小额贷款公司运作模式调研——以浙江省台州市为例

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1、万方数据小额贷款公司运作模式调研——以浙江省台州市为例上海金融学院课题组(上海金融学院国际金融学院，上海201209)【摘要l小额贷款公司在支持台州市民营经济发展中起着举足轻重的作用，通过灵活、高效地发放小额贷款，为缓解当地小企业和个体工商户的融资难问题，以及扶持“三农”经济做出了应有的贡献。作为一种新生事物，小额贷款公司也面临着各种制约其发展的瓶颈，表现为资本规模有限、客户整体资质差、监管主体不明确和较大的经营风险，这些因素都制约了其后续的发展壮大。对此，有必要进一步研究相关政策的可行性，在风

2、险可控的情形下适当放松政策限制，使小额贷款公司充分发挥其用武之地。【关键词】小额贷敖公司；运作模式；风险管理；监管引言小企业是我国经济发展、市场繁荣和实现就业的微观基础，并继续以其灵活的运行机制和市场应变能力，成为推动我国经济体制变革的重要力量。但是，小企业由于受自身能力和资源的限制，资金问题一直是困扰其发展的最大瓶颈，严重制约着中小企业的创业和持续发展，进而影响我国经济的健康发展。随着金融危机的影响不断深化，国内实体经济深受重创，其中小企业遭受到较为严重的冲击，各种困难与矛盾迅速积聚，特别是企

3、业融资难问题尤为突出，资金链频频告急。针对这一问题，国家出台了一系列缓解小企业融资难的政策措施，其中最引人注目的是推出小额贷款公司这一新型的组织模式，作为解决小企业融资难问题的一种有效途径。台州有着深厚的民营经济土壤，改革开放三十年来，大量小企业在此生根发芽，成为台州经济的主体。小企业在促进台州经济增长、扩大就业和创造社会财富等方面发挥了越来越重要的作用。但是，当地小企业和个体工商户的融资需求非常旺盛，在正规金融机构不能满足他们融资需求的情况下，小额贷款公司的推出正好填补了市场的空白。课题组采用

4、典型调查的方法对台州市内几家有代表性的小额贷款公司进行了实地考察，从业务经营、股权结构、组织架构和风险管理等方面入手，进行了相关资料的收集，并探讨了解小额贷款公司在发展中所遇到的主要瓶颈。此外，课题组通过走访中国银监会台州监管分局和台州市工商行政管理局，了解管理当局针对小额贷款公司的监管政策、监管理念、监管原则以及当地政府部门对发展小额贷款公司的支持程度。最后，课题组在调研的基础上将对掌握的各项资料和相关文献进行分析综合，并针对本次调研中发现的问题提出相关的对策建议。一、台州市小颧贷款公司的运作

5、模式分析(一)小额贷款公司的经营状况与业务特点目前，在台州市已有5家小额贷款公司开业，分布在临海、玉环、温岭等县级市。各家小额贷款公司的注册资本从8千万到2亿不等，均以货币形式缴纳，五家小额贷款公司的总注册资金规模达7亿8千万元。小额贷款公司的业务范围是小额贷款和财务咨询，根据“小额、分散”的原则，其业务对象以小企业、个体工商户和“三农”为主。台州市小额贷款公司开业以来，结合所在县域的经济发展状况、市场环境和自身发展定位，积极探索，服务于当地经济的发展。以位于临海豹两家小额贷款公司为例，他们的主

6、要业务对象为当地的养殖户、种植户和以特色农业为导向的生产合作社。在贷款类型的选择上。基于风险的考虑，绝太多数的贷款采用的是保证贷款，基本上没有信用贷款。考虑到“三农”群体和个体工商户缺乏充足的第二还款来源，抵押贷款和质押贷款也极少出现在小额贷款公司的业务中。就保证贷款而言，担保人主要是一些有一定资金实力的工商业主、企业法人代表、公司商管，以及具有稳定收入来源的公务员、准公务员等。利率厘定作为贷款的重要环节之一，在小额贷款的发放中显得尤为关键。通过调研了解到，各家小额贷款公司的利率厘定虽然遵循其各

7、自的一套章程，但其总体上都依照着“收益覆盖风险”的原则。此外，对于“三农”群体，小额贷款公司会给予一定的利率优惠。根据监管部门的相关规定，小额贷款公司设置的利率在银行基准利率的基础上，可以在0．9到4倍的区间内浮动，这赋予了小额贷款公司给予不同资信的借款人实行差别利率的自主权。小额贷款公司发放的贷款以6个月内的短期贷款为主，而这种贷款期限与借款人的融资需求相匹配：一般用于农业养殖和种植的生产型资金周转的期限为半年左右，用于小企业和个体工商户经营性资金周转的期限则在3个月左右。以台州市某家小额贷款

8、公司为例，至2009年1月底，其放款总额为18700余万元，共587笔，截止至课题组调查日已收回200多笔，加权平均利率为14．75‰，暂未出现欠息现象，放款良好。该小额贷款公司的具体贷款期限分布如图一所示。圈一台州市莱小额贷歙公司贷歇期限分布圈(二)小额贷款公司的股权结构与组织结构台州市小额贷款公司的法人股东由当地的龙头企业组成，而自然人股东主要为资质较好的企业法人代表。根据《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》的有关规定，小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注册资本的20％。其余单个自