小微企业信用风险分析赵琳郑州航空港兴港投资集团有限公司451162我国中小微企业的成长和发展对我国的GDP的增长、就业压力的缓解、经济结构的优化以及城乡经济的活跃发挥着越来越重要的作用。但中小微企业字快速成长发展的同时也渐渐的暴露出来了一些问题，其中比较突出的就是中小微企业的信用风险导致了企业融资困难问题。本文就将从中小微企业信用风险的概论、中小微企业信用风险的成因以及中小微企业信用风险防范机制的构建这三方面来进行分析和论述，对解决中小微企业融资困难的问题提供些建议。“中小微企业；信用风险；分析1中小微企业信用风险的概论环保

2、、淘汰落后产能、去库存，去产能等等以及对为大型企业提供配套的中小微企业带来一定的信用风险。1.1中小微企业的界定。每个国家、每个地区因为2.2企业内部因素影响着中小微企业的信用风险。经济发展的状况不一样，所以对中小微企业的界定自然一方面商业银行在中小企业贷款承担的项目风险系数还也存在一定的差异，也就是说中小微企业的界定是一个是比较高的，这也是由于我国中小微企业自身的技术能相对的概念而绝非是一个绝对的概念。在我国根据企业力不高、资本以及市场开发拓展能力不够强，产品没有人数、销售总额以及资产总额等指标对中小企业也进行明确的定位，导致了我国中小微也的经营困难，同时中

3、了多次的调整，自建国以来，我国对中小微企业的界定小微企业的现金流动性比较差，不能达到商业银行的相就调整了六次，才使我国对中小微企业的界定得以完善；关标准，另一方面我国中小企业起点有比较低，自身管到了2004年我国中小微企业标准明确了雇佣人员的人理水平比较差，一些决策者也经常盲目进行决策，这就数，与国际进行了接轨，其次我国中小微企业的界定标加大了贷款项目的风险系数；再一方面我国中小企业度准也包括了非工业行业的企业，其中建筑行业、商业和自己的需求和银行资金的供给不是很协调匹配，让很多服务业也占有了一定比例；这就说明了我国中小微企业企业在贷款的时候过分夸大自己公司的

4、受益能力，向银的界定标准基本成熟；但是由于此项标准对我国经济理行隐瞒项目的风险性，使银行进行了错误的估计贷款给论对这方面有一定的忽视，这还需要中小微企业界定标中小微企业承担了一定的风险，这就使得银行认为给中准理论的进一步发展和研究。小微企业贷款的风险比较大。1.2信用风险的界定。所谓的信用风险就是指受信另外，我国自从进入了社会主义市场经济时代之后，方无法或者是拒绝按时全额支付债务，从而给授信方带很多的中小微企业为了可以借贷足够的资金，在贷款前来潜在损失的风险。信用风险存在的范围比较广，并且故意夸大自己的视力和影响能力，回避风险，贷款之后存在所有的信用活动中，其

5、中的授信方可能是提供贷款就进行一些轻率的投资经济活动，甚至不向银行去还款，的银行，也可能是作为投资方的企业。所谓的信用风险降低了企业的信誉，从而导致了商业银行对我国中小微与市场风险、流动性风险相比有以下几个特，第一，信企业的防范，使我国中小微企业的融资越来越困难。用风险具有分布不对称性，信用风险的分布不同于市场2.3金融行业和企业之间的信息不对称影响着中小风险的分布式围绕着期望值上下波动，而信用风险是企微企业的信用风险。所谓的信息不对称就是指在市场经业违约的事件和贷款收益及损失的不对称，从而造成了济的活动中，各类人员对信息的了解存在一定的偏差。信用风险概率分布

6、的偏离；第二，信用风险管理中存在然而信用风险是具有不对称性的，在信用市场中企业总信用悖论，所谓的信用悖论就是指由于受信者信用关系是会处于一个比较有信息优势的地位，而银行就是处于的传递性，银行贷款业务的规模效应以及区域行业的信信息劣势的地位，当银行所掌握的信息不够完全的时候，息优势，导致银行信用风险不容易被分散化；第三，信就会提高利率来规避风险，从而就有可能做出不利于自用风险具有一定的传递性，信用风险的传递性同时也使身的选择。由于借款人利用自己的信息优势而隐藏自己信用风险具有一定的积累性从而导致了信用风险一直呈企业的实际问题，把经营的风险转嫁到了银行，导致一增长

7、的趋势；第四，信用风险的数据比较难获得，因为些商业银行出现信贷业务的风险，这就会引起一定得道信用资产本身的流动性差、贷款具有长期性以及我国信德风险，从而就导致了中小微企业信用风险的形成。用制度不健全的原因，造成了我国信用风险历史数据的缺失，所以我国信用风险数据难以获得；第五，信用风3构建中小微企业信用防范机制的分析险不具有系统性，企业的还款能力是根据企业的财务状在国家方面要完善信用制度的法律法规，在社会方况、还款意愿以及经营能力等因素决定的，所以信用风面要加强社会的教育，由于信用风险的主要原因出自企险是没有系统性的。业本身，所以企业要按照下面几个方面进行防范。

8、2中小微企业信用风险的成因分析3.1中