金融消费者保护法律问题探究

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1、金融消费者保护法律问题探究［摘要］金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和专业化，随着2008年美国金融危机的爆发，金融消费者保护受到人们的广泛关注，此次危机的爆发除了金融监管不到位外，一个非常重要的原因就是政府对金融消费者的保护不够，如何保护金融消费者的合法权益，对于金融市场的稳健发展来说是非常重要的，本文致力于对我国金融消费者保护存在的问题加以分析，进而提出一些相应的完善建议。［关键词］消费者金融消费者金融监管一金融消费者概念金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和专业化，援引消费者的定义，可以

2、将金融消费者界定为"为了满足个人或家庭的生活需要而购买、使用金融机构提供的商品或接受金融机构提供的服务的个人投资者。”“金融消费者”并不是一个新的词汇，早在20世纪末的，国外发达市场已经提到了这个词。20世纪末21世纪初，一些国家制定了相应的法律，如英国的《金融服务法》、美国的《金融现代服务法》、日本的《金融商品交易法》等，都在大金融的背景下提出来金融消费者保护问题，以促进整个金融市场的发展。二国外金融消费者权益保护的立法现状及启示（一）国外立法现状1美国立法现状20世纪60年代以来，美国出台了一系

3、列以保护消费者权利为主旨的金融立法，如《诚实信贷法》、《公平信贷报告法》、《信贷机会公平法》、《住宅贷款信息披露法》、《金融隐私权法》、《据实披露存款资料法》等，并将执行这些法律的职责指派给金融监管当局。美国1999年《金融服务现代化法》在放松管制的同时，也增加了大量关于隐私权、ATM服务、社区再投资、保险营销中的消费者保护等方面的条款。2009年6月17日，作为奥巴马政府应对2008年金融危机对策的一部分一一对金融服务监管进行全面、彻底的大检修，为此，美国财政部发布了题为《金融监管改革：新的基础》

4、的金融监管改革框架式报告，其核心宗旨就是建议对消费者金融产品及服务进行更加严格的监管。根据该框架式报告，奥巴马政府于该月30日向国会提交首份金融监管改革法案《个人消费者金融保护署法案》，简称CFPAAct,该法案总共由94节构成，长达152个页码，专门对个人消费者金融产品及服务进行广泛保护，并彻底解决金融机构“大得不能倒”的问题。2英国立法现状英国是金融消费者权益保护最具代表性的国家。英国经济学家MichaelTaylor提出了著名的“双峰”理论(TwinPeaks),认为金融监管存在两个并存的目标

5、，一是审慎监管目标，旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，防止发生系统性金融危机或金融市场崩溃；二是保护消费者权利的目标，通过对金融机构经营行为的监管，防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。认为清晰区别银行业、证券业和保险业传统的机构型监管制度已经不再是最好的监管体制，需要根据监管目标的不同设立两个监管机构，分别作为审慎监管者和金融消费者权利的保护者，行使专业化监管职能。英国金融服务管理署(FinancialServicesAuthority,简称FSA)作为英国金融市场的统一监管者，20

6、06年10月出台了新的金融机构《业务原则》，其中确定了11条原则作为金融机构是否符合监管标准的依据，其中有5条是涉及金融消费者权益的保护。(%1)国外立法启示1将金融消费者权益保护纳入法律调整范围。纵观金融消费者权益保护比较好的国家的管理经验，有一点是相同的即都将金融消费者权益保护纳入法律轨道，都在立法上明确了金融消费者的地位，无规矩则无方圆，无权利则无救济,要想让消费者在购买金融产品或接受金融服务时其合法权益不被侵害，必须将金融消费者保护纳入法律调整范围。2建立针对金融消费者的专门保护机构。金融消

7、费者不同于一般消费者，如果光靠消费者协会来保护金融消费者是非常不切实际的，必须建立保护金融消费者的专门机构，这对提高保护的力度与效率，加强针对性和及时性来说非常的必要。三我国金融消费者法律保护状况及存在问题我国目前与金融消费者保护相关的法律有《消费者权益保护法》和《民法通则》，还包括《证券法》、《商业银行法》、《人民银行法》、《保险法》、《银行业监督管理法》、《外汇管理条例》等法律，行政法规和人民银行、银监会、证监会、保监会发布的大量行政规章和规范性文件，存在问题主要有：（一）缺乏金融消费者保护的基

8、本立法与国外的金融立法相比，我国的金融消费者保护主要还是依据《消费者权益保护法》的有关规定，然而由于金融消费者与普通消费者相比存在很多特殊之处，依据《消费者权益保护法》很难让金融消费者权益得到有效保护。究其原因主要是《消费者权益保护法》制定的时间较早，1994年生效时连住房、汽车等都未被纳入“生活消费”的范围，而且当时除了存款等业务之外金融业务基本空白，因此，很难依据《消费者权益保护法》来对金融消费者加以保护。（二）涉及金融消费者保护的金融立法少且原则性强，缺乏可操作