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《消费者行为 第11章 理财与消费行为》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。
1、第11章理财与消费行为11.1消费行为中的理财11.1.1理财的涵义现代消费中所说的理财一般是指消费者的个人理财及家庭理财两类。个人理财是指消费者对个人即期与预期的收入、资产、负债等主要个人财产进行的规划与安排，以实现现有财产的保值、增值，在经济出现危机时降低财产损失的额度。家庭理财则是指以单位对即期与预期的家庭整体收入、资产、负债等主要家庭财产进行的规划与安排,以实现家庭财产价值的最大化。个人理财与家庭理财二者在传统意义上几乎是一致的,而在现代消费生活中则可以分为三类：1.高度一致型即个人理财与家庭理财合一,家庭由一人
2、主导,家庭财产权完全控制在家庭主导者手中。这种理财方式存在的基础有二：一是,家庭财产状况，即收入水平的高低；二是,传统观念的影响。2.各自独立型这是指夫妻双方在经济上各自独立,双方对对方收入不会主动过问,但也不会刻意保密,而是采取一种开诚布公和相互理解与容忍的态度,即所谓“AA制”。单身家庭的个人理财也属于此类。3.相互融通型即家庭成员既有共同财产,这是家庭财产的主导,同时,又有各自独立、可支配的部分货币量。这种理财模式是当今社会普通家庭的主要理财模式,他既有传统家庭的凝聚力,有符合当今尊重个性化发展的社会潮流。11.1
3、.2理财的心理基础1.生理欲求表现为对衣食住行的安排。这种方式尚不属于现代意义上的理财,只是一种生活安排。2.安全欲求即对财产保值的关注；对财产的近、远期的使用安排。这也是现代理财行为的起点。3.归属欲求人总希望自己属于向往的某一群体,而实现这一愿望的基础是与群体行为的一致性,一致性的形成与保持表现为一定的货币支出与行为方式的趋同。消费行为中的模仿,是典型的归属欲求,也是当今理财的重要心理基础。4.自尊欲求消费者希望获得尊重的基础在于：一是,个人的行为方式；二是,消费者经济实力的反映。人们期望得到他人尊重的心理欲求,也是
4、个人理财能力的表现。5.自我实现欲求当人的能力得到充分展示,人的行为获得令人满意的结果时,就是个人自我实现的阶段性满足。实际上归属的欲求、自尊的欲求、自我实现的欲求中都可能包括了寻求刺激的心理。11.1.3影响理财的因素1.资金实力2.信息的有效性信息的有效性包括三层含义：一是信息本身的真实性,二是信息的时效性,三是消费者分析、整理和利用信息的能力。3.知识专长4.个性心理5.理财环境理财环境即个人或家庭在理财时所处的外部环境,包括地理位置、交通状况、市场发育程度、信息化水平,以及国民经济发展状况、政府的经济政策等。11
5、.2储蓄心理与行为储蓄是投资性消费行为的最普遍形式。从消费的角度考察,储蓄是人们为了满足预期物质生活和贮藏货币的需要,把自己剩余货币存入银行或信用机构的信用行为。11.2.1储蓄需要的特点与类型1.储蓄需要的特点●储蓄需要的多样性,是由消费需要多样性派生的。●储蓄需要的循环性,消费需要的层次性决定了储蓄需要的循环性的特点。●储蓄需要的伸缩性,是指储蓄需要会随收入和消费水平、消费结构、消费心理的变化而变化。●储蓄需要的可诱导性。2.储蓄需要的结构类型每个消费者的储蓄需要结构中的各种需要，各有其相对稳定的层次、地位、各依其占
6、有的地位影响人们的储蓄行为，其中有的储蓄需要对人的储蓄行为有较强的心理推动力,称为主导型储蓄需要,主要有以下类型。●积累主导型储蓄。●济幼养老主导型储蓄。●保值增值主导型储蓄。●安全主导型储蓄。●尊重和自我发展主导型储蓄。11.2.2储蓄动机与分类储蓄的心理动机是储蓄行为的推动力。储蓄动机是推动消费者为达到某种目的进行储蓄的一种意念和想法。储蓄动机是复杂多样的,可从多角度做不同的分类。本节仅介绍较权威的分类方法：1.凯恩斯的储蓄动机分类凯恩斯﹙John·Magnard·Kegnes﹚认为,消费者的储蓄动机一般分为8种,分
7、别是：●谨慎：建立准备金，以备不时之需或以防不测；●远虑：预先对未来所得减少或消费扩大的储备；●计算：为了获得利息和增值；●改善：为了以后生活不断改善；●独立：享受独立感和表现自己能力；●企业：获得从事投机或事业发展的本钱；●自豪：为后人留下遗产；●贪婪：满足对财富的占有欲,纯粹的吝啬欲﹙一贯遏制消费,过分节约﹚。2.科尔内的储蓄动机分类原匈牙利经济学家亚诺什·科尔内﹙Janos·Kornai﹚在其代表作《短缺经济学》中，将储蓄动机分为6种类型：●交易动机。●自愿事先储蓄。●必须有的事先储蓄。●购买者的机警。●谨慎动机。
8、●投机动机。3.国内消费者的储蓄动机分类我国消费者中的多种储蓄动机,可主要归纳为6种：●消费型储蓄动机。●节俭型储蓄动机。●利益型储蓄动机。●安全型储蓄动机。●荣誉型储蓄动机。●随意型储蓄动机。11.2.3影响储蓄行为的因素影响消费者储蓄既有外部社会经济因素,又有消费者的自身原因,可具体归纳为：1.经济状况变化从宏观
