小贷公司可持续发展路径探析

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1、小贷公司可持续发展路径探析编者按：为全面了解我省小贷公司的发展现状，研究和探讨其可持续发展的路径和措施，近期，人行长沙中支采用普查和重点调查的方式，对全省小贷公司进行了专题调查。调查反映：我省小贷公司对激活民间资本市场，缓解农村资金短缺和解决小微企业融资难问题、支持地方经济发展方面具有积极作用。但在主体定位、激励机制、监督管理、公司治理等方面也存在很多不足，有的问题应引起相关部门高度重视。—、发展现状及特点（-）民间资金涌跃进入，试点效益初步显现1、行业规模初具雏形。自2009年到2012年3月底止，省金融办共批准设立小贷公司80家（其中：已

2、正式开业运营的72家），注册资本金46亿元，民营企业和自然人出资占95%O共有16家小贷公司向银行融入资金4.66亿元，有19家小贷公司向股东和其他对象借款1.93亿元。累计发放贷款9601户,172.67亿元；3月末余额4478户，5行8亿元（见图仁图2L2、职业队伍逐步扩大。72家小贷公司共有员工1036人，平均每家14人。其中40岁以下员工占59.6%，本科及以上学历占40%,具有专业技术职务人员占45.17%0员工中有在金融系统工作经历或所学专业为金融、投资等专业的员工占22.2%,来自经济管理部门或经济管理专业的占16.1%,会计专

3、业占17.66%（见图3、图4L大部分公司所聘总经理、信贷主管都是来自银行、信用社从事过信贷业务的工作人员。3、试点效果已有显现。一方面，让一些符合国家产业政策，但贷款条件存在一定缺陷的小微企业和农户信贷需求得到满足，带动了企业产值销售的增长，且促进了就业的增长和地方财政收入的增加。据测算，72家小贷公司通过发放贷款，促使中小企业累计增加产值和销售518亿元，新增就业岗位2.5万个，累计增加地方财政收入13.3亿元。另一方面，通过投资设立小贷公司，让一部分闲置的民间资金通过正规的投资渠道获得一定的投资收益,2011年72家小贷公司共实现净利润

4、1.57亿元，享受财税优惠政策的浏阳、常德等地的部分小贷公司资本利润率达到15%以上。（二）法人治理结构日渐完善，风险控制初现成效1、公司治理日渐完善。大部分小贷公司均完善了“三会一层”的法人治理结构，搭建了信贷部、风险管理部、财务部等职能部门在内的内部组织构架，责、权、利关系明确。制定了一系列内部控制制度，编制了较为规范、完整的业务流程和操作手册。2、风险控制成效明显。大部分小贷公司建立了贷款业务“双人经办、集体审批”制度。截至2012年3月末，72家小贷公司不良贷款余额为4914万元,不良贷款率为0.96%,其中：次级类贷款2057万元，

5、占不良贷款的41.86%,可疑类贷款仃87万元，占36.37%,损失类贷款1070万元，占21.77%o共提取贷款损失准备金18245.7万元，占全部贷款余额的3.56%,贷款损失准备充足率为530.6%o（三）服务方向立足“三农”“小微”“三农”经济和小微企业成为小贷公司支持重点。试点两年来，小贷公司累计发放贷款仃2.67亿元，共支持了3752户小微企业生产经营和5849户个人创业，其中：“三农”贷款6430户、99.46亿元，占全部累放额的57.6%02012年3月末，共有贷款余额51.18亿元，其中“三农'贷款28.55亿元，占55.7

6、8%O服务注重“小快灵”，“三农”“小微'明显受益K小——小额分散。一是“三农'经济和小微企业成为支持重点。试点两年来，小额贷款公司累计发放贷款172.67亿元，共支持了3752户小微企业生产经营和5849户个人创业，其中：“三农”贷款6430户、99.46亿元，占全部累放额的57.6%o2012年3月末，共有贷款余额51.18亿元,其中“三农'贷款28.55亿元，占55.78%0二是贷款金额较小。两年来共累计发放贷款21569笔，平均单笔贷款80万元。3月末共有贷款户4478户，平均单户贷款为114.29万元。三是贷款期限较短。小额贷款公司

7、贷款主要满足小微企业和个人创业临时性小额资金需求，主要以6个月以内为主，3个月以内占32.3%,3-6个月占35.7%,最长期限一般不超过一年。2、快——快捷及时。小贷公司注重服务方式创新，部分小贷公司对客户实行“一次授信，随借随贷”，许多公司实行限时服务，从授理客户申请到贷款发放每个环节都规定明确时间。从调查情况看，大部分小贷公司贷款审批时间一般是2天左右，最长不超过5天，最短只要几个小时。3、灵——灵活简便。在贷款发放形式方面，一些小贷公司采用产业链客户保证担保、股东限额保证担保等担保方式，部分小贷公司对信誉度较高的老客户，直接发放信用贷

8、款。在抵押物的选择方面也更加灵活，主要看重经营者自身在业界的信誉，抵押物只是形式约束，因此，抵押物种类更广。在抵押物价格评估方面也更加简便。如对房地产价格的评估，一