基层商业银行零售业务经营战略转型的对策

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1、基层商业银行零售业务经营战略转型的对策基层商业银行零售业务经营战略转型的对策近年来，随着中国经济体制改革FI益深入，产业结构调整力度不断加大，居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升，利率市场化改革步伐进一步加快，中国银行业因这些变化而面对的市场竞争愈显激烈，传统上片面追求“大而全”，粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。基层商业银行在纷纷改革的历史嫗变中，必须不甘落后，因吋而变，实施经营战略调整，以适应日益激烈的竞争。实施业务战略转型的动因分析加快实施经营战略调整，转变片面追求规模扩张的外延粗放型增长方式，是商业

2、银行牢固树立和认真落实科学发展观的具体体现，也是形势所迫。首先，这是适应国内金融游戏规则的约束日趋刚性的现实需要。市场经济的快速发展，以及对外开放的纵深推进，推动我国在金融监管、金融政策、资本运作等方面日益与国际接轨，金融游戏规则的国际化对商业银行的约束越來越强。二是贷款有效需求增速放缓。目前银行体系的贷款增长与存款增长幅度明显拉大，信贷紧缩趋势有所显现，企业脱媒现象严重。三是直接融资步伐加速推进。近來，央行大力推动企业短期融资券业务，同时进一步向非金融机构投资者开放债券结算代理业务，这大大加快了企业直接融资步伐。短期融资券等直接融资比银行贷

3、款具有明显的成本优势，对普通贷款的替代作用十分明显。四是银行信用风险加速暴露。当前我国企业产能过剩、供求失衡的矛盾开始加剧，部分行业经济效益出现明显滑坡，企业亏损面扩大。五是汇率风险开始显现。由于汇率形成机制的改革，今后人民币币值的波动将日趋频繁，波幅也将逐步增大；同时，尽管近期人民币进一步升值的可能性不大，但仍保持升值压力，银行的汇率风险将日益加人。总之，今年我国商业银行面临着很多过去未曾遇到的新问题、新矛盾，正处于一个错综复杂、变幻莫测的经营环境中，商业银行的流动性管理、风险控制能力和利润增长存在着前所未有的压力和挑战。只有加快实施经营战

4、略转型，才能在变数日益加大的经济环境中赢得生存与发展的空间。基层商业银行作为商业银行Z基层分支机构，在当前各大银行战略转型的大背景卞，自然也要抢占先机，实施经营战略转型，尽快实现各项业务的健康协调可持续发展。实施业务战略转型的路径选择实施经营战略转型是一项非常庞大的系统工程，涉及到银行经营管理的各个层面，需要从多个维度全面进行。根据基层商业银行的经营实际，应当着重从以下儿个方面不懈努力：一、调整业务结构在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上，成为商业银行利润的主要增长点。相对于批发业务而言，零售业务具有单笔规模

5、小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展业务，属于资本节约型业务等诸多特点。虽然近年来，基层商业银行零售业务发展迅猛，但对公司业务的依赖仍然比较严重，因此需要加快发展速度。（一）零售业务发展存在的问题由于基层商业银行业务经营存在“重批发、轻零售”现象，把个人金融业务视为投入大、成本高、规模小的低效业务，致使零售银行业务未得到足够重视，致使在思想观念、市场定位、产品和服务创新、管理流程机制、信息技术应用、人力资源等方面存在着诸多实际问题：1・经营观念落后，经营模式陈I口。表现在：一是没有正确认识零售业务的价值和战略发展地位，将零售业务等同

6、于储蓄吸存。在实际工作中，大多数人把通过零售银行吸收存款放在了首要的地位，存款指标的完成情况几乎成为零售银行业绩考核的唯一标准。二是没有真正休现“以客户为中心”和追求价值最人化的经营理念。在体制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能围绕客户需求进行实质性的改变，“一字排开的柜台、一视同仁的服务、千篇一律的产品、眉毛胡了一把抓的推销”成为当前零售业务状况的写照；在实际工作中“以产品为中心”的思想根深蒂固，不重视对客户需求的研究，不尊重客户体验；在“业务创造价值”的传统模式价值观影响下，只看到了银行价值创造的直接载体，忽视了为银行带来业务的主

7、体（客户）、为创造银行价值的手段（服务）、为客户提供服务的主体（员工），导致客户价值没人关心、员工为银行创造的价值不能作为判断员工绩效的依据。三是缺乏市场定位观念，对零售业务市场层次、市场定位把握不准确、不到位，对客户分类、需求定位方面的研究不够深入，更缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰市场策略，导致了产品同一、服务无差别、核心产品不突出。2•产品品种有限、功能单一，品牌意识和创新意识薄弱。一是品种有限，结构不合理。虽然近几年零售业务产品品种逐步在创新中丰富，但总体上功能单一、种类有限，创新也仅仅是简单复制，同质化现象严重，尤其缺乏个性化

8、与差异化的金融产品。经营中注重传统的低盈利品种而忽视了对理财业务、消费信贷业务以及零售中间业务等高收益业务的拓展。二是产品创新针对性不强，缺乏对市场中“有效需求”充