运用车联网技术促进车险转型发展

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1、运用车联网技术促进车险转型发展一-基于商业车险改革大框架的思考近年来，随着车联网技术的不断发展和商业车险改革的稳步推进，车联网概念逐渐成为当下的热点。车联网技术的不断成熟和发展，不仅为智慧城市和智能交通的实现提供了路径支撑，也为车险行业转型发展另辟了一条蹊径。借助车联网技术进行产品和服务的创新，成为不少保险公司选择的发展突破口。通过精确定价、精细管理和精准服务，车联网与车险的结合能促进道路交通事故率和车险赔付率的下降，进而达到社会、车主和保险公词的三方共赢，成为保险业参与社会治理改革的一种创新探索。一、基本情况所谓车联网保险，从广义上来讲应该是基于车联网场景下的传统险种再改造，包括车联

2、网车险、车联网物流责任险以及车联网承运人责任险等等。由于木文探讨的是商车费改大框架下的影响，因此木文所指的车联网保险仅着眼于车险范畴。车联网保险本身是一种舶来品，是脱胎于欧美国家较成熟的车险市场，随着移动互联网、物联网以及大数据技术而逐渐发展起来的一种创新型险种。实际上，在相当长的一段时间内,以“安吉星”为典型代表的早期车联网技术只是汽车服务的一种模式。车联网技术和车险相结合的背景是物联网、移动互联网以及大数据突飞猛进的发展，车联网技术收集的数据经过保险业深入挖掘和重新定义，焕发了全新的价值。（-）车联网与车联网保险1.车联网的概念所谓车联网，是物联网在汽车领域的具体应用。实质就是收集

3、处理道路交通网络中每辆汽车的信息，通过通讯科技手段，实现信息的动态提取、共亨和处理，实现人、车、路三类数据的互联互通。目前，日本、北美和西欧走在了车联网发展前列，埃森哲分析的数据显示，2014年,中国可联网的车辆（包括智能汽车及安装了OBD等车载智能设备的车辆）已经突破了20%,到2017年将突破40%,到2027年将接近80%,届时将基本实现保有车辆智能化（见图1）。•图1全球節分国家或地区可联网车絹占比趙势图分新中毀统国印度•图2“千播一代"对UBI的认可度调登车辆的智能化将产牛海量的车联网数据，从数据采集途径上来讲，车联网技术大致可分为三种：第一种途径是汽车主机厂生产时内置车联网

4、设备或者保险公司后装固定硕件设备(一般安装在车辆主控台后，难以拆卸)，这种模式数据采集较为全面，但成本较高_FL需要专业工程师操作；第二种途径是在车辆OBD(On-BoardDiagnostic)接口直接插上外置OBD设备，这种模式采集数据简单，但存在客户出于逃避监控以及隐私顾虑拔下设备，造成数据采集缺失；第三种途径则是直接采用智能手机+APP模式，目前智能手机的GPS、加速计、重力陀螺仪的精准度非常高，基本能够采集到驾驶中车辆状态的主要变化。这种模式除了不能保证随开随启记录驾驶习惯外，采集不到车辆自身“体检”信息也是一大问题。1.车联网保险与UBI在车险市场的发展过程中，定价模式一直

5、是推动行业进步的重要因素。按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三种，我国目前己处于保额定价向车型定价的制度转换阶段。车联网保险则是一种典型的基于使用定价的产品，属于车型定价的下一代定价模式。目前，车联网保险在全球最成熟的应用是在UBI(UserBehaviorInsurance)领域，即基于驾驶行为的车险。UBI—般采用前装设备、OBD设备以及智能手机收集车辆行驶和用户驾驶相关数据，利用大数据分析模型，对驾驶人的行为进行风险测算和判定，基于现代保险精算技术形成个性化的车险定价策略。其理论基础是驾驶行为表现安全的驾驶员应该获得更多的保费优惠，而保费将通过实

6、际驾驶时间、行驶距离、行驶路径、具体驾驶行为等各种指标进行综合考量。(二)国外UBI发展的主要特点1.UBI发展空间较大，年轻客户接受程度很高冃前，美国个人车险市场UBI保单占据15%左右的保费份额，这一比例仍在逐年提升中。但对于整个全球车险行业，UBI在全球车险个人保单中占比还不到2%,UBI发展空间仍然较大。2015年，韬睿惠悦咨询曾经针对UBI向美国等三个国家的“千禧一代”（指的是1984-1995年间出生群体，伴随着电脑的发明和互联网成长的年轻一代）做过一项认可度调查。调查显示，深受互联网和移动互联网熏陶的年轻客户对UBI认可度很高（见图2）o2.UBI发展模式各异，核心是基于

7、大数据的风险识别能力从英美市场UBI发展的部分模式来看，尽管UBI市场产品众多，商业模式也不尽相同，但其数据基础却大同小异，一般都是采集行驶里程、行驶时间以及行驶习惯等（见表），其核心就是基于车联网大数据的风险识别能力。以Progressive保险公司为例，公司的车联网保险定价、理赔及相关数据搜集均由保险公司自己完成，Progressive拥有自己的定价模型、数据•处理与管理系统。Snapshot会口动记载车主驾驶时间、驾驶习惯，包括急刹车等一