农村金融需求调查研究

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1、农村金融需求调查研究摘要：金融是现代经济的核心，是破解“三农”问题、实现城乡统筹发展的的必耍措施，但农村金融一直难以有效扩人。本文以云南人口较少民族区域为例，对农户金融需求及阻碍这一需求扩大的成因进行调查研究。统计结果显示，农户收入不高、贷款程序复杂、民间借贷活跃、抵押物少、金融产品少、传统自给自足经济和乡土金融观等是妨碍农村金融有效扩大的主要成因。文章就此提出几点建议。关键词：农村金融需求调查研究金融是现代经济的核心，是破解“三农”问题、实现城乡统筹发展的必要措施。因此，近年来党中央、国务院高度重视农村金融改革，支持金融倾斜“三农”。云南是

2、高原农业省份，农业脆弱，农村滞后，贫困面广，农业发展和农民增收缓慢，城乡差距大。云南也是我国人口较少民族集中的区域。云南人口较少民族区域是本省社会经济发展最为滞后的区域之一。截止2012年底贫困面仍然高达到45.18%,部分区域高达100%。云南现有8个人口较少民族，即独龙族、德昂族、基诺族、怒族、阿昌族、普米族、布朗族和景颇族，主要分布在保山、红河、普洱、西双版纳、大理、徳宏、怒江、迪庆、丽江、临沧10个州市35个县市138个乡镇395个村委会3520个自然村179211户的758903总人口中（见表1）。尽快使人口较少的民族脱贫并为发展积

3、累条件，已成为云南扶贫开发、民族经济和农村发展的理论和实践的重点之一。金融是实现其脱贫和发展的重要要素，支持其发展也一直是政策性金融的重要任务之一，本省第二轮农村信用社改革的试点也将本区域作为重点之一。但云南人口较少民族的金融发展并不理想，农户金融及其服务需求发展缓慢。现状已出现,原因尚不清楚。为此，作者利用承担国家社科基金的契机，对这一问题进行了专题调研。一、样本区本次调查研究的样本覆盖云南现有的8个民族，涉及7个州市9个县区10个乡镇11个村委会19个自然村380户（每个村寨选择20户）。7个州市有经济发展水平居全省中上游的如保山市、普洱

4、市和临沧市,有处于中下游的如丽江市、德宏州和版纳州，也有处于最低的怒江州。其余区域选择较为随机，主要是受调查对象分布的限制，并尽可能选释金融发展差异较大的区域，同时兼顾山区和坝区。阿昌族涉及2州市2县区2乡镇2村委会2自然村40户；基诺族涉及1州1市1乡1个村委会2个自然村40户；德昂族涉及1州1市1乡2个村委会2个自然村40户；普米族涉及1市1县1乡1个村委会2个自然村40户；独龙族和怒族涉及1州1县1镇1个村委会2个自然村40户；景颇族涉及1州2县市2乡镇2村委会3个自然村60户；布朗族涉及3个州市3个县区3个乡镇3个村委会6个自然村12

5、0户（见表2）0云南人口较少民族中布朗族分布区域最广，景颇族人口最多，独龙和怒族分布较为集中一且两民族互通最多。因此，在选择样本数时对3个民族进行了调整。二、指标选择样本指标主要围绕农村金融需求的难点而设计（-）人口和劳动力数量，包括家庭人口总数和劳动力（18—55岁）数量。（二）户主特征，包括性别、教育、职业。户主是家庭的决策者，是家庭“法人”。（三）家庭收入及收入來源，包括农林牧渔、劳务、商业、资产性的总收入，但不包括政府补贴和转移支付收入。（四）家庭固定资产和经营性资产。固定资产包括有所有权的房屋及其附着物和人型牲畜。经营性资产包括有使

6、用或经营权的耕地（田和地）、林地、角塘、牧场、果园等。生产性资产如种子化肥农机等和消费性资产如家电等不属于本文的资产范畴。（五）金融性资产，包括现金、存款、证券、外汇、黄金等。（A）借款目的及来源，借款目的包括婚丧嫁娶、就医、建房、日常生活、购置交通工具、教育支出、农业生产、偿债、购置大型生产工具和投资新的商业机会。借款来源包括•亲戚邻里、信用社、商业银行、高利贷。（七）贷款及其他服务评价，包括利率高低、网点距离、审批评价、贷款“寻租”、贷款方式、理财产品种类、服务态度等（A）持有现金目的，包插方便支付、钱不多、交通不便、村里治安好、存取钱难

7、、等待投机机会。三、样本农户特征及资产统计样本农户家庭平均人口是5.1人，平均劳动力为3・2人。不同民族之间、同一民族不同区域之间、不同年龄段的户主之间数据有较大的差异。景颇族家庭人口较多，基诺族和德昂族家庭人口较少。耿马县的布朗族家庭人口较多，江城县的则较少。户主年龄与家庭人口和劳动力成正比。户主的教育年限为6.7年，基本是初屮一年级。不同民族、同一民族不同区域之间这一数据有较大的区别，最高的是普米族，最低是怒族和独龙族，其中既有经济条件的原因，也有传统习俗的成分。户主职业以农林牧为主占83.65%,建筑占6.06%,服务和餐饮占4.43%

8、,运输业占3.37%,其他占2.49%。景颇族和普米族从事农林牧比重最低，怒族和独龙族最高。农林牧渔收入仍然是主耍收入来源占60.18%,劳务收入32.19%,商业