【经营管理】从政策层面探究解决产险市场相关问题的路径

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1、从政策层面探究解决产险市场相关问题的路径摘要］近年來，特别是十六大以來，保监会的一•系列方针政策有力地促进了我国财产保险业的发展，但也存在一些问题。耍解决产险市场存在的一些普遍性问题，需耍从政策层面考虑：一是调整兼业代理机构的多家代理为专屈代理，以控制手续费不断攀升；二是恢复车险统颁条款费率,以控制价格持续走低；三是按照行政区域经营，维护区域市场秩序；四是合理控制保险公司设立及机构延伸步伐，以缓解人才瓶颈制约。［关键词］兼业代理，车险统颁条款费率，行政区划经营近年來，特别是十六大以來，我国财产保险业获得了长足发展，在促进经济社会

2、发展、恢复生产生活秩序方而发挥了重要作用。财产保险业改革发展的实践证明，中国保监会各项保险方针政策是符介发展实际的，正在推动财产保险业进入一个新的发展阶段。但也毋庸讳言，当前的财产保险市场并非规范冇序的,■•地区还比较混乱。保险费率持续走低，代理手续费节节攀升，保险公司经营效益每况愈下，苦不堪言。儿年來，尽管毎年都在对产险市场进行大规模的集中整治，但效果并不理想。这些问题过去可能是表现在竞争充分的经济发达地区，现在却随着市场主体的网点铺设，其蔓延扩大Z势令人堪忧。产险市场的这些问题，固然冇保险公司改革不到位、竞争不理性、社会整体

3、信用状况不佳、保险业尚处于发展初级阶段等诸多原因，但是否还有哪些政策与保险业发展所处阶段不相适应的问题，还有哪些因索背离了事物发展的一般规律呢？保险是经济的组成部分，我国是社会主义市场经济国家，其发展必然遵循市场经济的一般规律。那么,保险市场的运行也不可避免地要顺应社会主义市场经济规律，否则，就会走弯路，就会遭遇挫折。而市场经济规律的基本原则就是价格围绕价值波动,由"看不见的手”对市场进行自发调节,市场在资源配置中发挥基础性作川，这是经济自由主义的基木观点。但凯恩斯主义乂认为，市场不是力能的，市场也有失灵的时候，那就需要政府干预

4、，需要进行宏观调控。保险市场运行也应当是遵循这一基木规律，通过保险商品价格围绕价值的上下波动來实现供求关系的平衡。但同时，保险的特殊性又决定了不能完全依靠市场进行调节。保险商品与一•般冇形商品最人的不同在于其成本的不确定性。尽管在厘定费率时，参考了历史、经验数据，经过了精算，但毕竟是历史数据，不代表未來风险发生的可能。因此，保险需耍提取责任准备金。这也就告诉我们，保险商品的价格是不可以随行就市，不能够随意降价的。即使耍做岀价格调密，也必须在经过粘确测算的基础之上。但保险交易的完成不是付费出单这一简单过程，而是应在保险赔付结束以后

5、，此其时间差；同时，同样购买保险，卬地可能出险，而乙地却平安无事，此其空间差。保险责任发生的时空差别，就会产生保险可以降价、英至无限降价的假彖，这也是当下保险市场上个別保险公司不计成本恶性竞争的蒙昧Z因。因此，保险商品不同于-•般商品，其遵循的市场规律也就不能完全等同于一般意义上的市场经济规律。某种程度上讲，保险其实不是商品。正如吴定富主席所讲，“从木质上讲，保险是一种市场化的风险转移机制，是一种市场化的社会互助机制,是一种用市场的办法从容应对各类灾害事故和突发事件，妥善安排人的生老病死的社会管理机制。”如何根据其特姝性，研究其

6、运行规律是应当深入思考的问题。毋庸质疑，当前保险业改革发展的一系列方针政策是完全正确的，是符合我国保险业发展实际的。正如吴定自主席所指出的：我国保险业尚处于发展的初级阶段，基本特征是整体规模较小，在国民经济中的比重低，功能和作用发挥得还不够充分。初级阶段就表明还不是很成熟，需要加强调控与宏观管理，不能单纯依靠市场的作用。在亳不动摇地坚持乂快乂好地做人做强中国保险业的前提下，依据市场形势的发展变化，対现行的个别政策做出适当调整，可能更冇利于保险业的科学发展，更冇利于从根本上解决当前产险市场上存在的“手续费节节攀高”和“保险费率持续

7、走低”等一些突出问题。一、调整兼业代理机构与保险公司的代理关系，变多家代理为专属代理，以控制手续费1999年，设计保险兼业代理制度初始时，基木的指导思想是实行专属代理，即一个兼业代理机构只能为一家保险公司代理业务，并照此执行。随后颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》对这一制度进行了完善。实践证明，当时代理双方的合作是健虑的、有序的，代理手续费这一合作关键内容也是在乎等互利、友好协商的基础上达成的,当时的手续费标准一般很少有突破8%这一上限的。这-模式有效拓宽了业务发展渠道，使保险业在经历了个人营销机制引入的高速发展阶段后又实现了一

8、次历史性飞跃。但值得注意的是,当时由于市场主体只冇人保、国寿、平安、太保等少数几家成立较早公司，在专属代理的规定下，兼业代理机构的归屈很快被瓜分殆尽，“各归其主”。2002年始，中国“人壯”后，保险市场主体如雨后春笋般迅速在全国各地延伸、铺设。由于兼业代理机构已