论我国商业银行中间业务的发展现状及发展策略【文献综述】

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1、毕业论文文献综述金融学论我国商业银行中间业务的发展现状及发展策略我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，而发达国家的金融混业经营至今已经有近160年的历史，我们的发展明显落后。但是我们可以借鉴发达国家比较成熟的做法，为我国商业银行中间业务的发展提供可循的经验。中国人民银行在颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中把中间业务定义为是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并且根据我国的具体情况把中间业务分为支付结算类、银行卡、代理类、担保类、承诺类、交易或金融衍生类、基金托管、咨询顾问类和其他类九大类别。张晓艳（20

2、06）通过《中外商业银行非利息收入的分析与比较》中1999—2004年10家世界大银行和1992—2005年3月美国10家大银行的两组关于非利息收入情况的数据分析均得出非利息收入在国际大银行总收入中的重要性在不断加强。同时数据显示，我国商业银行非利息收入在1999—2003年也是逐渐增加，但是速度较缓慢，而且占营业总收入的比重较小。其中费用收入占非利息收入的比重最大，而费用收入的主要来源就是中间业务收入。银行乐意扩大非利息收入的原因是其可以降低银行风险，使收入来源多元化，而且通常比利息收入稳定。文世英（2010）在《国内外商业银行中间业务发

3、展比较研究》一文中，通过比较国内外商业银行中间业务的分类形式，经营范围和品种，业务规模和收入水平，技术和服务手段，经营观念与管理和专业人才匹配六个方面，分析了我国商业银行中间业务存在的差距，认识方面欠缺；中间业务品种少、手段单一；运作不规范、缺乏完整系统的科学管理；非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍；发展不平衡问题；对经营效益贡献仍然不足；中间业务风险认识与计量不够；专业人才及科技支撑力度不够。赵永清、沈江(2009)认为，商业银行应该大力拓展中间业务，因为其具有的内部作用和外溢作用有助于改变传统的收入结构从而促进商业银行增加业务收入，

4、在《中间业务对商业银行收入影响的实证分析》一文中利用费德模型对某银行中间业务对营业收入的贡献度进行了实证研究，结论表明，中间业务的发展对扩大银行营业收入的外溢作用很明显。陈胡青，张郎星（2008）通过《我国商业银行中间业务发展必要性研究》一文说明就金融国际环境的发展趋势，面对外资银行进入我国后开展业务带来的竞争，我国商业银行中间业务现在的发展情况及不足，为银行的发展寻求新的利润增长点等方面发展我国商业银行中间业务的必要性。陈春年，熊普文（2006）通过分析商业银行中间业务定价的资金占用少，区别于存货业务，定价产品繁多，定价不能一刀切，风险差

5、别大，要考虑风险因素，多种业务配套进行，要考虑组合销售情况的特点和成本导向，综合效益，市场竞争力的原则，研究商业银行中间业务产品的定价目标——利润最大化，争取市场份额，适应价格竞争，树立品牌形象，优化银行服务，在《商业银行中间业务定价策略研究》一文中给出了商业银行中间业务定价的成本定价，竞争定价和关系定价三种策略。高焰（2007）《商业银行中间业务收费市场阻碍分析》中指出，收费理由不充分，收费机制不合理以及客户对服务收费的不理解导致了市场阻碍。并且他提出了克服市场阻碍的对策：充分关注客户感受与市场反映，真正体现以人为本的经营理念；规范收费机

6、制，制定科学合理的定价策略；提高服务产品质量，使服务价格与质量对称；培养客户理性的金融服务消费观，优化中间业务收费的软环境。易宪容（2006）在《国内银行卡收费如何定价》一文中指出，国内银行卡收费成为媒体和民众关注的焦点，ATM查询费，跨行取款手续费等的收取对已经形成消费习惯的消费者来说，意味着失去了选择权。但是商业银行收费作为一种商业化行为，也是符合市场经济有偿服务的原则的。只是在我国国有商业银行不仅通过政府的优惠政策得以存在与发展，通过政府的直接资助得以逐渐地市场化与商业化，而且国家隐性担保的条件是国内银行得以存续发展的基础，那么这些银

7、行在没有完全商业化之前，也就有责任与义务向整个社会提供一定的公共品。因此，国内银行的某些金融服务消费免费享用也不是什么问题。国内银行的金融服务产品在定价上如何寻找一种商业化与公共化的均衡点才是解决问题的关键。袁际军、邹新月（2010）提出了银行卡收费的双赢政策，通过在文章《银行卡收费问题的博弈分析与对策建议》的动态博弈分析、进化博弈分析，认为商业银行，特别是中小商业银行，在面临目前金融危机的情况下，只有及时制定科学合理的价格体系，不断完善自身的服务功能，持续地提高客户的满意度，才能在严酷的竞争中取胜，实现银行与客户的双赢。首先要改变服务意识

8、、方式和功能，然后在银行卡定价方面，根市场实际情况，不断完善定价流程；采取差异化定价的策略，尽可能避免对银行卡收费采取无差异收费的“一刀切”方法，防止出现劣质客户驱逐优良客户的挤