加强农业信贷的发展策略-农村信贷论文

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1、加强农业信贷的发展策略-农村信贷论文一、2008年联社农业信贷分析联社位于浙江省，有六社一部。在当地存贷排名第四位，存贷比例为70%。2008年贷款余额为190298万元，其中纯农业贷款余额37546万元，农户贷款23798万元，农业企业及农村经济组织贷款13748万元。农业贷款占全部贷款总额19.73%,贷款余额较2007年相比增长了3.53%。（一）农户贷款数据分析截至2008年底，联社合计受贷农户1572户，其中用于农业设施建设等其他用途余额10307万元；用于种养殖、农产品加工合计余额1373万元；用于发展农村工商业余额12118万元。表1是联社各分社

2、农户贷款分析汇总情况分析。由表1可见，用于农村工商业和农业基础设施的贷款占了绝大多数，这为今后农业贷款的重点投放方向提供了参考。在农户贷款中，不良贷款余额合计976万元，占农业贷款比重2.6%,占全部贷款比重0.51%,反映出受贷农户具备较强的资金实力和良好的信用观念。（二）农业企业与农村经济组织贷款分析在联社受贷的农业企业与农村经济组织贷款合计34户，其中农村经济合作社贷款开户合计19户，农业龙头企业贷款开户合计15户。其中农业龙头企业贷款余额1240万元；农村经济合作社贷款余额4756万元;农产品市场贷款余额1187万元；其他农业贷款余额6156万元，如表

3、2所示。在农业企业与农村经济组织贷款中，不良贷款合计余额544万元，占全部农业贷款比重1.52%,占全部贷款余额比重0.29%,反映出受贷企业客户与农村经济合作社较强的经济实力及良好的信用观念。（三）农业贷款形态、风险性及变化趋势分析截至2008年底，联社农户贷款抵押15163万元，保证8535万元，信用100万元，抵押贷款占农业贷款比42.4%。农业与农村经济组织贷款抵押4981万元，保证8767万元，抵押贷款占农业贷款比13.2%.全部农业贷款抵押率占比53.7%。抵押率仍然不高，反映出担保难仍然是目前农业贷款发放环节中的一个难点。2006年末，农业贷款余

4、额达到38480万元，2007年末达到36266万元，2008年末达到37546万元。农业贷款变化出现了小幅度振荡起伏。变化的原因主要是：区域城市化进程不断加深，耕地逐步减少，传统农业的资金需求不如早期旺盛。而且2007年的贷款规模随着存款的萎缩也呈现谷底形状，贷款规模的萎缩主要原因是受存贷比例75%控制的影响。二、联社在农业信贷上做出的努力近年来，联社一直致力于发展农业信贷，通过制度建设，信贷人员配置，产品创新等方式，增加农业信贷投放量，为地区农业发展做出了一定的贡献。（一）经营管理方面支持三农是信用社自身战略发展的目标定位。在组织体系方面，把经营决策中心下

5、沉，给基层社更大决策权，使农业贷款业务经营能够真正立足于农村，减少农业贷款发放审批环节，缩短农户资金需求时间。目前联社的六社一部和下属营业网点，每个网点都设有信贷小组及客户经理。申请人在网点申请后，经信贷小组审核，若申请额度未超过联社规定的授信额，可以由该网点自行放贷,若额度超过规定须上报联社，由联社信贷管理小组对授信进行审批。在申请额度方面，自然人在有担保的情况下其授信额度是20万，在有抵押的情况下是1皿万；而企业在有担保的情况下其授信额度是100万，在有抵押的情况下是300万。（二）业务拓展方面1.推进支农产品创新。设计并逐步推出很多新的信贷产品，农业信用

6、贷款，农业联保贷款，青年创业贷款，妇女创业贷款等。农业贷款最大的问题是担保难，联社工作的中心是不断探索新的担保品种，降低农业贷款门槛，让更多的农民从中收益。表3是联社09年计划农业贷款产品明细。2.合理规划拓展营业网点。联社在全区共有网点34个，基本上做到了在全区全辖的分布。为了尽快树立信用联社是当地人自己的银行的网点形象，联社将对一些网点进行内部设施改造，提升对客户的服务层次。3.加强区内农村信用体系建设。联社支农信用卡户数共计179户，金额合计565万元，发放贷款192万元；累积发放农户小额信用贷款560万元，余额350万元，涉及农户16户；评定信用村23

7、个，贷款额度875万元。联社计划继续扩大信用村评点面，达到全区自然村数量的70%,进一步推广支农信用卡和小额信用贷款，让更多农民从中受益。（三）贷款流程方面在贷款流程上，联社引入了贷款集中出账方式。贷款集中出账是指银行业金融机构下设的放款中心将基层授信单位的贷款申请统一进行审查发放的业务处理方式。授信单位、信贷科门、放款中心是银行业金融机构整个授信业务流程中的必经环节。各环节的分工可概括为：授信单位提出申请、信贷科门审查、放款中心放款。放款中心设置由联社信贷副主任直接领导，由信贷管理部门负责管理，合规部门监督的运营方式。（四）信贷风险控制方面以贷款五级分类标准

8、统计，2008年联社各项贷款19029