中小企业信贷的管理模式浅探

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1、中小企业信贷的管理模式浅探摘要:近年来中小企业授信业务在各家商业银行的余额占•比11渐增高，但屮小企业授信业务的发展受到银行风险管控能力的制约，建立适合屮小金业特点的信贷管理新模式，对于拓展市场占比，持续做强做人有着重要意义。本文作者以“有所为有所不为”为指导思想,探讨了中小企业授信业务发展的新思路,并结合实际业务操作进行了论述。关键词：中小企业;发展瓶颈;信贷管理模式屮小企业是与所处行业的人金业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位，各国划分中小企业的标准不同，国内各家商业银行的划分标准也有所差别，而且随着经济的发展变化，其标准也是动态变化的

2、。虽然各家商行的标准不同，但据银行临管部门公布的数据，中小企业贷款的比重逐年提高，平均接近50%左右,江浙地区比例更高。如何配置管理资源,解决屮小企业信贷业务高速发展与风险悸控相协调的才盾，探讨中小企业信贷营销及风险管理的新模式，其现实意义LI渐显现。一、中小企业在银行经营中的重要地位1.中小企业的社会经济地位所决定。中小企业在捉高就业、增加税收以及保持经济活力等方而为我国经济发展做出了重大贡献，特别是2008年全球经济危机以来，国家为扩大内盂，保障就业，针对发展屮小企业岀台一系列包括税收、信贷等方面的扶持政策。屮小企业已经成为国民经济屮不可忽视的力量。2

3、.银行经营转轨趋势决定。近年來，随着资本市场、债券市场的大力发展，以及私人股权投资力度不断加大，大客户直接融资渠道不断拓宽，“金融脱媒”现象严重，加之监管部门对于单一客户授信集中度的监管耍求，商业银行传统的傍大户营销模式面临严峻考验和巨大冲击。因此各商业银行均将发展中小企业金融业务作为战略转型的重点任务，中小企业业务已成为银行竞争热点和新的利润增长点。3.银行抢占竞争先机决定。银行为实现“好屮选优”的营销目的，抢占屮小企业市场先机，必须主动出击营销优质客户，加大扶持未来优质、长久客户群体的力度。二、中小企业信贷业务发展过程中的瓶颈问题（一）信息不对称是屮小

4、企业信贷调查的主要症结所在。日前,多数中小企业还没有完善的公司治理结构，企业在原材料采购、销售渠道建设、利润分配、纳税等方面都或多或少存在利用人脉关系进行处理的现象，财务数据不能完整反映客户的整体经营状况。实际上，“软信息”——如实际控制人及股东的个人站行、信用记录、与上下游的关系等则更能反映企业的整体状况。“软信息”往往是最真实和最有参考价值的，但了解“软信息”需要客八经理掌握人量社会资源，但目前来看，因受限于社会地位、从业范围等因素的限制,银行信息了解渠道少，且无较好的筛选甄别方法，无法保证信息质量。（二）信贷资源配置为价值创造能力不匹配。一方面，如按

5、照大屮型客户信贷管理模式，对单个中小企业的情况实行全方位的调查评价和贷后监管，将耗费人量管理资源;另一方面，中小金业因金业规模、授信额度等因素，单个客户对银行的价值贡献能力较小，形成信贷资源配置与价值创造能力的不匹配，制约了中小企业信贷业务的发展。（三）风险控制能力不足制约了中小企业授信总虽的扩大。从某种意义上来说，一家银行的信贷业务扩张能力取决于其风险管控能力。针对具体的信贷悸理人员而言也是如此，客户经理所营销、管理的企业数量，受限于个人的精力、能力和经验,是存在管理边际的。相对于人中型信贷客户而言,中小金业授信单户金额小、总体数量大，行业差别人，如按照

6、现有信贷模式全程管理将导致风险控制能力不足,与业务增量不匹配。在实际工作中,贷前调查流于形式、中报材料抄袭客户介绍资料、贷后管理表血化等现象明显，无法做到风险管理的精准性、有效性，制约了中小企业授信总量的扩大。三、中小企业信贷管理模式的探讨（一）建立小小金业信贷管理模式的新思路为解决屮小企业客户群体众多，与客户经理人员少、业务素质较低、信贷流程较为复杂的矛盾,科学地识别屮小企业信用风险,应树立“有所为有所不为”的指导思想。信贷人员关注的重点应由企业的综合还款能力转向企业现金流、物流和信息流，提炼其经营行为作为授信参与媒介，主要经营指标作为关键风险控制指标。

7、选择适宜的授信品种，确保符合企业的生产经营方式，确保授信资金渗入企业的实际生产经营中，确保产品期限契合客户资金回笼吋间。通过贷前、贷中、贷后重点监控客户的经营信息流、物流和资金流防范授信风险。（二）新思路的优势1.明确了中小企业客户的营销重点。中小企业营销应以供应链产品为主，授信使用时基本做到“跟单”操作，使信贷资金与客户资金流转相对一致。实时监控贷款使用环节的风险点，改变目前粗放的发放流动资金贷款，贷后资金使用监管基本失控的状况。2.信贷管理日标一致。坚持贷后管理与产品营销相结合的原则，贷前调杳、贷中审杳、贷麻管理的风险控制重点均为客户的经营活动,前屮后

8、台风险识别手段一致，便于统一风险偏好，冇利于贴近客户和市场实际情况