中小企业授信管理办法

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1、..中小企业授信管理办法目录第一章总则1第二章部门职责3第三章情景分析4第四章授信调查5第五章授信审批6第六章授信发放13第七章集团授信14第八章附则14word教育资料..第一章总则第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法。第二条客户范围本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户。具有独立融资权的非法人企业包括：1、根据我国法律规

2、定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业。2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》。各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求。符合上述标准，但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做管理继续按我行公司业务的现有规定进行：1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。2、融资性担保机构。3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、“J

3、7100”）、租赁业（“K7300”）、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教育业（“P8400”）、卫生行业中的医院（“Q8510”）等不适用于中小企业授信的行业行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。。4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准。5、电力、燃气和水的生产与供应业。6、集团客户仅具有管理职能的母公司。7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特征的客户或项目。8、word教育资料..企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投产、或投产但在试运行阶段未实现正常产能

4、的情况）。1、法律、法规、监管规定及相关政策禁止或限制准入的行业。第一条涉及规模变动的中小企业认定程序1、根据现行中小企业新模式授信管理规定，已有授信客户如连续两年突破中小企业客户定义，原则上应移交公司业务条线进行管理。对于销售收入不超过定义标准的15%、且企业销售维持平稳区间的客户，在客户行为模式及风险特征未发生实质变化的前提下，各行可本着客户自愿，分行内部协商原则，由中小企业业务部门维护相应客户。2、如大/中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合中小企业标准的，在全部授信收回清户前，不得认定为中小企业。3、由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中小企业标

5、准的，经分行中小企业业务部门审核后，可认定为中小企业。第二条业务范围中小企业业务范围包括授信业务和其他金融服务：1、各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、资金类产品等表内外授信和融资业务；2、低风险业务，特定客户贸易融资或一年以内非融资类保函业务的客户，按照我行相关规定办理；3、结算、财务顾问、代发工资、代理保险、委托贷款、代理发债等中间业务。第三条中小企业授信管理的基本原则1、统一授信：对中小企业客户的各类授信业务均纳入统一授信管理；2、审贷分离：授信发起岗位的职能必须与授信审批岗位的职能保持相互独立，避免潜在的利益冲突；3、贷放分控：贷

6、款审批岗位与发放审核岗位相互独立，分别管理与控制，降低信贷业务操作风险；4、word教育资料..资产组合管理：在全面量化中小企业授信业务风险和收益的基础上，充分利用组合管理技术，从整体上优化和调整风险资产的分布与配置，提高授信业务的资本收益率；1、收益覆盖风险和成本：运用风险定价等量化工具，通过对授信条件的灵活调整，实现业务部门对单个客户收益与风险及成本的平衡，提升我行与客户的合作关系及收益水平，以资产组合管理等量化技术监控中小企业业务的整体风险和收益水平，通过对授信标准的适时调整，实现我行中小企业业务整体收益覆盖风险，提高中小企业业务对全行净收益的贡献度。第一条本办

7、法仅适用于总行及经总行批准，按照《xx银行中小企业业务指引（2010年版）》实施中小企业业务新模式的分行。分行可以本办法为原则，结合本地实际情况，制定相应的实施细则，并报总行备案。第一章部门职责第二条总行公司金融总部（中小企业）1、制定我行中小企业业务战略规划、方针和政策；2、建立与维护我行的中小企业业务品牌；3、在总行风险政策框架下，拟定中小企业业务的授信管理制度；4、指导、监督、评价全行中小企业业务的开展和相关政策的执行情况；5、对全行中小企业业务实施组合管理；6、与风险管理部共同审定中小企业专业审批人的任职资格；7、研发中小企业相关产品；8、负