中国银行陕西省分行个人理财业务发展策略研究

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1、中国银行陕西省分行个人理财业务发展策略研究中国银行陕西省分行个人理财业务发展策略研究摘要随着我国经济的快速发展,居民的财富不断增加，财富保值增值的呼声日益高涨,这为银行个人理财业务的发展提供了巨人的市场潜力。而对一蹶不振的股市，缺乏专业知识的老百姓显得力不从心，但对专业理财的需求却在不断膨胀。银行作为专业的经营机构,町以帮助客户打理闲置的资金，使其保值增值。银行个人理财业务作为一项中间业务,现已成为银行各项业务领域中最重要的组成部分和利润增长点，但对银行个人理财业务的极力吹捧和有冃崇拜，这种不完金理性的行为也给我国银行个人理财业务的发展蒙上了一层阴影。本文以中国银行陕西省分

2、行个人理财业务为研究对彖,通过采用文献搜集、对比分析和归纳总结等科学研究方法，从国内商业银行个人理财业务发展状况入手，深入剖析了中国银行陕西省分行个人理财业务发展屮所存在的问题与不足，并结合理财业务相关理论，针对存在的问题提出了改进策略，促使中国银行陕西省分行个人理财业务取得长足的发展。关键词:商业银行、个人理财业务、产品创新、差异化服务（一）研究背景口的及意义随着我国国民经济的持续发展,居民的收入不断提高，生活水平有了很大改善，人们的投资意识逐步增强，不再满足于将资产完全存入银行，而是在自C风险能力承受范围内，通过各种渠道使得闲置资金获得最大的收益。虽然房地产、股票、基金

3、等为人们提供了很多的投资渠道，但对缺乏基本投资理财分析能力的普通屈民而言,不是盲冃投资就是不敢投资，所以人们迫切希望有一•个可以信赖的机构能够帮助他们有效投资，使手屮的资金保值增值。由于个人风险偏好和经济实力各不相同，因此对理财产品的选择和需求存在很大的差异，基于理财需求的多样化，理财市场需求不断增人。随着国内银行业间的激烈竞争，传统的信贷业务规模受到了一定的限制利润空间逐渐缩小，而口大批外资银行的涌入，更是加剧了国内银行业间的竞争局而，各家银行为了生存和发展都将理财业务作为核心产品和重要的利润增长点。因此，近年來理财产品层出不穷。理财业务属于一项低风险、低成木和高收益的中

4、间业务产詁，不仅可以增加银行的中间业务收入，带动银行零售业务的整体发展,而冃可以带來大量的存款沉淀。我国银行个人理财业务起步较晩,虽然增长追势很快，但理财产品的营销过程中仍存在很多问题,影响理财业务的健康发展。和国外先进银行相比，我们存在很人的差距，因此我们必须针对我国客户群的实际需求，借鉴国外银行的先进做法，这样才能在激烈的市场竞争中抢占市场份额。二、理财业务理论综述（一）生命周期理论生命周期理论是由美国经济学家州朗科•莫迪利尼提出的。他将人的生命周期分为成长期、青年期、成年期、成熟期和老年期五个阶段。每个阶段人们的财务口标和特征都不相同。从人一生的发展顺序看，年轻时收入

5、较少,但具有消费的冲动、消费的精力，此时的消费会超过收入;进入中年后，收入会逐步增加,收入人于消费，其收入实力既对以偿述年轻吋的债务，乂可以为今后的老年生活进行一部分的积累；退休之后步入老年,此时收入减少,但消费乂会超过收入，从而形成负储莆。生命周期理论注重的是综合考虑个人现在的收入、未來的收入、可预期的收支、T作吋间、退休时间等因索來决定现在的消费和储蓄，以使自己在一生中能保持稳定的消费水平和平稳的生活质量。这个理论为银行理财业务的发展捉供了一种新的视角，成为理财业务发展的核心理论，在实际工作中理财人员应根拯客户的实际需要和所处生命阶段，为客户推荐合适的产詁，使其合理分配

6、财富，实现效用最大化。（二）投资组合理论投资组介理论是由美国学者马科维茨提出來的。其基本思想是通过分散投资來化解一部分风险，该理论认为投资者通过组合投资可以在投资收益和投资风险中找到一•个平衡点，即在风险一定的条件下实现收益的最人化，或在收益一定的条件下使风险尽可能降低,即所谓的“不要把鸡蛋都放在同一个篮子里”的道理。资产组合理论是银行为客户进行资产配置的重要理论棊础,该理论将客户资产人体分为以下三类:第一，短线操作，表现为高风险、高收益，代表产品有股票、外汇、期货等;第二，流动性资产，表现为风险收益适中，变现性高，代表产品冇处期存款、现金和短期理财产品;第三，长期投资，农

7、现看重资产的长期稳定收益，如为子女教育基金、退休养老计划等，代表产品冇国债、基金定投、保险、信托等。银行应根据客户的耍求和实际情况进行资产组合，使客户的资产配置结构处于合理状态，减少投资风险。三、国内商业银行个人理财业务的发展状况我国个人理财业务的发展可以分为以下几个阶段：萌芽期:上世纪90年代屮期，招商银行率先推岀了一卡通管理业务,涵盖了木币、外币业务，并将定期与活期存款业务纳入其中，开创了我国个人理财产品的先河。随后，中信银行建立了第一家私人理财部，持有10万元以上居民可以享受专属咨询服务。这两项业务的推出,使