国内外住房金融体系的比较及我国住房金融体系的发展建议

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1、Complex综合国内外住房金融体系的比较及我国住房金融体系的发展建议张乐文中国华融资产管理股份有限公司摘要：完善的住房金融体系对一国的房地产金融业具有极（2）储蓄制度。其主要特征是政府强制要求雇主和雇员将雇大的促进作用。本文通过比较和借鉴发达国家住房金融体系，对员工资收入的一定比例定期存入指定机构，专项用于雇员消费支我国住房金融体系的完善提出了对策和建议。出。新加坡是这种制度的典型代表。在新加坡的住房金融体系关键词：住房金融体系比较发展建议中，政府通过公积金管理法制化，使得中央公积金是一种强迫储蓄计划，当居民购买住宅发展局的公共住宅时，每一次付款约占随着中国改革开放和市场

2、经济进程的不断推进，以及经济的房价的20%用个人公积金存款来支付，80%房价可由中央公积金增长、城市化步伐的加快和居民消费结构的升级换代，住房需求局贷款支付。公积金存款利率稳定而且实力雄厚，其资金稳定性迅猛增长，住房产业与住房市场也变得越加重要。因此，建立一强，资金存款期限长，筹资数额大，筹资成本低，这使得房地产业个健康的住房金融体系以支持住房产业的发展是非常必要的。在资金供给方面得到强有力的支撑。（3）合同制度。其主要特征是借贷双方通过合同契约来筹措一、住房金融体系概述住房资金，即潜在的购房者与指定的机构订立资金存贷合同，并住房金融体系是指以住房作为信用基础，借助各种金融

3、工具按合同的约定定期到指定机构储蓄，当储蓄达到一定的时间和金组织协调住房资金融通的金融活动。住房金融是随着社会商品经额后便自动取得从该指定机构获得相应的住房抵押贷款的权力。济的发展而兴起的，是金融业渗透到住宅业、金融资本和产业资德国是这种制度的典型代表。在德国，住房金融体系是由参与者本相结合的产物。住房金融具有资金运用量大、周转时间长、业与专门的储蓄银行签订存贷契约，在银行存款达到一定期限和数务涉及范围广、政策性较强等特点。住房金融体系是房地产金融额后，由储蓄银行给储户发放贷款用于建房或买房，其融资体系的重要组成部分，其运行机制的完善直接影响房地产金融行业不依赖于资本市场的

4、发展。的兴衰和整个国家的经济发展。世界各国由于经济发展水平的差（4）混合制度。其主要特征是利用基金的形式筹集住宅信贷异，住房金融体系也存在较大差异。由于住房金融体系的重要性资金，并且住房信贷资金来源多元化，例如私人金融机构运用金越来越被各国所认识，因此，住房金融体系已成为各国房地产金融手段广泛融资。这种制度的客观条件是政府需要发挥投资引融领域研究的热点。导作用并提供财政投融资强有力支持。日本是这种制度的典型代表。战后初期，由于资金不足，政府采取了特殊措施，设立了官方二、国内外住房金融体系的比较金融机构，帮助筹集和运用住宅信贷资金，同时私人金融机构和由于世界各国经济制度和经济

5、模式的不同，形成了多种各具政府金融机构并存，它们从不同渠道筹集资金，这种民间金融机特色的住房金融体系和制度。我国的住房金融体系发展时间较构与官方机构的交织，形成了具有日本特点的住宅金融市场。短，虽然取得了一定成绩，但同时还存在很多的问题。2.我国住房金融体系的发展及现状1.国外住房金融体系发展现状住房金融起源于欧洲，旧中国的住房金融是在第一次鸦片目前各国的住房金融体系形态各异，但按照市场运行特点战争以后，随着资本主义萌芽在中国的产生而缓慢发展起来的。分类，大致可以分为四种，即资本市场融资制度、储蓄制度、合同当时，不仅有政府银行，还有很多地方银行和商业银行都参与到制度、混合制

6、度。与房地产有关的信贷业务中，比较著名的有“南三行（浙江兴业（1）资本市场融资制度。其主要特征是由政府指定的住房金银行、上海银行、浙江实业银行）”，以及“北四行（金城银行、盐融机构通过在资本市场上发行住房抵押债券来筹措住房资金。业银行、中南银行、大陆银行）”，它们在房地产融资和经营活动这种制度的典型代表是美国，美国是世界上发放住房贷款最多的中发挥了重要作用。全国解放后，国有土地的无限期无偿划拨以国家，它拥有高度发达、高效运转的资本市场和货币市场，并且及房屋的无偿分配制度，导致了房地产被排斥在商品经济范畴建立了住宅储蓄贷款银行作为专门融通房地产资金的银行，形成之外，房地产金融

7、业大幅萎缩。改革开放后，我国的住房金融发了以住宅抵押市场为基础、多种住宅信用交织成网络，并受政府展很快，大致可分为三个阶段：首先是初创时期，1978年后，随着有效调控的住房金融体系。经济体制改革的推进，国家住房投资逐步由财政无偿拨款转为P.254Complex综合银行贷款，建房由企事业单位各自实施变为房地产开发公司统一保，从而促进资金的流动性。因此，结合我国国情，建立政府住房开发建设；其次是发展时期，在这一时期有两个显著特点，即住金融机构，可以直接扩大住房供给，平抑市场价格，相对提高消房储蓄银行的出现和建设银行的突