【业务研讨】商业银行不良资产的成因及对策

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1、商业银行不良资产的成因及对策随着我国经济的高速发展，银行不良资产己经成为现如今各大商业银行都亟待解决的问题，银行不良资产的形成对我国经济发展、金融稳定产生了重要的影响，如果不能够妥善处理银行不良资产造成的问题，会在一定程度上影响银行的长远发展，更为严重的是会影响我国的经济发展乃至全球的经济形势。基于此，化解银行不良资产的问题便成了银行首先要解决的问题。一、商业银行不良资产的现状和成因(-)银行不良资产的现状商业银行不良资产问题，近几年来成为攸关中国经济发展与安全的全局性问题，我国加入世贸组织后，银行业面临前所未有的机遇与挑战，然而，不良资产比例过高，资木充足率偏低等因素造成了

2、我国商业银行与成熟的市场经济国家中经营管理先进的外资银行之间的主要差距，阻碍了我国银行业的发展，加剧了金融风险的严重性，如此规模庞大的不良资产的处置问题迫切需要解决。(二)银行不良资产的成因1、外部原因一是社会信用体系不健全，信用环境差。信用体系建设还处于初级阶段，尽管在近几年得到了很大的发展，政府也加大了对征信体系建设与推广的力度，但信息采集的内容、方式和范围都有待于完善。而且近年来我国社会、企业信用日益淡化和恶化，有些企业法人或自然人信用观念淡薄，受到不良社会风气的影响，采用各种方式逃废银行债务，使银行讨债无门。信用机制的不够完善，自然缺乏群众的信任，企业的信用也越来越得

3、不到保障，加速了不良资产的形成，影响了商业银行的发展。二是产权制度不明晰，缺乏有效的金融监管。国企和国有银行都归国家所有，最终责任人是各级政府，产权关系不明晰造成国企贷款软约束，形成政府行政干预银行的经营行为，银行关系带来的“硬负债”与“软资产”之间的失衡，导致了不良贷款形成，加剧了金融机构所承担的风险。与此同时我国的监管体制还不太完善，也缺乏相应的风险监管意识。金融监管部门缺乏敏锐的市场敏感度，其解决措施往往滞后于市场的发展，及时防范金融风险的目的和效果并不明显。现目前我国金融监管部门对商业银行的监管手段主要是采用现场检查的方法，监管人员对商业银行的检查和处理不够全面和规范

4、，监管质量也得不到保障。三是企业经营陷入困境。经济快速发展带来的行业竞争加剧，企业无法适应经济环境的变化，管理制度不合理、工作人员素质不高等都造成了企业难以发展。企业信用观念淡薄，钻国家政策的空了，在银行贷款后不及时归还贷款或者故意造成无法归还等是银行不良贷款形成的原因。同时信息不对称诱发银行逆向选择和企业道德风险，银行主要依靠外部信息来评价借款人的品质、财务状况和担保，以决定是否发放贷，不能对企业的经营状况进行可靠的评估，导致银行发放贷款具有一定的盲目性。四是法律法规不健全。现在我国关于金融业的法律制度，虽然一直在不断完善，但目前制度仍不够健全，我国对信贷市场的法律体系仍然

5、滞后。虽然有《公司法》《破产法》，但没有《信贷法》《消费信贷法》等一些按照国际惯例和市场经济发展要求所必须建立的重要法律制度。导致银行业务在许多业务方面没有规范的制度可以参考，许多企业利用这些灰色地带进行银行贷款，从而形成了商业银行的不良资产，国家推出的许多政策与法律相矛盾，这也为不良资产的形成埋下伏笔。2、银行内部原因一是商业银行的贷款管理制度不健全。商业银行信贷经营管理体制不尽合理，导致其资金与规模脱节，不利于风险防范。且银行缺乏一套系统的风险预警系统，往往容易造成短期贷款长期化，这一系列因素均增加了银行贷款回收的风险。二是经营效率低下，我国商业银行治理结构还不尽合理，存

6、在着缺乏有效的激励约束机制等问题，加之银行有些信贷人员素质不高，贷款发放中以权谋私，发放人情贷款，贷款发放没有经过认真审核，在冋收时就会十分困难，这些都是银行不良资产产生的重要原因。二、商业银行不良资产控制的应对策略（-）建立完善的社会信用环境整治信用环境，建立和健全社会信用体系是金融机构赖以生存的基础，以政府为主导的社会信用工程建设应早日启动，重视起对市场经济的诚信教育，提高经济主体诚实守信的自律性。对于企业的信用制度要有严格的规范制度，一旦企业涉及违反诚信信用的行为，要对企业实施相应的惩罚制度。加快信用信息采集数据共享的建设。同时还应提高信息交流的效率，社会整体的信用环境

7、需要政府、银行、企业之间的相互配合，只有大家都重视起信用环境的重要性，并U自觉地去营造良好的信用环境才能真正地建立健全社会信用体系。（二）深化金融体制和产权制度改革一是深化金融体制改革，增强宏观调控能力。合理的市场机制才能够很好地规避金融风险,所以深化金融体制改革是从国家方面起到对银行经济的宏观调控。对经济结构进行调整，促进我国的经济发展朝着健康稳健的方向发展，健全各种配套制度，逐步改善现有的经济环境，这样才可以促进商业银行的发展，减少不良资产的形成。二是强化金融监管，提高监管效率。首先提高金融监管队伍