浅论论保险中介市场的发展与建设

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1、浅论论保险中介市场的发展与建设摘要：木文通过分析我国保险屮介市场在发展屮存在的一些主要问题，提出促进保险中介市场规范化和专业化的有效措施，使其真正发挥营销渠道的功能和作用。关键词：保险中介市场规范性一个健全的保险帀场主体包括：保险商站的供给方、需求方和充当供需双方媒介的保险中介人。冃前保险中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种。根据我国相关保险法规的规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人；保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订

2、立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位；保险公估人是独立于保险合同当事人双方以外的屮介服务机构，其接受当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。三者Z间在保险市场中占冇不同的地位，是保险市场不可缺少的主体。我国保险中介市场发展中存在的主耍问题（一）保险中介市场的规范性不足从H前保险中介市场的现状来看，主婆是政策法规滞后，中介机构得不到有力的引导和扶持。虽然颁布了《保险代理机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》等一些法律法规，但从总体上看，保险中介法规还不

3、健全，有些法规相对滞后。有些保险屮介法规规定了市场进入的条件及其考核办法，但在保险屮介交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场环节及英监督活动的实施等方面，还缺乏法律依据。这种状况在一定程度上会影响保险中介市场的健廉发展，同吋带来一系列问题，如失信现象的存在、保险中介机构的违规操作等。（二）保险中介机构的市场观念淡薄为追逐眼询利益，保险中介机构紧紧围绕的是保险公司和大客八，根本没有意识到或者也不打算面对社会公众宣传自身品牌和功能，导致社会公众对其认知度和接受度较低。从社会公众的如度来说，相当多的人对中介机

4、构的性质、地位、作用及其经营的业务几乎不了解。作为被保险人，往往把中介机构等同于保险公司；有的虽有所了解，但不知道如何利用中介机构为口己服务。从保险公司的角度来说，有些对中介机构有所了解，但对于如何借助中介机构进一步搞好保险公司的经营，还没有引起足够的重视；有些还不能与专业保险机构建立良好的信任及在此基础上的稳定业务合作关系，甚至将其作为竞争对手来看待。（三）保险代理人的角色定位不明根据《中华人民共和国保险法》及有关管理规定，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三类。保险代理人角色定位不明，主要表现在：一

5、是个人代理人在《保险法》屮没有明确规定，而保险公司内部的保险营销员实际上就是个人保险代理人。虽然在现实住活小，个人代理人在保险公司的业务经营，特别是寿险公司业务经营中发挥着重要作用,但保险公司没有将他们纳入公司内部编制，他们为保险公司Z间不存在劳动关系，而是建立在委托合同上的委托代理关系，不仅不能够享受与保险公司职工一样的福利待遇，而连关系到他们切身利益的养老问题也没有得到实质性的解决。二是兼业代理人的角色定位不明。早期的保险中介人主要就是带冇保险市场特冇色彩的兼业代理人，他们对我国早期保险市场的发展起到了一定的推动

6、作用。日前，有些保险公司的主要业务仍来源于兼业代理人。但是,在现实生活中，兼业代理人出现角色错位或不到位现象。角色错位是指兼业代理人作为投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保险人进行谈判，签订保险合同，赚取手续费；角色不到位是指因激励不够、缺乏专业性等多种因素的影响，兼业代理人只是充当了保险产品展示橱窗的作用，销售努力不够，未能充分发挥营销渠道应有的功能。（四）保险中介从业人员的整体素质有待提高目前，我国保险中介从业人员，特别是保险经纪和公估从业人员人数少，经验缺乏，技术水平低，与业务发展要求相距很远

7、。按照有关规定，对保险小介机构的员工持证率有相应要求，但市场上绝人多数保险中介机构的持证率偏低。2005年9月，屮国保监会组织辖下各保监局就专业保险中介机构业务人员持证情况开展了专项检查，此次统计的机构冇1575家，从业人员47316人，平均持证率为58.76%,其中代理公司39708人，平均持证率61.85%；经纪公司4686人，平均持证率39.31%；公佔公司2922人，平均持证率47.98%。此外，即使取得相应资格证书的保险中介从业人员，也不代表具具有较高的从业技能、经验和能力。促进我国保险中介市场健康发展的对

8、策（一）发挥渠道应有功能对于保险中介机构來说，保险公司和社会公众均是其顾客。保险屮介机构应以各种有效的方式向社会公众传递有关信息，特别是保险屮介的职能和作用，以启发、推动或创造对保险中介服务的需求，同时树立和保持良好的企业形象，争取广大消费者和社会公众的信任和支持。保险中介机构应积极促进与保险公司Z间的沟通，可达成以下共识：保险中介是保险金业营