保证保险合同法律问题探析(二)

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1、第3章保证保险介同的法律性质3」保证保险合同的法律性质3.1.1界定保证保险合同性质的意义明确合同的性质无论是在理论研究方1侨，还是在司法实践中无疑都具冇重要的意义。正如我国台湾学者黄茂荣先牛指出的：“依据民事法Z架构处理民事关系时，势必要考虑到系争生活关系究为法定的或意处的法律关系。当其为意定的法律关系，又必须是否为契约关系。如属肯定，乂究竞属于哪一种有名契约、混合契约或是一个无名契约，以决定契约的总则规定和契约的强制规定之适用皆有其意义。所以，为确定对系争生活事实在契约上Z准据规定,首先必须依契约法认雄它究竟是否为契约，以及属于哪一种类型Z契约。”[1

2、]止是山于目前理论界和实务界対保证保险合同性质存在分歧，而在司法实践中出现了同一类型案件的审理，因适用不同法律产牛了不同的审判结果的情况。如在武汉神龙汽车有限公司（卜•称“神龙公司”）向中国平安保险股份有限公司无锡支公索赔分期付款购车保险金一案中，法院以投保人锡山市经济发展有限公司隐瞒自少资信情况，向保险公司提供虚假财务报表，未尽投保人的如实告知义务为由，驳回了神龙公司的诉讼请求；而在神龙公司以同样事由向中国人民保险公司芜湖分公司索赔时，法院却忽略投保人芜湖山机电设备总公司投保时的资产状况，认定保险公司应承担保险责任，支持了神龙公司的索赔要求。[2]另外，

3、明确合同的法律性质可以引导当事人依法合理配置权利义务。由于我国法律对保证保险合同的法律性质没冇界定，使得各保险公司制定的保证保险合同条款T差万别，权利义务配置失衡，从根本上违背了法律基本原则。3.1.2关于保证保险合同的性质的不同学说关于保证保险合同的性质，理论界和实务界有四种观点：即保证合同说、保险合同说、保证合同和保险合同复合说，以及以合同具体约定具体判定保证保险合同性质的观点。保证合同说认为，因保证保险合同对相关的借款合同具有从属性，故保证保险是-•种保证法律关系，其性质属担保。“保证保险是保险公司经营的保证业务，具备保证担保的全部特征，属于保证担保

4、法律关系。”[3]“保证保险合同特别是合同保证保险合同，实际属于保证合同的范畴，只不过采用了保险的形式。”[4]我国台湾学者袁宗蔚也持这种观点，并指出保证保险合同不属保险合同的四点理山：一是当事人。保证保险有三方当事人，担保人即保险人，被担保人即义务人，权利人即受益人。而普通保险合同仅有两方当事人，保险人与投保人。二是义务类型的约束力。保证保险对被保证人即投保人所负有的义务之履行，有约束力，普通保险对被保险人无任何约朿力，且加以适当Z保障。三是损失的预想。保证保险中并无预想的损失，保费是利用保险公司的名义的手续费。四是返还义务。保证保险中的被担保人对扒保人

5、（保险公司）给付权利人的补偿，有偿还的义务，而普通保险的被保险人无任何返还的责任。[5]国内外的司法界亦冇此种观点，如1985年1刀26II意大利最高法院第285号判决认为：“至于与保险企业缔结的保证保险，实质上具有担保性质，其1=1的不是转移被保险人的风险，而是担保主合同的债的履行利益，所以它是担保合同而不是保险”。1999年4月7口最高人民法院（1999）经监字笫266号复函也认为，“保证保险是保险人开办的—•个险种，其实质是保险对债权的-•种担保行为。”《保险纠纷司法解释》亦认为，保证保险介同是为保证合同债务的履行而订立的介同，具有担保介同性质。保险

6、合同说则认为，保证保险合同对于相关的借款合同没有从属性，“所以保证保险合同的法律性质区别于保证介同，并非担保方法”。⑹保险业界持这一观点，屮国保监会就“屮国工商银行郴州M苏仙区支行与中国财产保险有限公司郴州帀苏仙区支公司保证保险合同纠纷”一案，给最高人民法院告诉申诉庭的复函认为，“……在该案屮，天字号矿与郴县保险公司么间签订了保证保险合同，因此，他们么间由履行该合同么间所引起的纠纷，属于保险合同纠纷，应按保险合同的约定确定保险人应否承担赔偿责任。……此案所涉及的纠纷属保险合同纠纷，不在担保法的适用范围之内。”保证合同和保险合同复合说则认为，不能简单的将保证

7、保险合同划为保证合同或保险合同，“保证保险是保证与保险的复合体，它既是一保证法律关系，又是一保险法律关系，从而兼有两者的法律性质。”[7]还有一种观点认为，很多法律关系都是交义的，因而对保证保险合同性质的判断，应当关注具体合同的约定。如果保证保险介同约定与保证一致，该介同就等同于保证介同；如果保证保险合同约尬的内容与保证合同区别很大，就是保险合同。[8]3.1.3保证保险合同与保证合同之比较笔者主张，保证保险介同的性质为保险介同，而非保证介同，更不是保证介同与保险介同的复合体。不可否认，保证保险介同与保证介同存在诸多相似之处。表现之一，是二者均冠以“保证”

8、之名。保证是我国《担保法》明文规定的一种担保方式，即由保证人以其资