互联网金融的发展对商业银行的影响.pdf

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1、确．H警羽2013．12—面一互联网金融的发展对商业银行的影响张晓芬张羽(中国人民大学经济学院，北京100872)[摘要]近年来，伴随着互联网技术的发展以及其对金融行业的渗透，互联网金融这一新兴行业发展迅速。凭借着电子商务和信息数据的优势，互联网金融企业在金融服务模式上显示出了很强的创新性和竞争性，并且对传统商业银行的管理模式和发展趋势产生了深远的影响。文章主要分析了当前互联网金融的几种主要模式，比较了互联网企业和商业银行各自的优势，最后指出商业银行在未来的发展中应该从哪些方面提高核心竞争力。[关键词】互联网金融；比较

2、优势；商业银行[中图分类号]1；'830[文献标识码]A[文章编号]1005—3492(2013)12—0137—05[收稿日期]2013—09—21[作者简介]张晓芬，女，广东珠海人，中国人民大学经济学院企业经济学专业博士生，主要研究方向为国有企业改革；张羽，女，山东临沂人，中国人民大学经济学院企业经济学专业博士生，主要研究方向为契约理论。2013年6月，第三方支付平台支付宝推出了一产品的客户细分模式，设计出更加个性化的产品。项余额增值服务——余额宝。用户通过余额宝可以商界著名的“三马”这次合作体现出互联网和金融在支

3、付宝网站内直接购买基金等理财产品，获得相业的互相渗透，互相促进的整体发展趋势。对较高的收益。和一般的理财服务相比，余额宝的以上仅是互联网与金融融合所产生出的两种新优势在于用户不仅能得到投资收益，同时还能随时的金融服务模式，事实上，伴随着近年来信息技术和用于网上购物的支付，支付宝转账等，而且对于用户移动通讯的蓬勃发展，互联网金融正在潜移默化的的最低购买金额没有限制。根据支付宝和天弘基金融人人们的生活，而且渐渐成为一种发展潮流。互公布的数据，在余额宝上线还不到6天的时间内，用联网企业在其数据和电子商务的优势之下，在几年户数

4、已经突破了100万。而最新统计数据显示，截前已经深入支付结算和信贷这两项银行的核心业至7月1日，也就是余额宝上线18天之后，累计用务。如今，余额宝的推出以及“三马”的跨界合作，户已经达到251．56万，累计转入资金规模达到使得互联网企业与金融行业进一步的融合，蚕食着66．0l亿元。本来属于银行的业务，银行如果不能适应客户交易2012年8月，中国平安董事长马明哲在平安中习惯网络化的趋势，以及业务模式的创新所带来的期业绩发布会上宣布，平安将和阿里巴巴集团主席竞争，那么银行原本金融中介的角色将会受到挑战，马云，腾讯董事会主席

5、马化腾合资成立一家互联网银行业在金融市场中的定位也将受到这一新趋势的金融公司，推出保险业务等金融和虚拟互联网产品。考验。这三家公司的“跨界合作”引起了业界的普遍关注。一、互联网与金融结合的几种典型模式基于阿里巴巴和腾讯庞大的基础用户，加上支付宝(一)网络支付每天大量的交易吞吐量，平安可以从客户的角度利在2012年之前，互联网金融已经渐渐走入了人用其海量客户群，重新定义保险或者其他金融理财们的生活，网上银行的普及就是最好的证明。但是137网上银行仅仅是金融和互联网相互交融的一个开(二)网络借贷端，两者的深度融合以及其所产

6、生的商业模式创新P2P信贷(peer—to—peerlending)是互联网金还未大规模爆发，而这也正是互联网企业和传统金融的另一种典型创新模式。基于传统的商业银行的融行业，特别是银行业未来竞争或合作的焦点所在。业务模式，其在服务低收入群体和小微企业上收益近年来，互联网支付方式发展迅速，其中以第三与成本难以匹配，而且业务应变能力较弱，在面对这方支付和移动支付为典型代表，而且交易的金额和一风险分散化，多样化的挑战，大多数商业银行把更交易范围正在快速的扩大，就目前看来增长势头强多的资源用于服务大企业信贷。而正是由于传统商劲

7、。根据高盛(GoldmanSachs，2012)的估算，到业银行业务的不完善，才为P2P借贷提供了广阔的2016年全球移动支付总额将达到6169亿美元。从市场空间和生存空间。长远来看，青年一代将逐渐成为社会主流，而这一代2005年，全球第一家P2P信贷公司Zopa(Zone的特点是普遍熟悉互联网的使用，因而传统支付方ofPossibleAgreement)在英国伦敦开始运营。区别式被互联网支付方式替代的趋势将会愈加明显。于传统的商业银行，Zopa在借贷过程中只充当信息在我国，第三方支付是由于电子商务的迅速发中介，它向借

8、贷双方收取手续费，而不是赚取利息收展而产生的。截至2013年1月，央行总共发放了入。贷款者可以在Zopa网站上列出金额，利率和想223张第三方支付牌照。第三方支付的功能主要有要借出款项的时间；而借款者则根据自己的需要搜以下两个：首先，它通过资金托管中介的角色在收款索适合的贷款产品。这样的经营模式决定，P2P业人和付款人之间搭起一座