论商业银行的宏观法律定位

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1、论商业银行的宏观法律定位论商业银行的宏观法律定位【摘耍】传统上我们认为商业银行是自主经营、自担风险的营利法人，但是在刚刚过去的金融危机中我们可以看到，国家出而免除了银行的全部或者部分责任，传统上对商业银行的定位是不能解释这一现象的。而」丄作为金融危机诞生根源的美国次级债务，本身就是商业银行自主经营的产物，也就是说商业银行的自主经营可能导致金融危机。传统上对于商业银行的定位存在瑕疵。在此，笔者根据责权利效相统一——这一经济法的基本原则，将商业银行在宏观上定义为特殊企业。【关键词】宏观定位；危机防范；特殊企业2

2、008年，美国的次贷危机逐渐转化成全球范围内的金融危机，这次影响深远、波及广泛的危机对世界的经济产生不良的影响。这场金融危机是由丁美国商业银行的次级债问题导致整个商业银行业的资金链断裂所引起的，归根结底，这场金融危机是银行业造成的金融危机，最终美国政府通过的7000亿救市资金也用于救助商业银行。但是我们不禁要问，商业银行在运作过程屮产生了灾难，为什么政府耍拿纳税人的钱去救？商业银行到底是什么？1.商业银行的传统定位1.1对商业银行的一般定义我国的商业银行法对此的规定是：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中

3、华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”对于我国法律的规定，专家做了以下解读：商业银行是企业，商业银行与一般工商企业一样，是以营利为目而从事营业活动的机构,具有一般公司企业法人的基本特点。但商业银行必须具有业务经营所需的自由资金，必须被依法设立、依法经营、照章纳税、自担风险、自负盈亏，从而区别于不以营利为目的的国家机关和事业单位。以上对商业银行的定义，说明了商业银行的一个显著特征就是逐利，这也是美国银行将借款分为优级，次优级，次级三类的原因。优级贷款市场面向信用额度等级

4、较高、收入稳定可靠的优质客户，次级抵押贷款市场面向收入证明缺失、负债较重的客户，因其信用要求程度不高，许多借款者不需要人恶化抵押和收入证明就能贷到款，故风险较高。然而，高风险也意味着可能带来的高回报，次级债的利率比一般贷款高2%至3%,高收益率促使银行铤而走险，可能置潜在的危机于不顾。1.2对商业一般定义的缺陷通过上面的分析可知，商业银行被定位为自主经营、自担风险、自负盈亏的营利性法人。但是，这仅仅是对商业银行的微观定位，如果商业银行在宏观上出现了问题，就无法实现自担风险、自负盈亏了。其实在宏观上，如果把商

5、业银行定位为依法设立、依法经营、照章纳税、自担风险、自负盈亏的营利法人是不适当的。主要原因有：1.2.1商业银行的存在就是一种金融风险的集合事实上，“防范金融危机”说，如同我们平时所说的“注意安全”一样，是一个错误的搭配，但是由于人们的广泛使用而将错就错成为了一个固定的搭配。Z所以说“防范金融危机”是一个逻辑上的错误搭配，是因为金融危机和金融风险的是两个相互区别的概念。金融危机是已经发纶的金融风险，金融风险是尚未发生但是以后可能发生的金融危机。所谓的金融危机的防范，实际上是防范金融危机的发牛，说口了，就是防

6、范金融风险向金融危机转化的可能性。商业银行在贷款和存款上的原则是不同的。在贷款吋，要以贷款合同为准，对贷款方式和贷款期限做出明确的约定。在存款方面，要听凭存款人的意志，标准说法就是“存款口愿，取款口由”。储户什么时候取款、取多少款、作何用途等，都由储户自己决定，银行不能加以干预和查问，即使是未到期的存款，储户因特殊情况，也可按规定的手续提前提取，银行不得借故刁难和限制。换句话说，商业银行的债权期限是固定的，而债务的期限是不固定的，这就存在了一种可能性，在债权询未到期前，债务人要求清偿的债权大于其现有资金，银

7、行就无法偿付所有的储户，信用就会丧失，银行就会倒闭。如果储户由于某些原因发生挤兑，即使挤兑的人所支取的金额大于银行的现有金额，银行也无权要求贷款人提前偿还贷款，就会发生流动性风险。另外，如果贷款人出现了资金问题，导致资金链断裂，无法清偿到期的贷款，从而破产或者被撤销。如果这样的情况发生的过多，超过了银行所能承受的范围，那银行也会产生危机，这是信用风险。无论是流动性风险还是信用风险，归根结底是由于商业银行的逐利性造成的。其实高风险高收益木來就是逐利过程中一定会遇到的选择，在微观上，任何一个商业银行都可以自主经

8、营自负盈亏，但是从宏观上讲，作为金融风险集合体的商业银行整体是不能自主经营自负盈亏的。1.2.2宏观上的商业银行出现危机无法自负盈亏银行出现问题有两种，一种是单个银行除了问题，这样该接管就接管，该破产就破产，比如巴林银行。另一种是多个银行，就是说银行业出了问题。因为银行为了逐利会想出各种新的措施或者金融衍生物，只要在一定吋间内可以营利，其他银行就会模仿，等这种衍生物的弊端暴露出来的时候，就是整个银行业的灾难。从美