互联网金融的发展对商业银行的影响及启示 (1)

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1、互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例（四川大学锦城学院四川成都蔡林正也，梁剑611731）摘要：互联网金融时代已经来临，它的出现向现代金融界注入了令人眼前一亮的创新因子，同时也为传统银行业敲响了警钟，商业银行若能从互联网金融的发展中吸取经验和教训，这对商业银行的未来是极为有益的。本文分为三个部分：首先，用数据表明互联网金融中电子商务B2B、余额宝和P2P网贷的产生及发展情况；其次，互联网金融对我国传统商业银行的影响；最后，提出我国传统商业银行未来发展的政策建议。关键词：互联网金融商业银行P2P网络起源于20世纪60年代中

2、期的西方，其发展已从鼎盛走向平稳。互联网在中国，从腾讯到阿里巴巴，从简单的线上交流工具到错综复杂的系统化信息数据库，其发展目标已不再是单一地为客户提供便捷的通讯工具，而更多的是提供涵盖生活各个方面的集成化服务，包括金融领域的资本交易、投融资平台、人性化理财服务等。互联网金融作为中国互联网界与金融界的结合体，对其近几年的迅速发展，各界看法不一，但不能否认的是互联网金融的产生向现代金融界注入了令人眼前一亮的创新因子，传统商业银行若能从互联网金融的发展中吸取经验和教训，对于商业银行的未来是极为有益的。一、互联网金融的产生及发展——以P2P、B2B和余额宝为例近几

3、年，互联网金融中，阿里巴巴金融、P2P小额借贷网络平台、第三方支付平台等发展迅猛。同时，众多穿梭于互联网平台的电子商务B2B、B2C，民间借贷也逐渐参与金融领域。（见表1）以P2P为例，2007年8月，国内首家P2P小额无担保网络借贷平台“拍拍贷”在上海诞生。据网贷之家统计数据显示，截止2013年底，全国主要的90家网贷平台公司，总成交量为490.22亿元人民币，借款人数14.93万人，综合利率为19.67%。（见图1）互联网金融中，余额宝的表现最为引人注目，从2013年6月成立以来，用户数和资产规模逐月以爆发式的速度增长。根据中国电子商务研究中心监测数据

4、显示，截至2014年2月余额宝规模为5000亿元人民币，余额宝用户数最高达4900万户，七日年化收益率最高达6.7%。表-1互联网金融中P2P、B2B和余额宝发展情况2007年8月，国内首家P2P小额无担保网络借贷平台“拍拍贷”在上海诞生。2010年开始，类P2P网贷公司迅速发展，知名的有人人贷、E速贷、易贷365、盛网荣在线等。贷2012年，全国活跃的网贷平台已超过300家，网贷行业成交量高达200亿元。统计平P2P在P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。2013-2014年，P2P网贷成交额达874.19亿元（截止2014-01-

5、14），年增长率超过台300%。P2P网贷平台已经超过800家。1999年，阿里巴巴电子商务平台成立。互联2006年,中国电子商务B2B交易规模为9957亿元人民币。网2007年，中国电子商务B2B交易规模达到12500亿元人民币，较上年相比增长25.5%。金B2B融2009-2013年，中国电子商务B2B交易规模逐年增长。（艾瑞网统计）电2013年6月17日，阿里巴巴余额宝上线启动仪式。子6月底，阿里巴巴余额宝用户突破250万，规模达66亿元。余额宝商8月中旬，余额宝规模超过200亿元。9月初，其规模已接近500亿元。务10月，余额宝用户数超过1600万

6、户。平11月，余额宝每天向用户分享收益超过1300万元，累计分享收益7.88亿台元。余额宝用户共计4303万户，人均持有金额为4307元。2014年2月，余额宝规模超过5000亿元人民币。图-1前三名网贷平台（温州贷、盛融在线、合拍在线）交易增长情况资料来源：中国电子商务研究中心二、互联网金融发展对传统商业银行的影响由银监会统计数据显示，2010年-2013年间，我国大型商业银行资产额与负债额都呈逐年上涨趋势，实际年增长率逐年降低，由2010年第一季度总资产增长率17.5%、总负债增长率17.7%分别下降到13年第四季度的9.26%和9.05%，下降幅度接

7、近一倍。（见图3）201510总存款增长率总贷款增长率5011-Q312-Q313-Q3Q1Q1Q1图-3大型商业银行2011-2013总资产增长率与总负债增长率资料来源：中国银行业监督管理委员会造成商业银行存贷增长率逐年递减的原因，一部分归咎于非银行金融体系的金融创新，另一部分则包括通货膨胀率影响、宏观经济下滑影响以及客户个人因素等。其中互联网金融创新对传统商业银行的冲击尤其明显，其冲击和影响体现在互联网金融提供的更便捷、更具吸引力的存贷产品以及影响市场利率水平，在一定程度上剥离了银行客户。P2P网贷地发展填补了中国传统商业银行对微小企业贷款不足的需求空

8、缺，一度创下中国非金融机构贷款历史记录，对银行业负债端造成一定冲击