试析期房公积金贷款按揭保证金制度的必要性

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1、总第580期管理观察2015年6月第17期ManagementObserver中旬出版试析期房公积金贷款按揭保证金制度的必要性钟欣（龙岩市住房公积金管理中心，福建龙岩364000）摘要：住房公积金按揭贷款是一种预抵押贷款，存在着诸多不可避免的不确定因素，如制度风险、政策和法律风险、信用风险、抵押风险等。就其本质而言住房公积金按揭贷款风险也是一种金融风险。目前正在使用的化解风险机制中的一种手段“公积金缴存人购买期房使用公积金贷款时由开发商向贷款人公积金中心提供保证金”制度，应当加强，而不是废除“保证金制度”。关键词：公积金贷款保证金必要性Thenecessityofw.k.cheperi

2、odroomofaccumulationfundloanmortgageguaranteesystemZHONGXin（LongyanHousingProvidentFundManagementCenter,Longyan,Fujian）Abstract:Themortgageloanofhousingprovidentfundisakindofpre-mortgageloan,thereoremanyinevitablyuncertainty,suchasinstitutionalrisk,policyandlegalrisk,creditrisk,mortgagerisk,etc.

3、Basically,themortgageloanofhousingprovidentfundisafinancialrisk.Currentlybeingusedtoresolveriskmechanismasameansof"providentfundsubscriberspurchaseauctionuseprovidentfundloansbythedevelopertothelenderprovidentfundcenterprovidemarginsystem,thesystemshouldstrengthenandinsteadofabolishingthedeposits

4、ystem.Keywords:housingprovidentfund;mortgageloan;surety;need住房制度改革是实行住房分配货币化的最重要形式。简称“公积金期房贷款”，是指用贷款所购住房设定抵其中,发放个人住房贷款又是体现住房公积金制度改善职押，用归集的住房公积金向购买在建商品住房的住房公[1]工居住水平的最主要方式。住房公积金管理中心（以下积金缴存人发放的个人住房贷款。它采用权益抵押加简称“管理中心”）负责公积金贷款的审批，委托指定阶段性担保的方式，即要求借款人办理住房权益预抵押的银行业金融机构（以下简称“受托银行”）办理公积登记和开发商提供阶段性连带责任担保相

5、结合，以保障金贷款手续。公积金贷款的风险由管理中心承担。本文贷款权益，阶段性担保期间为购买的商品房尚未办理土按照标准化的要求，把公积金按揭贷款业务分为11个管地证和房产证期间。“保证金制度”是指开发商向贷款理环节，对环节一（公积金按揭贷款实际管理开发商楼人提供阶段性担保时应缴存对应贷款金额一定比例的贷盘项目准入审批）中存在的主要风险点进行分析；对应款保证金，在发放公积金贷款时将贷款缴存规定比例的对措施之一的公积金贷款保证金制度的必要性进行分析。贷款保证金到公积金一一对应贷款保证金专户，在开发商阶段性担保期间，如借款人出现逾期三期及以上情况一、公积金按揭贷款的“保证金制度”的，可划转保证

6、金归还逾期贷款承担担保义务。在借款人还清贷款本息或所购房屋取得《房屋所有权证》和《国住房公积金按揭贷款，也称住房公积金期房贷款，有土地使用权证》转为现房抵押登记后，开发商中止阶作者简介：钟欣（1973-），男，籍贯：福建武平，职称：经济师、企业法律顾问、工程师,主要从事住房公积金管理工作.·139·财经（务）管理段性担保，向管理中心申请退回其缴存的剩余保证金及在后续开发商无法缴清土地款和相关费用时，必然造成产生的利息。而被贷款人划转用于归还借款人逾期贷款无法竣工验收，无法办妥房屋“两证”（即《房屋所有的保证金，开发商向借款人（购房人）主张归还被划转权证》和《国有土地使用证》），甚至原项

7、目的“五证”的保证金权利。中的土地证被注销，形成贷款风险（骗贷风险）；三是有土地抵押而无在建工程抵押。由于许多地方土地抵押二、公积金按揭贷款管理环节登记部门和在建工程抵押（包含房屋抵押）登记部门不是同一个部门，可能造成公积金贷款抵押权不是第一顺公积金按揭贷款办理发放归还流程中的环节和参与位抵押权的风险（操作风险）；四是提供阶段性担保和主体大致可分为以下11个环节。保证金的股东会决议无法律效力，造成阶段性担保履行环节1：开发商楼盘项目准入审批（即