利息理论在杭州房屋抵押贷款中的应用　　文献综述

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1、文献综述利息理论在杭州房屋抵押贷款中的应用　　一、前言部分（说明写作的目的，介绍有关概念，扼要说明本文的主要任务）1、写作目的：经济的发展以及人们收入的稳定，使得人们对生活质量的要求也越来越高。为了获取更多的利益，在市场上形成了房屋贷款的趋势。本文通过查找相关房屋贷款的资料，以及结合利息理论在房屋贷款方面的一些运用，总结了房屋贷款不同的贷款以及还款方式，并通过比较选取最佳贷款、还款方式，以使得消费者能够从中获取最大的收益。2、相关概念：利息所谓利息（interest），指的是在一定时期内，资金拥有人将使用资金的自由权转让给借款人后所得到的报酬[1]。抽象点说就是

2、指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额。在某种意义上，利息事实上也可以看作是租金的一种形式，即借方向贷方支付的由于资金转让而在一段时间内不能使用该笔资金所引起的损失。房屋贷款购房者以所购买的房屋为抵押物，向金融机构申请长期贷款，并承诺以年金形式按月支付贷款本息，当借款人违约时，贷款人有权取消借贷人对抵押房屋的殡回权，并将抵押房屋拍卖，从中获得补偿，这就是房屋抵押贷款[2]。3、主要任务通过查找相关房屋贷款的资料，以及结合利息理论在房屋贷款方面的一些运用，总结了房屋贷款不同的贷款以及还款方式，并通过比较选取最佳贷款、还款方式，以使得消费者能够从中获取

3、最大的收益。二、主题部分（阐明有关主题的历史背景、现状和发展方向，以及对这些问题的评述）在大三第二学期，我们学习利息理论的相关知识，也大致了解了它的一些重要概念，在文献[1]中我们了解了利息理论中利息的概念以及和利息有关的对应的知识，而在文献[3]中也提到了关于利息的来源和本质。利息是由一定数量的本金通过借贷行为后产生出来的，在不同的生产方式中体现着不同的社会经济关系。在资本主义生产方式中，利息是平均利润的分割，而利润是剩余价值的转化形态，因而，利息反映的是资本家与雇佣劳动者之间剥削与被剥削的关系。在社会主义生产方式中，利息来源于联合劳动者的纯收入，它体现了联合

4、劳动者之间的分配关系。而利息理论在实务中的应用十分广泛，本文主要介绍利息理论在房屋贷款的运用。文献[4]中提到，在当今社会，城市住房问题成为了世界性难题，无论哪个国家，在经济发展和城市化进程中都会遇到或正面临着这一难题，世界各国政府也都对解决城市住房问题给予了高度的关注[5]。在中国，随着经济的长足发展，人们的收入稳步提高，从而对生活质量也提出了越来越高的要求。因此，居住条件的改善已经成为提高人民生活质量的重要内容之一。在经历了以福利方式分配住房的长期实践之后，历史性的房屋破旧不堪、城市流动人口增加以及家庭结构变化、收入及存款的增加等因素促使住宅由福利性质转变为

5、商品性质，住房自由化政策取代了公共住房政策，实物分配方式转变为货币分配方式。在这一转变过程中，人们的消费观也发生了很大的改变，开始接受以信贷方式购买住房的所有权。购房者以所购买的房屋为抵押物，向金融机构申请长期贷款，并承诺以年金形式按月支付贷款本息，当借款人违约时，贷款人有权取消借贷人对抵押房屋的殡回权，并将抵押房屋拍卖，从中获得补偿，这就是房屋抵押贷款，是当今世界发达国家和地区广为流行的一种融资购楼方式。房屋抵押贷款不仅有利于消费者，而且有利于房地产开发商和银行金融业务的拓展。文献[2]中就提出了进行房屋贷款的一些优点。首先，对消费者，可通过这一手段将其今后劳

6、动报酬中的住房消费转为现实可抵用的住房购买力，以职工未来工资中的住房消费费用的相对无限性来克服当前工资中属于住房消费费用的有限性，避开收人积累与当前现实消费之间的“时间差”，从而使职工购买整个住房价值的资金问题得以解决。这便是住房信贷的实质和功能之所在第二，良好的银企关系是房地产开发商的臂膀。积压房屋对众多开发商是一个沉重的包袱。而有了金融的支持，开发商就可以大有作为。目前商品房按揭已在营销中起着不可估量的作用。一个楼盘推出时，要取得好的市场效果，除了其本身的地段、房型、质量、销价等因素外，银行按揭已成为一个极其重要的筹码。第三，发展个人住房抵押贷款可促使银行的

7、放贷结构得到改善。目前我国银行对个人住房抵押贷款比例不到全部房地产贷款总额的10%，而在美国、香港等个人住房抵押贷款发展较为成熟的国家和地区，个人住房抵押贷款占银行贷款的30%，据中国建设银行总行房贷部的一个调查材料表明，个人住房抵押贷款业务是银行信贷业务中资产质量最好、效益最佳、市场潜力较大的资产业务。把信贷资金从向生产领城投放为主转向消费领域倾斜，有利于改善银行放贷结构，促使银行资金步人良性循环。第四，有利于加快居民消费的优化进程和整个社会经济的良性循环。目前我国城镇居民家庭消费的恩格尔系数已降到50%以下，其中占总数20%的高收人家庭的恩格尔系数已降到45

8、%以下，说明居民家庭收人