农信社改革发展若干问题探析(中)

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1、农信社改革发展若干问题探析（中）市场定位与经营模式问题关于农村信用社的市场定位，也有很多不同的看法。结合江西的实际，农村信用社的市场定位可以表述为：立足社区，服务三农，打造全省最大的社区性、零售型银行体系。这一定位既有其合理性，源于农村信用社50多年发展历程的基本经验，符合农村信用社的现实情况，又有其科学性，建立在对面临形势的准确判断和把握的基础上，着眼于增强未来长期发展的能力。这样的定位，是一种市场分工上的不同，而不是组织形式上的高级与低级之分。上述战略定位，首先是基于对农村信用社优劣势的比较分析。农村信用社

2、在长期服务“三农”过程中，形成了自身鲜明的客户优势、网点优势、机制优势和政策优势，决定了其生存和发展的市场空间，就是社区和“三农”领域。这是农信社的强项，放弃这个领域就等于放弃了自身的优势。实际上，农村信用社已成为全国最大、最完善的乡村银行体系，与农村经济已经形成互相依存的关系。农村信用社的劣势是缺乏直接服务于大中型项目的实力和管理水平，缺乏相应的市场研判和风险管控能力。要扬长避短，坚持“小额度、零售型”为主要业务方式，走社区性、零售型银行发展之路。其次是经济薄弱环节对金融的强烈需求「三农”问题的最终解决，要走

3、市场化的路子，亟待农村金融有更大作为。区域经济蓬勃发展中，中小企业、个体私营经济成为主要增长点。这些经济领域往往是金融服务的薄弱环节--其快速发展最需要资金支持，最需要金融服务。这就呼唤能满足这种需求的社区性、零售型银行的产生和发展。第三是金融体系建设和完善的必然趋势。从金融体系完善来看，国有商业银行、股份制商业银行在城市占有比较稳定的市场份额。当前中国最缺的是零售型、社区性金融服务。以此为目标市场，有利于形成市场优势和合理的市场分工，尽管与其他金融机构是竞争对手，但在整个市场空间中则是一种互补关系。金融体系完

4、善的趋势和内在需要，昭示着社区性、零售型银行的发展空间。现在很多同行都在按商业银行的机制，对农村信用社进行正规化改造监管部门也提出统一监管标准的命题。推进规范化当然是需要的。但认真分析一下我们的目标市场、目标客户时就会发现，一味地追求商业银行式的正规化，对农村信用社而言，实际上是一个误区。我们的服务对象主要是“三农”和社区居民、个体工商户，他们经济活动的特点是分散、小规模、周转较快、抗风险能力弱、没有严格的财务制度和抵质押财产等，他们对金融服务的需求基本特征是：小额、短期、灵活、机动，而且无抵押担保条件等。这样

5、的金融需求可称作非正规金融需求。如果要把农村信用社做成严格意义上的正规金融机构，都按照股份制商业银行标准化的业务流程去做，那我们所面对的大量非正规金融需求，基本上就得不到满足。不能满足这些需求，农村信用社就没有发展空间，就没有立足之地，也就没有存在的必要了。任何企业组织结构和业务模式，都应针对满足有效需求而设，这是现代企业组织理论中最重要的原理。所以，如果简单地照搬大银行和正规银行的业务模式和操作流程，我们就会犯战略性的错误。面对这样的客户群体，面对这种非正规需求，我们要有相应的组织机构、产品服务和经营方式与之

6、有效对接。怎样设计农村信用社的经营模式呢？江西省联社针对特定市场定位和特殊客户群体，总结农村信用社多年来经营经验，兼顾未来发展需要，提出了业务经营的双层模式。这种模式的一层是适应大量非正规金融需求的小额信贷业务模式。小额信贷是农村信用社的一个主要业务产品，它的特点是额小、灵活、手续简便、时效性强，且以信用方式发放，正好迎合了农村和社区大量非正规金融需求。同时通过强化信贷人员的责权挂钩，加强小额信贷的风险防范；建立健全配套的激励机制、考核机制等，实现小额信贷的可持续发展。双层经营的另一层是通过多种担保和保证方式，

7、在有效控制和分散风险的前提下，积极发展适应农业产业化和县域经济需要的较大数额的贷款。这方面，可以借鉴国有商业银行和股份制商业银行等现代金融企业的项目管理方式和风险管控办法，进行严格的授信调查和审贷分查，建立完善的贷款审查机制和贷后管理机制，严格按照规范的流程操作，在有效防范贷款风险的前提下，逐步增强农村信用社服务县域经济较大项目的能力。最近孟加拉国乡村银行的微小信贷模式，成为金融界讨论的热点。有关部门借鉴国际经验，放宽准入门槛，出台了设立村镇银行的指导意见。对这个问题实际上有两个误解：第一，孟加拉国的乡村银行不

8、是像我们现在鼓励的、几十万元就可以办起来的一个小银行或信贷机构，而是一个强力宏观控制下的、拥有成百上千个分支机构的庞大银行体系。第二,孟加拉国乡村银行的发展，依赖于孟加拉国当时特有的文化背景和发展条件。在极度贫困的情况下，以几美元、几十美元微小数额的贷款，支持一些家庭手工业。这种经济发展水平，是中国早就经历过了的阶段。贷款管理，则通过伊斯兰宗教基础上的一种组织方式进行，若干人组成一个小