保险业诚信制度分析

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1、保险业诚信制度分析编者按：本文主要从诚信对保险业的重要意义；我国保险市场诚信缺失情况的主要表现；构建中国保险业诚信制度的思路，对保险业诚信制度分析进行讲述。其中，主要包括：诚信是保险公司生存与发展的内在要求,是保险机构的核心竞争力、诚信是保险市场活力的信心指数、保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信、保险供给者的诚信缺失、保险消费者的诚信缺失、加快相关法律、法规的制定和完善，健全保险监管机制，建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度、充分发挥行业协会的作用，推进保险行业内部规范化建设,建立良性有序的竞争市场、重视核保核赔环节，推动保险公司技术进步，形成立体调查网络、建立

2、社会个人信用账户,完善信息披露制度,加快信用评级制度的建设、将保险市场诚信建设的规范对象扩展到第三方，培育诚信理念，构建保险业的诚信文化、中国应建立、健全保险诚信制度,形成一整套提升保险机构信誉度的行为规范,把保险机构及保险消费者的经济价值取向与诚实守信的道德价值取向统一到诚信行为中，使诚信在更完整的意义上体现出市场经济中“义利合一”的社会价值取向，保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下，共同维护保险市场秩序，在利益的权衡中不断调整自己的经济行为，在不违背诚实信用的前提下实现自身利益的最大化，给保险双方带来均衡利益和长远利益,实现保险市场利益的最大化，具体材料请详见

3、：诚信保险业诚信制度随着《保险诚信读本》的出台，我国保险业必须从维护最广大人民群众利益和确保保险业长远健康发展的高度，重视和加强保险诚信建设。本文对我国保险市场诚信现状及建设提出了建议。日前，中国保险行业协会和中国保险学会正在为《保险诚信读本》做最后的审编工作。据了解，此举是为落实保监会主席吴定富提出的“必须从维护最广大人民群众根本利益和确保保险业长远健康发展的高度，重视和加强保险诚信建设”指示精神的具体措施。一、诚信对保险业的重要意义诚信是保险业存在的基础,是保险业健康发展的前提。在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊

4、重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险业的长期持续发展。1.诚信是保险公司生存与发展的内在要求，是保险机构的核心竞争力。保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。因而,保险公司是否诚实、守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作用，消费者只会向其认为有信用的保险公司投保。保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境，才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。1.诚信是保险市场活力的信心指数。保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，

5、会增加保险交易的风险,使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。一方面，保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。2.保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的；相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。保险市场的信息不对称导致交易成本增大，可能出现道德风险并直接损害保险合同主

6、体的合法权益。保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信，才能降低保险市场的交易成本，保证保险业的发展。二、我国保险市场诚信缺失情况的主要表现近十几年，是我国保险业快速发展的十几年，也是问题不断暴露的十几年，其中一个突出的问题，就是我国保险市场诚信缺失现象严重。诚信问题,也由一元性转变为二元性。1•保险供给者的诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。过去十几年,我国保险业一直处于粗放型发展阶段，由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况,只能凭借主观印象及保险代理

7、人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件;另外一些保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒、欺骗，不及时履行甚至拒不履行赔付义务，违规经营，恶性竞争等都损害了保险公司的声誉。此外，从宏观层面来讲，保险公司偿付能力不足，积累风险过大，寿险公司的“利差损”问题，也是不诚信的重要表现。2.保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时,逆选择和道德风险是其主要表现。一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保;有些被保