汽车保险 第1章 保险学基础

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1、第1章保险学基础目录1.1风险与风险管理1.2保险的基本原理1.3保险合同1.4保险原则1.1风险与风险管理1.1.1风险概念1.风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。保险中“事件”是指“不幸事件”。2.风险的特征（1）客观性。（2）损害性。（3）不确定性。（4）可测性。（5）发展性。（6）普遍性。（7）社会性。3.风险的要素风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。4.风险分类（1）风险按其性质分类

2、:纯粹风险与投机风险（2）风险按其损害对象分类:财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。（3）风险按其产生的原因分类:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。1.1.2风险管理1.风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，获得最大的安全保障。2.风险管理的基本程序首先是风险的识别。其次是风险的估测。第三是风险管理方法的选择。第四是实施风险管理的决策。最后是风险管理效果的评价。3.风险管理方法风险管理方法:控制

3、型和财务型。常见的控制型方法有：风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。常见的财务型方法有：风险自留和风险转嫁。1.1.3可保风险1.风险与保险关系风险是保险成立发展的基础，无风险无保险；保险是风险管理的有效措施之一；保险经营效益受风险管理技术的制约。2.可保风险的概念可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险。3.可保风险的构成条件①风险必须是纯粹风险。②风险必须使保险标的均存在遭受损失的可能。③风险必须使保险标的有导致重大损失的可能。④风险不能使大多数保险标的同时遭受损失。⑤风险必须具有现实的可测性。1.2保险的基本原理1.2.1保险概念1.从经济学角度看保

4、险是分摊意外事故损失的财务安排。2.从法律角度看保险是保险人同意补偿被保险人损失的一种合同安排。3.从社会角度看保险是稳定社会生产和社会生活的一种事物。4.从风险管理角度看保险是一种具有分散风险、消化损失的非常有效的风险管理方法。5.从保险法规定看保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。6.保险相关术语（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（

5、2）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。（3）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（4）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（5）保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（6）保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人可以分为三类：专业代理人，兼业代理人和

6、个人代理人。（7）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（8）保险公估人是指为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。（9）保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。（10）保险密度是指人均保费收入，这是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。（11）保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。（12）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（13）保险标的是保险保障的目标和实

7、体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。（14）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。1.2.2保险要素包括五大要素：1.可保风险2.多数人同质风险的集合与分散3.费率的合理厘定4.保险基金的建立5.订立保险合同1.2.3保险分类1.按保险实施方式分类分为：自愿保险与强制保险。2.按合同中是否确定保险价值分为：定值保险、不定值保险。3.按风险转嫁方式分类分为：足额保险、不足额保险与超额保险。4.按保险标的分为：财产保险和人身保险。1.2.4保险职能保险的职能有基本职能和派生职能之分。基本职能包括：补偿损失职能和经济给