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1、小额信贷的内涵与边界主张您可能更想看…中资商业银行信贷文化转型问题研究小额信贷机构面临的主要信贷风险信贷组合积极管理:商业银行信贷管理...基于信贷资金供需因素分析的农村信贷...关注环境风险,建设绿色信贷银行中国非政府组织小额信贷机构的发展与...小额信贷的内涵与边界主张我国信贷消费存在的问题及法律对策信贷腾挪有术放行信贷转让银行输血...信贷高增长的"表"与"里" 摘要:当前,小额信贷已成为繁荣小生产经营活动,促进社会创业和低收入人群生产性脱贫的重要经济手段,但对于小额信贷内涵和边界,因内外却没有一致的界定。笔者从审视小额信贷历史发展出发,认为小额信贷产生、发
2、展是信贷市场分割与信贷结构优化的产物,普通信贷、小额信贷和民间借贷所构成的三元信贷市场,是二元经济体中信贷市场演进过程中的长期过渡结构。基于整体信贷市场分割视角,可明确小额信贷的一般性内涵和市场边界。文章提供研究信贷市场结构的一个新视角,有助于探索小额信贷的一般性运行机制。 关键词:小额信贷;信贷市场分割;内涵与边界 一、小额信贷范畴界定之困惑 将内涵与外延合并来考察,可用“范畴”概括之。综观各方对小额信贷范畴的不同表述,主要有以下四种情形:一是从贷款对象角度界定为向贫困或低收入人口提供的贷款(世界银行扶贫协商小组CGAP;杜晓山等,2001)。小额信贷的实践
3、及理论研究起源于对贫困问题的“金融解”,是扶贫的制度安排。二是从贷款方式角度界定为小额的、无担保的信用贷款(Morduch,1997)。三是从贷款金额角度对信贷作简单的划分,将单笔(户)低于一定标准的小额度贷款都统计为小额信贷(应宜逊,2009),这种界定方法在实务界较为普遍。四是综合考察贷款对象与贷款金额,将面向弱势群体的小额度贷款统称为小额信贷(何广文等,2005)。当前,第四类范畴得到较多人的认可。政策层面与之相关的是中国银监会对小企业授信的规定,是指针对小企业、各类经营性法人、个体经营户(资产总额1000万元以下或年销售额3000万元以下)的单户不超过500
4、万元的贷款。 上述四类范畴也都受到不同的质疑。单从贷款对象、或贷款方式、或贷款金额角度界定小额信贷范畴,都无法对小额信贷做出全面的概括。第四类范畴虽然放宽了对小额信贷的条件限制,扩大了小额信贷对现实问题的解释力,但“弱势”的指向和标准仍不清晰,难以求得统一解。从本质上看,上述四类范畴都需要解决一个核心问题,即小额信贷是否是信贷市场上一种独立的模式?小额信贷市场与普通信贷市场之间是什么关系?为此,我们需要立足于整体信贷市场的发展,从信贷结构演进角度寻找小额信贷的合理定位。 二、小额信贷市场体系的形成:历史与发展 1.普通信贷市场局部失灵与小额信贷的出现。信贷的范
5、畴宽窄不一,传统上我们把体制内金融机构提供的贷款称为信贷,而体制外的货币信用行为以民间借贷概括之。如果我们将传统的信贷称之为普通信贷,则大量的研究表明,普通信贷无法覆盖到社会各类经济主体中,信贷配给在所难免。由于普通信贷的评价指标和体系无法对社会上一部分经济主体进行正常评价,产生了市场失灵。即使增加信贷供给总量,或加强相关的制度和环境建设(如担保体系建设),但由于普通信贷自身运行机制的限制,也不能从根本上解决市场失灵的问题。就在普通信贷失灵的市场上,内生出与普通信贷之间具有互补性质的小额信贷,它们依据一套新的标准进行信贷评价,形成全新的信贷运行机制。 2.小额信贷
6、商业化、正规化的变迁路径。国内外小额信贷的发展呈明显的两阶段特征。20世纪70年代~20世纪90年中期(国内小额信贷理论研究及其实践相对略晚些,但为方便分析,本文作简单划分),小额信贷专指针对低收入家庭特别是贫困人口的小额贷款服务。此间,政府组织(项目)、NGO、民间信贷协会等小额信贷组织在许多发展中国家中不断出现。在制度模式上,福利主义小额信贷模式被认为成本昂贵、扶贫效果及财务可持续性差,而制度主义小额信贷模式下的可持续性发展、信贷机制(如团队约束、动态激励、还款机制等)、机构治理等问题引起人们更多的关注。 20世纪末,尤其是进入21世纪后,小额信贷朝商业化、正
7、规化方向变迁。何广文等(2005)指出小额信贷正规化是小额信贷发展中体现出来的一大规律,是指在小额信贷领域中出现的从NGOs经营为主向以正规金融中介经营转变的过程。一方面,作为早期小额信贷的主体组织——NGO,逐渐纳入正规金融组织(机构)体系之中,其中有一些发展成为主要面向微小经济主体服务、金融功能较齐全的银行机构。另一方面,国际上一些正规金融机构的小额信贷成功经验(如印尼的BRI)得到推广。许多国家的正规金融机构引入小额信贷理念,借鉴小额信贷机制,有效地扩大了正规金融服务覆盖面,延伸了正规金融服务边界。在我国,本世纪以来NGO项目的衰退,以及农村金融机构、城市
