小企業貸款發展趨勢探析

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1、小企業貸款發展趨勢探析內容提要：小企業貸款市場競爭激烈，既處於不斷的變化之中，也呈現出明顯的發展趨勢。本文結合國內外銀行業的歷史經驗和發展現狀，分析展望小企業貸款發展趨勢，即經營機構專業化、業務處理高效化、抵押擔保靈活化、信用評級人性化、貸款定價精細化、風險管理信息化、激勵機制綜合化、金融服務優質關鍵詞：小企業貸款貸款定價信用評級風險管理中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1006-1770(2011)011-061-03小企業貸款難是一個全球性的難題。小企業占據各國註冊企業機構數的絕大多數，對銀行貸款的需求量較大，受多方面因素的影響，以銀行為代表的金融機構對小企

2、業貸款的競爭日趨激烈。在這種大背景下，明確小企業貸款的發展趨勢，采取具有前瞻性的舉措，將是使銀行等金融機構在小企業貸款市場取得較好發展的最佳選擇之一。本文結合小企業貸款的理論研究和具體實踐，系統展望、分析小企業貸款的發展趨勢，以期能夠對相關理論研究和實務操作起到借鑒作用一、經營機構專業化以專營機構經營小企業貸款是國內外通行的做法。其原因主要包括：一是對信貸經理而言，小企業貸款客戶潛在風險較大,缺乏合規足值的抵押物，信貸經理的工作較多，從事小企業貸款的積極性不高；二是對銀行而言，經營管理單筆貸款的交易成本基本固定，大客戶貸款額度較大、經營成本較低、對考核指標完成的貢獻大，小企業

3、客戶則不具備這些特征。如果將大中小客戶放在同一機構內經營，經營機構會不由自主地將大客戶作為工作重心，影響小企業客戶的拓展與經營，因此，必須以專營機構的方式推動小企業貸款從實踐操作來看，無論是國內的銀行還是國外的銀行，無論是全性的大型銀行還是地區性的中小銀行，在經營小企業貸款業務時，基本都設立瞭專業的經營機構。就國外的情況看，早在1985年，德國漢堡儲蓄銀行就設立小企業中心，致力於為小企業提供服務與咨詢，為全新成立的小企業、小企業間的並購、管理者參股提供信貸支持。1989年下半年，美國富國銀行在零售銀行部門建立企業銀行集團，專註於小企業客戶。1994年，又在企業銀行集團內部成立

4、企業指導部，致力於對年銷售額低於200萬美元的小企業貸款，最高貸款金額不超過10萬美元。就國內的情況看，四大有商業銀行、招商銀行、民生銀行等全國性的銀行都在總行或分行層面專設小企業經營機構。地區性的銀行如浙江泰隆商業銀行、包商銀行等也結合自身特點，設立專營機構專註於拓展小企業貸款市場二、業務處理高效化通過標準化的產品設計，采用批量化的處理方式，實行“信貸工廠”的作業模式，精簡業務流程，逐步提高小企業貸款的業務處理效率也是各傢銀行的努力方向之一。這樣做的原因主要在於：一是小企業客戶資金需求較急切、占用時間較短、需求頻率較高，雖然這類客戶對貸款成本不是很敏感，但對放款速度要求較高

5、；二是銀行同業小企業貸款競爭更加激烈，貸款新產品的生命周期越來越短，為瞭在小企業貸款市場上賺取足夠的利潤，必須對信貸市場發展的動態有較好的把握，並寄希望於更加富有效率的業務流程。總之，小企業貸款適宜采用零售的模式運作，為提高市場占有率，必須提高業務處理效率國內外的銀行業金融機構正在積極探索多種方式來提高小企業貸款業務處理效率。哈薩克斯坦的小企業貸款計劃將潛在的小企業客戶細分為三組：一是快速貸款，貸款給需要非抵押流動資金的私營個人和創業者，金額在100美元-5000美元之間，在1天或2天內發放，期限為3個月「2個月；二是微小貸款，貸放給私營個人、創業者和法人，最高金額為1萬美元

6、，期限為3個月・24個月（用於投資用途的最多為48個月）;三是小額貸款，貸放給私營個人、創業者和法人，最高金額為2萬美元，期限為3個月・26個月（用於投資用途的最多為48個月）式借鑒國外先進經驗，並結合業務流程改造的有利條件，加以本土化改造和創新，積極探索適合我國國情的小企業信貸模式。中國銀行金華分行以巴塞爾協議II和新加坡淡馬錫的相關理念為基礎，引入“信貸工廠”模式並成功地進行本土化改造，對銀行的組織機構、業務流程、營銷策略、風險控制和激勵約束機制進行創新和改造，顯著提高瞭業務處理效率。中國建設銀行為提高小企業貸款業務處理效率，在國內主要城市和部分百強縣建立226傢“信貸工

7、廠”模式的小企業經營中心，通過“信貸工廠”審批的貸款平均用時僅2.5天三、抵押擔保靈活化小企業客戶由於存續時間較短，自身綜合實力較弱，普遍缺少合規足值的抵押物，這也是造成小企業貸款難的重要原因之-O對此，銀行業金融機構逐漸拋棄“磚頭文化”，在抵押擔保方面進行靈活的設計，降低對土地、房產等傳統抵押物的依賴。在做小企業客戶的貸款分析時，銀行正在逐漸轉向更多地強調客戶的支付能力，較少強調抵押品雖然目前內部分地區抵押登記機構在辦理抵押登記時，將機器、車輛、傢畜、林地等排除在外，但允許動產質押將給小企業融資帶來更