浅谈中小企业信用担保

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1、浅谈中小企业信用担保【摘要】中小企业是我国国民经济中一个重要组成部分。但资金不足是目前我国中小企业面临的主要问题，融资困难成为中小企业发展的“瓶颈”。而建立信用担保体系可帮助企业解决贷款难、担保难的矛盾，有利于降低和分散金融机构贷款风险，提高资金使用率，确立市场经济条件下良好的银企信用关系，有助于增强中小企业的竞争力。自上世纪九十年代开始，我国的担保行业就在学习摸索中不断前进和壮大，由原来的非专业性“呆人作保”，逐渐发展成现在政府扶持的专业性信用担保体系，而且信用担保在化解融资风险、确保融资成功等方面发挥的重要作用。 【关键词】信用担保中小企业信用担保信用资源担保体系问题

2、对策影响  担保，顾名思义，一人一呆称其为保，而这是以前非专业化的解释。当今社会，“保”代表一种信用，代表一种责任，更代表一种发展。在现政策性担保机构，商业性担保机构，专业性担保机构，控制性担保机构并存发展的情况下，政府给予了财政支持，税务支持，风险准备金支持等，这就使中小企业信用担保更快、更好、更稳的发展下去。那么什么是信用担保？现在的中小企业信用担保行业存在什么问题？而我们将如何做好我们中小企业信用担保的工作呢？？ 一、信用担保的概述 （一）所谓信用，就是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值或使用价值。其形成是一个正反馈过程，是时间财富

3、的积累，是履约意愿的历史记录。而其形成取决与生产力的发展水平，取决与法律的健全和稳定。 （二）所谓担保，是指为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约的保证，保障债权人经济利益的行为。（三）信用担保，是指由中小企业信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的金融中介行为，可以解决中小企业向金融机构融资时担保难的问题，补充中小企业信用的不足，分散金融机构对中小企业融资的风险，促进资源的合理配置，提高资金使用效率。1、担保方式：保证担保、抵押担保、质押担保、留置担保、

4、定金担保。 2、担保责任形式：一般保证、连带保证、按份联合担保、最高限额担保、再担保。（四）、中小企业信用担保机构可加工的信用资源 1、房屋、土地、在建工程等不动产； 2、设备、车辆、存货等动产； 3、存单、股票、债券、票据、保险单等有价证券； 4、商标、专利、著作权、等知识产权； 5、应收账款、租金收益权、承包权股权等法定权益；6、企业其它一切财产等。 二、中小企业信用担保体系的基本特征 （一）担保机构的基本特点 1、与政府机关相比：遵守市场化原则，是一种有偿服务；2、与商业银行相比：以管理资金风险价值为主，风险较大； 3、与保险公司相比：以管理社会性风险为主，不确定性

5、大； 4、与投资公司比：风险较小，监控成本较低； 5、与服务机构比：承担一定的风险； 6：与工商企业比：以无形资产为主。 （二）信用担保体系的基本特征 中小企业信用担保体系是由各级中小企业信用担保机构组成的利益共同体，一般具有以下特征： 1. 担保对象的特殊性。中小企业信用担保体系是为中小企业的经营风险提供担保。 2. 担保业务的政策性。由于中小企业信用担保机构担保对象的特殊性，决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，以强有力的政策支持。实质是以政府的信用作为它本身信用的担保。 3. 担保信用的放大性。中小企业信用担保机构以自身的一定资产为基础为中小企业的债务履行提供

6、保证，但是这种保证不是一对一的，即不是以一元的资产为一元的债务提供保证，而是通过杠杆放大作用，以一定量的资产启动多倍的银行信誉，满足中小企业的资金需要。4. 风险补偿的稳定性。中小企业信用担保体系的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，所以风险补偿基金具有稳定和可靠的来源，从根本上保障了担保业务的顺利进行和稳定发展。 三、我国中小企业信用担保体系发展的现状与存在的问题（一）发展现状 为了构建中小企业信用担保体系，国家相关部门先后出台了《中小企业促进法》、《全国中小企业信用担保体系管理暂行规定》、《中小企业信用担保贷款管理办法》等政策性文件，为我国中小企业信用担保体系的建立和规

7、范提供了依据。据不完全统计，截至2003年6月底，中国设立各类中小企业信用担保机构近1千家，共筹集资金287亿元人民币；累计受保企业约5万户，累计担保总额约1200亿元；受保企业担保后从业人员增加58万人，新增销售收入1100亿元，新增利税100多亿元。（二）存在的问题 我国中小企业信用担保体系的快速发展，对解决我国中小企业融资难问题发挥了重要作用。但是，由于盲目跟风和缺乏约束机制，我国中小企业信用担保体系发展过程中也暴露出一些问题，需要尽快加以解决。 1. 制度分散，管理多头。目前，由于信用担保行业的国家主管部门尚未明确，因