浅论信用担保机构可持续发展-徐

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1、浅论信用担保机构风险控制.稳健经营与可持续发展（徐炳元）信用担保是市场经济发展的产物，在国际上已有160多年的发展历史，业务体系、专业技术及相应的制度规范已相当成熟。而在我国，担保行业仍处于初创阶段，仅仅不到20年的历史。近几年来，随着市场经济的发展，我国担保业呈现了快速发展的局面，成为一个新兴的、初显活力的朝阳行业。在我国现阶段普遍缺乏信用体系和征信系统的状况下，中小企业信用严重偏低，逃避债务、不讲信用、恶意拖欠等不诚信行为屡见不鲜，因而造成了担保机构为其融资担保风险较大的现实。“诚信”二字是担保业的

2、生命线，防范、控制和化解风险是担保业的永恒主题。因此，担保机构必须建立健全规章制度，有效化解风险，实行稳健经营，优化经济发展环境，实现担保行业的可持续发展。中小企业对贷款的需求具有“急、频、少、高”的特点。据调查，中小企业的贷款频率是大中型企业的5倍左右;户均贷款数量大约是大型企业的5%o左右;其贷款的管理成本平均为大中型企业的6倍左右。由此可见，中小企业信用担保行业是一个高风险的行业，是专门从事风险经营的机构，比保险、金融机构承担的风险还要大、还要多，因此风险防范与控制、稳健经营、可持续发展，对于一个

3、信用担保机构来说，至关重要，甚至可以说是生死攸关。在信用担保机构经营活动中，效益是核心目标，发展是基础目标，安全是前提目标。效益是发展和安全的出发点和归宿点，离开了效益，再快的发展和最大的安全也毫无意义；发展是效益最大化的基础，没有发展，也就谈不上效益的最大化；安全是发展和效益的约束性条件，只有安全经营，才能确保发展的可持续运行和效益的可持续扩大。在风险控制方面，一般来说，担保机构在经营过程中，希望与商业银行实行比例担保，以共担风险，但是，因为信用担保机构是新生事物，一般资本金不足，自身信用被商业银行认

4、识、了解、理解、支持还需要一个过程；另外，它在资金实力、人才素质、设备建设等方面，也无法与银行相比，因此，担保机构与银行“共担风险”在实际操作中存在很大问题。担保机构必须通过自己审慎的风险评判来认识风险，加强对信用风险的经营和管理，以有效的控制风险的发生。一、担保机构主要风险点及突出的问题担保机构发生风险的原因是多方面的，通过济宁瑞嘉丰担保有限公司几年的经验摸索，从其特殊性出发，导致担保机构发生风险的风险点及突出的问题大致有以下几个方面：1、债务人还款能力不足：在担保行为中，债务人具有良好的还款能力是担

5、保责任得以顺利解除的关键，事实上大部分担保机构发生风险的原因都是源于债务人没有足够的还款能力。因此，担保机构在为债务人提供担保之前，必须先学会如何科学、准确地评价和判断债务人的还款能力。2、债务人的道德水平低下：债务人有还款能力并不一定能够保证其偿还债务，债务人如果在道德品质上存在问题，在主观上不愿意偿还债务，同样也会给担保机构带来极大的风险。受社会信用环境、法律意识和道德水平的影响，有些企业通过提供虚假资料、隐瞒事实等不正当手段骗得担保机构的信用，从而套取银行贷款；有些债务人在具备还款能力的情况下，也

6、拖欠银行的债务，造成担保机构代偿。这些都属于债务人的道德风险，在法制建设尚未健全、信用环境不够完善的情况下，企业的还款意愿可能要比企业的还款能力更重要。3、债权人对债务人监管不力：担保机构在做银行担保业务时，为债权人提供了100%的担保，也就是债权的保障完全依赖于担保机构，担保行为就可能成为债权人转移风险的一种手段，债权人在贷款项目的评审、审批、贷后监督管理等方面就可能有某种程度的放松，增加了贷款风险发生的可能性，从而增大了担保机构的风险。担保机构自身再疏于对债务人的监管的话，风险随时就会发生。4、担保

7、机构自身经营管理不善：担保机构应保持“经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任”的观点来督促自身的建设发展，担保机构是经营信用的特殊机构，只有自身保持良好的资产质量、充足的现金支付能力，才有可能为债务人提供信用保证。担保机构在为别人提供担保的同时，也要尽可能避免由于经营担保业务而带来的损失。担保机构本身因经营管理不善而发生较大的资产损失，甚至无法持续经营，也就根本谈不上保证自己的信用了。情况比较糟的话，将会波及到银行，发生更不可预测的风险。二、担保机构建立健全规章制度，实行稳健经营1、健全管理机构及职责

8、范围财务部风控部经理综合部经理贷审会担保二部担保三部清收科办公室档案室董事会风险控制委员会投资决策委员会担保评审委员会8综合部：负责文书起草、档案管理、合同管理、人力资源管理；负责内部管理制度的制定、完善；负责与上级主管部门、股东、董事的沟通和协调；负责报送相关报表；负责员工考勤、工资、保险；负责逾期客户的清收工作；负责部门间的协调及会议工作的开展，负责与金融办、中小企业办、民营委、担保协会等单位的沟通协调工作。8财务部：负责编制财务预算报