印度小贷危机及中国小贷困境比较探究

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1、印度小贷危机及中国小贷困境比较探究摘要：本文剖析了印度小额贷款危机爆发的深层次原因、经过和所产生的影响，并结合琼海市两家小额贷款公司的现状、存在问题，探究我国小额贷款公司所面临的困境。同时还将印度小额贷款与我国小额贷款在体制、规模、贷款形式、融资渠道等方面进行对比分析，在充分借鉴和吸取印度小额贷款经验的基础上，得出了发展我国小额贷款公司的几点启示和小额贷款公司发展的新方向。关键词：印度；中国；小额贷款中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1003-9031(2011)10-0055-04D0I：10.3969/j.i

2、ssn.1003-9031.2011.10.14小额贷款被视为帮助穷人取得创业资金、打破世代贫穷的有效手段。然而，曾帮助千百万穷人摆脱贫困的小额信贷却在印度陷入了危机之中，并影响到其发祥地孟加拉国，给全球各地区的小额信贷机构敲响了警钟，引发人们对小额信贷行业的重新审视与思考。一、印度的小额信贷危机及产生的主要原因(%1)印度小额信贷危机的爆发2005-2006年，印度小额贷款市场占有率迅速膨胀，利率也居高不下。随着大量逐利资本的进入，小额贷款25%^100%的高利率已经使客户不堪重负，还出现了小额贷款机构骚扰借款人的情况。由于

3、担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，2010年10月，安德拉邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政府对于小额贷款公司的遏制性干预措施直接影响了多数贷款人的还款意愿，一大批原本资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款，小贷公司资金链断裂，诱发了此次小额贷款的危机。危机后，当地政府并没有及时采取积极有效措施挽救，小额信贷偿还危机在印度愈演愈烈。由于客户纷纷选择到期违约，安德拉邦的多家小额信贷公司面临日益增

4、加的逾期贷款，平均还款率从原先的99%降至10%以下，资金周转陷入停滞。尽管上述情况目前仅出现在印度南部的安德拉邦，但风向标意义不言而喻。据了解，全印度约35%的小额贷款都是安德拉邦发放，而印度则是世界最大的小额信贷金融市场之一。如果持续下去，很多小额信贷金融机构可能会因此而破产，进而演化成严重的'‘小额信贷危机”。（二）印度小额信贷危机的主要成因1•盲目的规模扩张和信贷扩张一是小额信贷机构盲目扩张。高额的利润回报吸引大量趋利资金涌入，小额信贷机构以79%的复合年率激增。2003年、2006年、2008年、2010年客户数分别

5、突破1万、10万、100万和600万。其中，SKS（印度规模最大并成功实现上市融资的机构）2010年每周新增客户达10万名，而印度甚至全球多数小贷机构都不会拥有10万名客户。二是机构重复放贷和客户过度负债导致风险失控。小额信贷机构在扩张冲动促使下，放松风险控制，由于未能采取有效措施限制同一客户在多家机构获得多重贷款行为，导致客户过度负债远远超过其收入水平和偿还能力，造成大规模的违约事件。2.减少运营成本以降低风险控制为代价一是缺乏地区贷款可行性风险评估。由于印度小贷机构人员激增，管理成本进一步上升。为降低运营成本，小贷机构对地

6、区是否适合开展信贷未进行充分调研，未对当地人民的收入、还款能力进行深入了解，单凭身份证和一张照片就能轻易取得贷款，为小贷危机埋下隐患。二是员工培训速度跟不上客户发展的速度。以SKS为例，其贷款人和信贷员的比例由2005年的235：1到2009年的488：1,信贷员管理贷款人数量的激增减弱了贷前审查和贷后监管的力度。同时，在一年时间内SKS由2009年的2000名信贷员发展至2010年的20000人，由于员工人数众多，员工的职业道德和技能、企业文化的传承、机构的内控和管理疏于管理，后果便是信贷纪律的松弛、制度执行的折扣和信贷风险

7、的集聚。3•追逐利润最大化，违背服务贫苦大众的初衷一是贷款利率逐步走高。低利率是小额贷款的特色，但由于经营成本高，加上牟利动机，使得小额贷款利率偏高，平均年利率从25%至100%不等，客户普遍负担较重。二是过分商业化导致了危机潜伏。小额信贷机构为追求短期利润，严重忽视了小额信贷应有的社会责任，严重影响了小额信贷行业的形象，恶化了小贷机构发展的外部环境。同时随着小额贷款机构纷纷上市,当机构股价暴涨而使投资者获得巨额利润时，小额贷款客户生活状况并没有明显改善。4.政府与外部势力强行干预政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的

8、原因归结于小额贷款机构的高利率，强制取缔过于泛滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政府对于小额贷款机构的遏制性干预措施直接影响了多数贷款人的还款意愿，一大批原本资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款，小贷机构资金链就此断裂。二、中国小额贷款困境分