互联网金融产品的实现与设计思路V1.0.pdf

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1、互联网金融产品实现与设计思路互联网金融产品的本质是信用贷，其产品定位为小额、高息，面向低信用质量的用户群体。单客放款额度低，但是用户申请门槛同样降低；坏账率高，但是提高年化总利息费用。最终，放款总额仍得以保障，而使得利息收入覆盖坏账，实现总体盈利。一、用户操作需要借款的用户，通过账户注册、选择借款方案与提交个人数据，即可完成借款申请流程。在这一系列的流程步骤中，不同平台基于各自不同的风控体系，所需用户提交的个人相关数据也略有差异。通常可细分为如下信息内容：账户注册：手机号短信验证。借款方案：基于不同期限与金额的方案选择。通常，借款期限越短，费率越高。实名认证：基于真实姓名、身份证号的输入验

2、证。此外，也可补充要求上传身份证或手持身份证照片。如果要求更严格一些，则可仅允许用户实时拍摄的完成身份照片的获取，以保证用户身边携带有身份证。收款银行信息：接收放款的用户银行账号信息，最好进行有效性验证，匹配用户的姓名、手机号与银行卡的真实一致性。手机运营商服务密码校验：对用户在用手机号的服务密码验证，实质为获取用户近期的有效通话记录数据。通常，需要用户进行二次验证码的确认与输入，部分仅需一次验证。电商数据的获取：需要用户输入个人的电商账户与密码，实质为获取用户近期的有效网购记录与收货地址。目前，有对淘宝和京东的电商数据进行爬取。联系人：提交1~3位联系人，输入其姓名与手机联系方式。结合三

3、方征信平台，可辨识出提供的联系方式是否为小号等。社保与公积金记录：通过用户输入社保与公积金账户与密码的方式，爬取获取用户近期的有效缴费记录。学籍信息：通过用户在学信上的账户与密码，爬取用户的学籍信息，与用户的身份信息进行匹配。职场社交数据：对脉脉与领英等职场社交平台的账户与密码验证，以获取用户已认证的相关职场社交信息。央行征信数据：大平台拥有对接央行征信数据的能力，但其他平台更多的是通过引导用户获取个人征信报告的方式，导入与解析用户的征信数据。需要用户注册央行征信系统的账户，并申请校验码。本地通讯录数据：获取访问手机本地通讯录的权限，获取用户手机联系人与通话记录的数据。地理信息：当前操作的

4、GPS地理信息，需用户允许产品进行获取。上述内容大致可分为三类：用户互联网金融账号，注册手机号与借款方案申请。用户信息输入项，从用户的实名信息、通讯信息、电商数据到征信数据等，需要用户通过自有账户与密码提供的方式获得。而用户输入信息的多与少，与互联网金融平台对用户的放款金额和费率的高与低，成正比。通常而言，由于互联网金融单笔500元、1000元、2000元等常规小额放款金额，并不会让用户进行大量的信息输入。其中，必要输入项仅为实名身份信息，其余均可为可选补充项。系统自动获取信息，本地通讯录与地理信息，仅需用户在提示弹窗中同意授权，即可在后台完成信息的收集。二、流程阶段互联网金融产品有效的产

5、生业务的用户，其用户单次生命周期可分为：“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”这3个主要的阶段。借款申请：对应到本文第一部分的用户信息提交内容，而除了用户前端的操作部分以外，根据用户提交唯一识别性数据内容，系统后台可请求该用户的三方征信数据。借款审核：互联网金融产品没有绝对的裸放，“借款审核”便是运行自有风控体系的环节。有的平台，采取系统实时自动审核的方式进行处理；也的则采取全人工的方式，此类通常会结合客服的电话回访或对联系人的确认环节一并完成；还有的，则可结合申请时间段进行灵活设置，譬如白天系统自动处理，晚上则转入第二天的人工审核。总而言之，借款审核是根据自有一系列的规则运算，得出该用

6、户的此笔借款申请是审核通过、审核拒绝，还是人工审核处理。放款还款：通过审核的用户借款申请将进入放款环节，利用三方支付平台的实时代扣借口即可实现，快则10分钟内用户即可收到放款资金。而主动还款则需要用户重新登录到产品之中，以支付方式完成还款。自动还款功能则在用户的配合设置下，可通过三方支付的代扣接口实现。对于这三个阶段，产品的侧重重点也各有不同。“借款申请”重点在前端体验，需要明确进行步骤与步骤之间指引与交互，做好信息的提示与输入。“借款审核”核心在于后台的系统处理，基于已获取数据的解析，与自有的风控规则进行匹配判断，后台的借款记录与风控规则的触发是工作重心。而“放款还款”的侧重便是在资金通

7、道上，做好与三方支付的对接，辅助做好短信信息内容的推送等。三、风控互联网金融的风控需要互联网金融的产品特色与定位相匹配，即轻度风控的策略。互联网金融的风控核心在于判别用户的还款意愿，而非用户的还款能力。而防骗贷的专业集体行为则是风控的重点目标。整个风控体系通常由两部分构成，一个是对接三方征信数据的反馈结果，另一个则是自定义的一些风控限制性条件。三方征信作为外部源，需要互联网金融平台将其已验证的用户个人信息内容，如手机号与