农村小额贷款公司发展状况剖析

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1、农村小额贷款公司发展状况剖析摘要：我国民间商业性小额贷款公司2005年底开始在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个省（区）首推试点，先后有七家公司成立。运营到现在，这七家小额贷款公司都遇到一些问题，如运作资金不足、监管不系统、身份不明确等问题。建议通过一些相应的政策措施，以促进农村金融的可持续发展，为新农村建设发挥应有的作用。关键词：小额贷款运作资金身份监管体系中国8亿农民在农村，解决三农问题的根本又在于资金,那么如何解决三农所需的资金？2005年5月，我国第一批正式注册的民间商业性小额贷款公司首推试点，先后有七家公司成立，分别是山西省'‘晋源泰”有限公司和'‘日升隆”有限公司、四川广元全力小

2、额贷款有限公司、贵州江口华地小额贷款股份有限公司、西安大洋汇鑫小额贷款公司和西安信昌小额贷款公司、内蒙古融丰小额贷款公司。如今这些小额贷款公司试点效果如何？存在什么问题？未来小额贷款如何规范化发展？有必要在此进行梳理、总结。1试点地区小额贷款公司发展基本情况小额贷款试点公司成立之初，就划定了一定的运作界限一一主要面向“三农”（农村、农业、农民），服务地方经济；只准发放贷款，不允许吸收存款，实行市场化利率，以银行基准利率4倍为上限，原则上不能跨区域经营等。小额贷款公司成立之后便吸引了当地众多农户和中小企业。其贷款用途主要集中在养殖业、种植业、农副产品加工业、旅游业、运输业等领域。为了确保资金运

3、作安全，有些小额贷款公司设定了“借款人申请一贷前调查一贷款审查签批一贷后管理”的严格贷款流程。通过对其资产进行评估，清楚了解贷款户经营的合法性及信用度情况，保证人的资金收入状况，抵（质）押物的合法性、有效性和流动性。在调查的基础上，审贷小组确认贷与不贷和贷款限额。随后在放贷期间，信贷员对其进行“跟踪”，与贷款户保持经常联系，掌握贷款户经营状况，以便及时控制贷款风险。2小额贷款公司存在的问题试点过程中，各小额信贷公司的贷款业务得到了迅速发展，不过现有的小额信贷活动逐渐出现一些先天不足的弱点，面临新的挫折和困境。2.1运作资金不足由于社会认识与政策支持不足，融资途径还有待拓展。目前，就个别地方推

4、进小额信贷试点来看,民间资本对小额信贷公司认识不足，由于对这一领域不熟悉，很多不愿向其投入资金。虽然有国外资金对小额信贷公司表示出浓厚兴趣，但利用外资、以及央行再贷款之类的资金，都需要特定的融资制度安排与政策支持，短期内也并不容易顺利实现。2.2身份不明确小额贷款公司是按照企业设置日常运作的，却承担的是金融机构的融资业务。目前推出的试点机构在初期都是按照金融机构的发展模式来规划的，但在实践中发现短期内获得正式“名份”并不容易。这样，一方面小额贷款公司难以照搬金融机构的资金获取和运用渠道，另一方面也难以享受政策优惠和支持，例如小额贷款公司仍然按照普通公司来缴纳所得税和营业税，而农村信用社这两项

5、都享受国家优惠政策予以减免。这种现状就不可避免的制约了其业务持续发展的可能性。2.3监管不系统小额贷款公司的改革试点工作主要是由中国人民银行推进的，而银监会、财税部门等政策制定部门并没有参与改革协调。这样，在金融机构待遇、财税政策优惠等方面还难以享受及时有效的配套措施，在改革中难以尽快建立一套切实可行的小额信贷金融体系。值得欣慰的是，2007年末银监会终于松口，允许5省试点地区的小额信贷公司转为金融机构，吸收居民存款，但是前提条件必须是小额信贷公司必须让出控股权，由商业银行控股达到20%以上。但是让小额信贷公司让出股权，对于这些小额信贷公司的所有人来说又很困难，所以未来小额信贷公司如何发展还

6、需要银监会和人民银行出台新的政策。3对未来小额信贷公司发展的建议未来小额信贷公司要大力发展下去，相关主管部门必须解决好以下问题：3.1多渠道解决小额贷款公司资金问题3.1.1鼓励吸引外资进入农村金融中国农村金融市场不但允许各种各样的企业资金、民间资本，包括自然人资金,对外资也是放开的，在这方面没有政策限制。只要符合组建农村金融机构的一些条件和要求，都可以进入。中国农村地区广袤，需要的资金量巨大，不可能只靠政府和国内资金就能满足他们的需求，要加大力吸引外资参与到农村金融市场中来。而外资介入中国小额信贷市场最容易的途径就是商业性小额贷款公司。3.1.2建立批发性的小额信贷基金这种基金的运作最基本

7、也是最突出的功能和优势是，由于它制定或执行、监督统一的小额信贷行业业务衡量标准，因此它能对现有小额信贷项目或机构进行评估、筛选、鉴别，对其中有发展潜力者进行诊治，提高它们的能力。它也能帮助创建新的规范的小额信贷公司，促使所有这些公司达到既能服务于最贫困的客户群体，又能逐步实现公司自身自负盈亏的可持续发展的双重目标。而且，这种基金式的机构本身具备规范、较高素质的运作水准，可以作为政府、中央银行和捐助者的助手，节