保监会英国责任险调查报告

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1、英国责任保险市场考察报告责任险在英国非寿险市场中占有比较重要的地位，2005年责任险净保费收入［1］为46.4亿英镑，占英国非寿险净保费收入⑵的12.92%。目前，英国责任险主要由五大门类构成：雇主责任险、公众责任险、职业责任险、产品责任险、董事责任险。此外，英国还有一些特殊的责任险，包括名誉损害责任险、环境污染责任险等。按照保费收入统计，雇主责任险在整个责任保险中的地位最为重要，约占1/3的市场份额。一、责任保险的法律环境英国1972年开始实施《雇主责任强制保险法》，该法规定除了少数机构（如政府机构、国有企业、国家医疗机构等）外，绝大多数雇主必须为其雇员购买雇主

2、责任险，雇员范围包括正式员工、临时员工和学徒。1998年，英国劳工部修订《雇主责任强制保险条例》，该条例进一步规定雇主责任险的最低限额为500万英镑，英国的企业在购买雇主责任险后会得到保险公司出具的证书。劳工部负责对雇主责任强制保险制度的执行情况进行监督，对于违反规定的企业进行处罚。除了雇主责任险，其它责任保险在英国并不是法律意义上的强制保险，但是英国某些政府部门以及职业组织的规章使得职业责任险成为“准强制保险”。例如，英国金融监管局规定，金融咨询机构必须购买职业责任险，职业责任险成为金融咨询机构事实上的强制保险。英国律师和医师行业也把投保职业责任险做为行业标准，

3、因此，这两个行业的投保率非常高。另外，英国2005年4月实施的新《公司法》使得公司董事将有可能面临个人破产的风险。这给英国的董事责任险市场带来前所未有的机遇，因为很多企业发现如果不购买董事责任险，就很难吸引合适的人进入董事会。此外，一些英国公司的股票在美国预托证券市场上市交易，这些公司不仅接受英国法律的监管，还要服从美国的《2002年萨班斯-奥克斯利法案》，因此这些公司一般都购买了董事责任险。二、责任保险的投保情况（一）雇主责任险和职业责任险根据2004年统计数据，英国雇主责任险的投保率为90%。没有投保雇主责任险的企业绝大多数是雇员人数在10个以下的小企业，大、

4、中型企业的雇主责任险投保率接近100%。虽然法律要求雇主责任险的最低限额为500万英镑，但在实际操作中，绝大多数企业选择1000万至5000万英镑的责任限额。2004年，英国职业责任险的整体投保率为18%,其中医疗机构为81%,制造业为16%,建筑业为16%。另外，根据英国金融咨询机构协会2002年的调查，78%的金融咨询机构购买了职业责任险。根据职业以及企业规模的不同，英国职业责任险的最低限额跨度较大，范围从200万英镑至1亿英镑或更高。（二）公众责任险和产品责任险公众责任险在英国并不是强制险，但绝大多数商业合同都要求附加公众责任险，因此投保率也很高，保持在90

5、%以上，其中大、中型企业的投保率接近100%。公众责任险的限额与雇主责任险类似，一般在1000万至5000万英镑之间。产品责任险在英国也不是强制险，但大多数企业认为从长期经营的角度考虑，购买产品责任险是节省成本的手段，因此平均投保率保持在40%以上。另外，由于美国具有较恶劣的诉讼环境，出口产品到美国的英国企业基本都购买了产品责任险。产品责任险的保单比较多元化，其责任限额依据产品类型而定。（三）董事责任险随着2005年英国新的《公司法》的施行，董事责任险在英国开始兴起，近年来的发展速度很快。UAP公司1997年的一项市场调查显示，英国年营业额超过1亿英镑的企业中有6

6、5%购买了董事责任险,而年营业额低于500万英镑的企业中只有10%购买了董事责任险。新《公司法》实施后，英国企业购买董事责任险的比例有很大提升，其中在伦敦股票市场以及在美国ADR市场上市的公司购买董事责任险的比例接近100%。三、责任保险的经营情况（一）责任险的购买方式与购买渠道英国企业购买责任险有两种形式：一是打包购买，即将企业所购买的各种责任险打包，这种形式约占79%;二是单独购买，即每种责任险相互独立，这种形式约占21%。中、小企业打包购买责任险的比例较高，约为80%左右；而大企业则以单独购买的形式为主，比例超过60%。英国责任险的购买渠道大致也分两种：一是

7、通过保险经纪人购买责任险，约占90%;二是直接购买责任险，约占10%。（二）经营责任险的市场主体英国责任险主要由产险公司和劳合社经营，其中产险公司约占80%的市场份额，劳合社约占20%的市场份额。劳合社在职业责任险方面具有一定优势，约占50%的份额；而对于雇主责任险和公众责任险，产险公司则优势明显，约占85%的份额。另外英国还存在一些同时经营产、寿险业务的综合性保险公司，这些公司也经营责任险，但所占份额很小。英国责任险市场中，排名前10位的公司占据79.16%的市场份额。其中，皇家太阳联合保险公司、Aviva、Brit.NFU是英国本土保险公司，苏黎世保险公司来自

8、瑞士、AX