理财案例研究生夫妇如何理财

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1、研究生夫妇如何理财张先生与张太太均为3()岁，研究生学历，张先生从爭建筑监理工作，张太太高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6力，名下股票各有6万和2力，合计资产20力，无负债。张先生丿J收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无口有住房，月租金支出1000元另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成反率均冇5%,而储蓄率可以维持在50%o理财目标买房费川：三年以后买

2、一套120平米的房子，准备好装修费川12JJ教育费用：20年后准备好孩子接受高等教育的费用，包扌舌研接受究生教育的费用退休计划：25年后打算退休，准备好以后30年的退休生活费川财务状况分析张先生家庭月均收入达1力元，年度赢余达6力元，储蓄率达到了50%,家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一,资产配•置只有存款和股票，收益性资产都集屮在股票上，风险过于集屮。而且，虽然H前过的是潇洒的两人世界，但在未來的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将來

3、面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负扭，属于是无近忧但冇远虑的小家庭，非常冇必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。家庭理财规划1.建立家庭紧急预备金紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5()()()元，，但不久的将來面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金：7000*3=21000元。一力元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、女全性的前提下兼顾资产收益

4、性。2.购房规划张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，据了解，所屈住城M地饮的兴建已提上城市规划中，未来将带来交通的极大便利，建议购买城郊H前单价6000元左右的房子。H前城郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4力元左右。首付30%为23万元，余款53.4力元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率來看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况來看，3年后年收入结余新19.4万元，年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累讣值加上已有生息资产20力元，作为首付款和装修费用。1.子女养育和教育金规划2年后

5、小孩的生仔费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的养育和教育费川不可忽视。随着高等教冇口费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将越來越水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学Z前接受公立学校教冇、俎大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩了的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率來计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个K期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到•其可以准备时间比较长，可以做-些期限相对较长的收益相对较薛的投资，提薛资金回报率。2.保险规划可从遗属

6、需要法的角度來分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基木日标是要保障收入來源者一方出现意外悄况的话，家庭可以迅速恢复或维持原冇的经济生活水准，家庭的现金流不至于中断，生活水准不出现很大的变化。对张先生夫妇合理的保险需求的测算结只显示，张先生应有的寿险保额为负数，张太是13.57；元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。从数字上看张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业，建议投保意外险10力元，定期寿险10力元，根据身体状况可考虑再投保大病险和氏疗补充保险。而张太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生生活费用将大大増加，现投保险种和保额

7、可不做调整。3.退休规划张先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月冇现值4000元的家庭支出，每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出札I当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%o因此，要保证30年的退休生活衣食小康，至I」退休时须准备7()力的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期來看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，也具冇较大的弹性，

8、可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。4.