大学生网贷平台发展探究

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1、大学生网贷平台发展探究［提要］互联网金融是金融市场发展的一个重大创新成果，但新兴事物产生的同时必将伴随着一系列监管问题。许多金融市场参与者只看到了网络金融发展带来的经济利益，而忽视了其背后的众多风险。目前，我国金融市场发展中对网络金融存在很多监管漏洞，尤其是大学生网贷平台出现很多案件。通过研究大学生网贷平台发展存在的问题，提出具体监管措施及相应对策。关键词：网贷平台；大学生；监管中图分类号：F83文献标识码：A一、我国金融监管现状目前，我国金融体系采用的是分业经营及分业监管的模式。我国现行监管体系的基本架构是“一

2、行三会”，其中“一行”指的是中央银行，而“三会”分别为证?患喽焦芾碧?员会、银行业监督管理委员会以及保险监督管理委员会，由上述机构负责监管工作的实施。网络金融已经在互联网金融业中占有比较重要的地位，根据最近几年的发展可以看出，现在网贷平台呈现出以下特点：总体数量较大、企业规模一般较小、发展速度较快等。由相关数据可知，截至2015年11月底，全国仍旧处于正常运营状态的网贷机构的总数量为2,612家，然而其中问题平台多达1,000余家，大概占此类机构总数的1/3。例如众所周知的“支付宝”，阿里巴巴旗下的“支付宝”已经

3、成为了人们生活中必不可少的理财工具，几乎每一个人手机上都会装有客户端。目前具有转账、借贷、理财等功能，“支付宝”的功能更加全面的同时也为监管带来了诸多问题。例如：转账功能理应被置于央行的冇效监管体系下，同样的借贷也应当被置于银监会的监管体系之下，同理理财应该被置于证监会的监管体系之下，购物时经常购买的运费险则属于保监会的监管，支付宝拥有聊天的功能，此功能则属于工信部及国家互联网信息办进行监管，支付宝的内部财务则属于财政部的监管范I韦I,而所销售商品的价格组成形式则属于工商总局监管。因此“支付宝”就需要如此多的部门

4、进行监管，则可想而知我国整个网贷市场的监管难度。我国金融市场依旧存在着较多的问题。在互联网金融高速成长的今天,大学生网贷平台网贷业务也随Z水涨船高，有大量的网贷平台面世，而大量网贷公司的相继成立，给整个互联网金融制造了一系列新的问题。（-）缺乏有效的风控制度。一些网贷机构负责人员经管能力薄弱，缺乏冇效内部监管机制，以致诸如“跑路”之类的负面事件层出不穷，严重的影响了投资者的信心和网贷行业的声誉，并且有许多网贷机构的网络信息系统比较脆弱，容易受到恶意攻击，难以有效保障客户的资金安全。（二）缺乏专业化的行业规则。在客

5、户借贷活动中，一些网贷平台设计并提供了所谓的隐性担保服务，扮演起了信用中介的角色，私设专属资金池，肆意挪用客户存放的资金，埋下了严重的安全隐患，给正常的金融市场秩序带来了严重的负面影响，还在一定程度上影响了社会的繁荣和稳定。（三）缺乏必要的监管，没有形成健全的外部环境。有很多的网贷机构在钻法律的空子，私自换用网络的概念対平台进行一定的“包装”，此类行为便可被归入非法集资的范畴，往往会给公众利益带来难以衡量的损害。消费者保护制度等体制的不健全，是导致网贷行业无法健康发展的重要因素，如表1所示。(表1)有上述分析可知

6、，我国现行的监管体系存在一定程度的滞后性，难以很好地适应不断变化和发展的金融工具。二、大学生网贷平台存在的主要问题在当前的监管体制之下，单一地通过监管机构对金融机构予以监管，冇可能出现诸如互相推诿之类的负面问题。而在英国模式下，屮央银行监管机构之间也建立了隔离制度，因此在避免一些利益冲突的同时有利于资源共享。(-)大学生网贷平台监管体制没有遵守大学生网贷平台业务本质。対于大学生网贷平台而言，并非传统意义上的金融机构，而属于能够为客户提供金融信息服务的机构，和金融机构冇着本质的区别，不能将二者混为一谈，因此大学生网

7、贷平台与金融机构应从业务流程、资金流转等方面都避免和持牌金融机构相似；与此同时，对投资人、融资人均采取实名制登记的做法。实名制要求大学生网贷平台不允许有虚假信息登记，大学生网贷平台两端都应该进行实名登记。近期第三方支付公司也同样要求实名制登记，最显著的就是支付宝要求用户上传身份证照片，否则支付的时候会出现问题。应当明确人学生网贷平台机构是信息中介，大学生网贷平台公司应当只是信息中介，而不应该是信用中介和交易平台。而实际上大部分大学生网贷平台机构均将本身定性为平台，拥有一定的交易功能，自然而然地大学生网贷平台可以被

8、理解成以借贷双方为对象，为小额借贷活动提供相应信息服务的那一类机构。（-）大学生网贷平台没有一定的行业门槛。对于大学生网贷平台，需要设置-左的门槛，这是相当必要的。不管是从注册的资本、高级管理人员的专业背景、组织的架构等等各个方面都应当有具体的要求。设置门槛可以防止社会上一部分不具有专业背景的闲杂人等也自称为大学生网贷平台公司，使行业的影响十分不好。与此同时，投资方的资金