农村合作金融发展制度逻辑与策略

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1、农村合作金融发展制度逻辑与策略【摘耍】当前我国农村合作金融血临体制与定位、经营理念与管理水平、经营宗旨与资金去向之间的矛盾，发展一个适合我国农村实际的金融制度是农村合作金融体系的必然Z路。突破对农村信用社的路径依赖，坚持农村金融合作与其他专业合作互动及完善农村合作金融的制度环境是我国农村金融合作制度发展的策略选择。【关键词】农村信用社农村合作金融制度逻辑策略选择农村信用合作社改革面临的深层问题在2003年启动新一轮改革前夕，农村信用社几乎已经走到了崩溃的边缘：除上海市外，其他省市的信用社几乎全部陷入亏损状态。为了挽救崩溃边缘的农村信用社及农村金融体系，2003年5月，中国人民银行

2、出台了新一轮信用社改革方案。但是其带来的问题也是显而易见的，诸如央行发行承兑票据带有债权性质，信用社的法人治理没有建立等。另外，组建省市联社实际上是将监管权力让渡给地方政府,虽然降低了其金融风险,但是合作制名存实亡，这使信用社远离农户;省联社的管理方式是基于政策补贴的基础上，带有明显的商业化运作模式，将信用社定位于一般的商业银行，提高农户信贷可得性的改革目标落空。总的来说，农村信用社改革还面临很多深层次的问题。体制与定位之间的矛盾。自1996年以来，农村信用社陆续与中国农业银行脱钩，开始独立运营，但其没有理清体制内外的各种因素。中国人民银行作为农村合作金融的管理机构，一直以来既充

3、当裁判员，又充当运动员，使基层信用社无法适应这种管理体制；建立省联社后，实际上使管理体制进一步“官方化”，使合作性进一步退化。与此同时，农信社定位仍然不明确，甚至在基本性质的认定上仍然未能达成共识。有学者一针见血指出了中国农信社的弊病，认为中国从未存在过真正的正规合作金融，因为当下一系列的制度安排并没有带来合作金融的交易成本减少，这并不是真正的合作制。①还有学者指出，合作制本质上是一•种产权制度安排，中国近60年来并不存在合作制发展的土壤，现在的农村信用社体制确实不具备向真正合作制转化的条件。因此，现在农村信用社改革有两种选择，要么继续保留合作之名，行银行之实；要么放弃合作制建设

4、的理想，给农信社重新定位。②我们对农村信用社基本性质的认定存在分歧，而且许多地方的农信社改革实际上推行的是“商业化”路线。人们普遍存在着这样一种担心：随着“商业化”的农信社改革逐步深入，它们也会逐步走向“城市化”，与此同时，“三农”金融困境则会日趋严重。经营理念与管理水平之间的矛盾。当下，农村信用社奉行的是保本经营策略，但其不良资产的比率一直居高不下,存在很多金融风险。之所以会如此，一方面是由于信用社自身经营管理水平低导致的；另一方面是由当下的经营环境恶劣所致。在商业银行普遍原理农村，农村信用社承担了农村90%以上的各种农业贷款，低利率与金融管理机构的扶持政策不足以支持其弥补亏损

5、。这样，在流动性过剩、通胀与通缩等因素造成的农业比较收益不断下降和世界金融与经济危机对农业造成的负面影响的交替冲击下，其经营风险会进-涉扩大。信用社的经营宗旨与资金去向之间的矛盾。农村信用社的经营宗旨应该是为三农服务，但我国目前农业发展正处在瓶颈吋期，农业产业化规模还不大，对大笔资金的需求有限。而信用社为了降低经营风险及不良资产率，大多采取稳健经营的措施，真正投入三农的资金有限，为三农资金贷款设置了较高的门槛。同时其将主要贷款投向大量的乡镇企业、集体企业及其他的乡镇非农企业，导致其资金从农村转向城镇，这违背了农村金融合作制的初衷。发展农户合作金融的制度逻辑农户合作金融制度的逻辑前

6、提。一直以来，各级政府都在积极推进以农村信用社为主导的农村金融体系改革，但占据农村金融体系主导地位的合作金融改革成效一直不显着，甚至存在一定程度的倒退。总结30年来的改革经验，存在的主要问题是，在历次的改革中，始终未能体现信用社作为合作金融的定位，到现在为止农村信用社还不是真正的“合作金融组织”，对以“农户”为单位的金融服务更远远没有达到应有的水平，没有真正理顺农村合作金融制度发展的制度逻辑一合作制金融的发展逻辑。农村合作金融的发展不同于一般的商业金融，在其制度逻辑上表现得尤为突出，这是由“三农”的特点所决定的。农业、农村及农户对资金的需求不同于城市或城市居民对商业金融的需求。发

7、展农村金融体系的根本路径就是发展一个既能与农户金融需求契合，又能对其他的金融体系有激励作用的金融制度，并不断纠正农村金融制度本身的逻辑偏差，使农村金融体系能够适应“三农”对资金的需求。而专业化下的农户合作金融就是这样的一种制度安排，能够在整体上带动农村金融体系的发展。农户合作金融本质上是农村合作经济的一个部分，其主要功能是引导农村合作经济发展中各种生产要素的组合优化，使农户在生产、种植、加工及运输等环节能够达到效益最大化。但在目前的商品经济条件下，农户自身资源的有限性，使其获取外