浅谈-网贷风险保证金(好利网提供)

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1、浅谈-网贷风险保证金（好利网提供）现在P2P网贷之风席卷大江南北，在财富巨浪里折腾的各位不知道有多少对网贷风险保证金方面的知识非常了解。下面本文将针对以下几个问题跟网友探讨一下：1、风险准备金有用吗？2、风险准备金多少比例合适？3、投资人对风险保证金的心态4、这些风险准备金是来只哪里？5、风险准备金的成本分析6、关于风险保证金的监管问题7、总结一、风险准备金有用吗？风险保证金主耍是为了应对逾期和坏账。假设悄况一，举个例了吧：如果待收有10亿【待收解解：待收就是平台借出去的还没有收进来的钱总和】,是准备多少才算合适呢?准备金是1个亿、50

2、00万、3000万。以下我们假设暂定10%的风险准备金来举例说明（抵押物假设为房子或者午子）。现实中平台大多数是2%-5%,也有是固定的。现分析如下，首先这1个亿是必须存在银行的并且没有利息的（最多也就是活期利息0.4%,要保持时刻流动）。现在我们来算一笔账：通俗的理解就是平台放岀去100元就有1元的风险保证金（备用金）另外注意理解坏账、逾期这些专业术语。坏账、逾期，行业没有一个统一标准。为了方便大家理解我们对它下个简单定义，逾期：在该付利息或者本金的时候没有按期还款。坏账：木人解释经过2个月以上催收无法变现的利息或木金。我们暂时把这个

3、话题简单一下。直接分两种情况一种是可以收回的短期的逾期【1、2个刀逾期或者短时间能够变现的】（房子抵押、车子抵押等）一种是很难收回的长期坏账【至少1、2年以上的】（比如信用标的、比如跑路的借款人等）首先分析第一种悄况，如果是该笔贷款可以收回，可以理解打时间差【以时间换空间】,也就是投资人的钱今天到期今天就耍取走，平台需耍立即垫付【因为借款人坏账或者逾期】，“明天”再向借款者“催讨、拍卖”房子或车子变现得到的现金（经过1、2刀时间），再把变现的资金进入风险保证金【就是打个时间差，如果对方风控控制得好，变现速度够快，其实风险保证金的意义性不

4、是很人，反而给平台增加一定的经济负担】对于风控水平合格的平台只耍准备一笔现金应付最大的业务提现就对以了（也就是说当期最高借贷业务，防止最大的业务发生逾期）。因为平台的变现速度快【假设对方能控制在2个月Z内】标都是实物抵押，无需担心本金和利息问题，所以说风险保障金只耍是同时提现高峰期的业务资金Z和就可以了。以下只是做一个理想的假设①在风控差的极端情况下，假设所有投资人到期全部提走风险准备金就要2个月的最大放贷金额Z和（取决变现速度）②在风控好的情况K2个刀Z内假设只有1笔逾期只耍准备一笔逾期的金额【最大的一笔业务金额】。除不开抗因素除外，

5、这种情况是比较正常的。反之单笔业务太人的平台危险的原因之一。③以上分析是短期的逾期，长期坏账就不用分析了！基本上要完全垫付本金和利息了，KIJ.R*直接亏损在没有抵押物情况下。相对而言抵押比不抵押耍安全很多。但是抵押标耍比信用标利息低。如果平台的风控差、不合规，则平台出事只是时间问题，时间越长，危害越大！民间借贷问题补充说明：房子变现一般需要2-3个刀，有的需耍半年甚至2年【看业务当地房产是否泡沫、供需关系、风控、催收等因素】，车了如果做过保价收购的话，三天到一周内钱会到帐。【看车了风控手续和是否畅销车等】下次空了和人家聊民间借贷。前提

6、是耍顶我贴哦！假设情况二，现实中的平台可以变通的方法。1）可以贷款续贷【借款人到期还木金，可以不用还续借直到有能力还木金】，比如借款人发生逾期，平台同时也把相应的借款人的借款标延期借贷时间【就是续标】如果这样成功，可以说风险保证金意义几乎不大，准备一些利息就可以了。从借贷的角度来说，借款人风险增加。借款人借贷时间越长、风险越高。借款人的财务恶化随时间变化而加大不可控因素。有些平台也改变延期处理方法了，还利息加木金10%,再续借。情况细化后分两种因为很多平台都发短期标，现实借款者不町能都是短期，平台为了迎合投资人有意拆标，把长期标变成短期

7、余标，把人金额变成小金额。这些都是投资人惹的祸呀!平台做的孽呀！（完全是投资人逼迫平台这么干的，也是恶意平台伤透了投资人的心!才导致今天的结果!）1、借款人到期平台先垫付资金再来发标。先垫钱再向投资人融钱。平台至少耍借一天发标金额。这样的平台比较少。2、平台不垫付资金，提前发债券转移或者流转标，借新还1口。平台无需垫付资金，只是協耍垫付利息。止常民间借贷逾期很正常，而在平台上而完全没有逾期。这样的平台比较多。真正的优质借款人是长线的、低息的。平台才能赚到息差和服务费。平台赚到钱，才能保证投资人的最大利益。皮Z不存，毛将焉附。只有优质的借

8、款人，才能保证优秀的平台,优秀的平台才能保证安全的投资人。三者是相辅相成、相生札I克。这里我们需要排除恶意平台。短期的借款人是高息的，但是短期的借贷管理成本很高。【如银行到期贷款，简称转贷】以后分析这个民间