中小企业信用担保研究

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1、本科生学生学年论文中小企业信用担保问题研究姓名:裴培专业：金融班级：金融081学号：0811130126指导教师：余铃天津工业大学经济学院2011年9月中小企业信用担保问题研究[摘要]：中小企业普遍经营规模小、实力弱、融资风险大，因此融资难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”，而构建中小企业信用担保体系是解决中小企业融资瓶颈的重要途径。本文通过对中小企业的现状分析，总结归纳出其存在问题，提出完善中小企业信用担保体系的对策。（摘要是指“文章的中心思想”，或者说“文章主要研究了什么问题，研究出的结论是什么”，而非“文章研究的背景与意义”）[关键词

2、]：中小企业；信用担保；对策一．中小企业信用担保体系(一)含义信用担保是指企业在向银行融通资金的过程中，根据合约规定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。信用担保的本质是保障和提升价值实现的人格化的社会物质关系。信用担保属于第三方担保，其基本功能是保障债权实现，促进资金融通和其他生产要素的流通。中小企业信用担保，是一种信誉证明和资产责任结合在一起的金融中介行为，即由信用担保机构与债权人约定以保证的方式为中小企业提供担保。当某

3、中小企业不能按合同约定履行债务时，由信用担保机构进行代偿。中小企业信用担保可以排除中小企业向金融机构融资时担保品不足、信用的不足的障碍，分散金融机构对中小企业融资的风险，促进资金融通，进而优化金融结构。(二)信用担保机构功能分析根据斯蒂格利茨和韦斯的“逆向选择理论”．在信用经济条件下，企业生存和发展的基础就是信用资源，信用资源主要是由企业的预期偿债能力体现的。中小企业资金短缺与银行巨额存差并存，说明信用价值低的中小企业项目，对银行而言是高风险项目。银行对中小企业贷款附带苛刻条件，如高利率、提供抵押品等。这样众多中小企业便面临着严峻的融资困

4、境，而信用担保机构使用自身信用，以收取担保费为条件，承担了部分融资风险，加快了银企合作。当中小企业的信用状况不足以凭借自身的信用获得贷款．就要寻求新的信用增级方式，担保机构扮演中小企业信用增级者的角色，通过提升和补充中小企业的信用来帮助中小企业获得银行贷款。担保的核心作用在于信用增级。从而增加双方交易的机会。可见，信用担保体系解决了中小企业信用缺乏和质押问题，帮助了银行转移风险，拓宽了民间投资渠道。因此，信用担保的实质是有偿使用第三方的信用来提高被担保人的信用等级，克服信贷交易中的信息障碍，以达到社会资源优化配置的目的。信用担保作为解决中

5、小企业“融资难”问题的有效手段，已经被发达国家的实践所证明。二、我国中小企业信用担保运行的现状分析2009年中央财政已经拨付1O亿元人民币，建立了逾300个担保机构，信用担保机构贷款已成为中小企业贷款的重要途径之一。(一)中小企业信用担保机构发展速度我国中小企业信用担保起步于20世纪9O年代，自开展中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构发展十分迅速，信用担保行业己形成一个新兴的，初具规模的朝阳行业。从2002年到2009年，中国担保机构数量不断增长，年复合增长率达到30％以上；2009年机构数量预计达到4800多家，担保资金2

6、500多亿元。中小企业贷款累计担保额预计达2.6万亿元，累计担保企业l15万户。经过几年的发展，我国中小企业信用担保组织在筹集担保资本金方面有迅速的增长。我国信用担保机构的资金来源呈现多元化的特点，主要来源有：政府预算资金、政府国有土地使用权、政府划拨的经营性和非经营性国有不动产、社会募集的资金、国内外捐赠、会员单位会费和其他来源等。2O04～2009年我国中小企业信用担保机构数量与担保资金规模2004年2005年2006年2007年2008年2009年担保机构的数量(家)218829143366372942474800担保资金规模（亿元

7、）6578151232177423342500累计担保总额（亿元）263546748052134971750026000累计提供担保企业个数19万26.3万38万70万90.7万115万资料来源：信用担保行业协会．(二)中小企业信用担保机构业务范围不断拓展中小企业信用担保机构的业务范围即担保种类，是指担保机构所能为客户提供的担保业务品种。担保品种的多少是衡量一国或者地区信用担保业是否成熟的重要标志，也是反映担保机构担保能力大小的重要指标。从我国目前担保业务开展情况看，信用担保机构主要从事对中小企业提供流动资金贷款担保，融资担保仍为主流，其

8、他业务品种如履约担保、科技三项费用担保、商业汇票担保、个人消费信贷担保以及小额委托贷款等也快速增长。(三)中小企业信用担保结构体系目前，我国中小企业信用担保体系已初步形成了“一体两翼三层”的总