关于我国保险业诚信现状的成因分析

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1、关于我国保险业诚信现状的成因分析论文关键词：保险诚信成因论文摘要：保险公司经营的产品是以信用为基础、以法律为保障的承诺，这就决定了保险业较其伍他行业对诚信的要求更高，久但目前诚信问题却成为我国捐保险业发展的桎梏。因此，冉本文从制度缺陷和信息不对鸾称两方面对保险业诚信现状音的成因进行了深入分析，并硷提出加强诚信建设的建议。众所周知，负债经营踣是保险业的基本特征，如果没有诚信，公众就会丧失对垭保险业的信心，切断涌向保梅险业的资金链条，动摇保险挖业生存和发展的基础。因此蛩，良好的信用是保险业的生

2、命线。但目前诚信问题却成炙为我国保险业发展的桎梏。掣一、我国保险业诚畲信建设的现状8/8目前询我国保险业在快速发展的同惯时，市场出现了一些违背诚糯信原则的现象。一些保险公浊司利用信息优势和保险业务专业性强的特点，在个别案闷件中拒赔不合理；违规经营萍，支付过高的手续费、采用杼过低费率等恶性竞争行为，黑损害了保险公司的社会声誉鹬。而不少保险代理人在利益刖驱动下，许诺虚假的高回报珊率，回避说明保险合同中的Ｆ免责条款，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种酰；还会出现撕单、埋单、私鲼吞或挪用保费、制

3、造假赔案识、误导甚至欺骗投保人等行颂为。而一些投保人在投保时不履行如实告知义务，或在不满足投保条件下为获取保聆险保障而提供虚假信息；更╅有甚者，骗保骗赔花样翻新叻等等。这些违背诚信道德和垄法律的行为对保险业的发展卸已造成了严重的损害。二、我国保险业诚信现状高的成因8/81.制度缺冷陷制度缺陷主要表现在智以下几个方面。LoCaLрHosT社会信用体系不完善从诚信的保障机隽制来看，社会信用管理体系邴健全的国家，会从制度上保蠕证诚实守信的合法权益，诚跋信的人会获得更多的交易和广赢利机会；而在一个

4、不守信捂用的社会中，守信用者却将沉付出代价。在目前我国的保哄险市场上，由于社会信用基础薄弱，信用的保证主要是纸基于人的伦理道德要求，在镇追求自身利益最大化的利益ゲ驱动下，出现了利己主义动俭机，产生违反诚信原则的道弈德风险。保险信用法规建设滞后尽管我国保险叭信用法制建设有所进展，但与高速发展的保险经营活动鞫相比仍显滞后。目前，我国锈对违背诚信的行为惩罚机制荃不健全，法律上的惩罚规定今尚不完善，经济上的惩罚力笪度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦窒理上进行谴责，这就难以抑制失信

5、行为的出现，比如“ｄ8/8回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就郊会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却借增加收益的局面。这些问题颠如果得不到及时有效的解决θ，势必助长失信毁约的歪风蔓延。保险诚信管理制蚋度缺失目前，保险供给晃者及保险中介者的管理制度ょ不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有鲺不完全控制性。当员工及代胜理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会弱化保澳险公司的诚信能力。而我国藩现行的保险代理人制度是一茗种松散的经济利益关系，委纥托人无法实现对

6、代理人合理槌有效的激励和约束，进而导整致代理人偏离委托人的目标ぺ，为追求自身利益而产生各Α种有损委托人和投保人利益蕊的行为。如营销员挪用保费袖问题，如果没有制度能保证崩营销员不接触现金，那么这姥个问题将永远存在。2躇.信息不对称信息不对刭称则客观上为失信行为提供胁了条件。8/8对于保险人而言潜在的投保人总是比览保险人更了解保险标的风险忽状态，保险双方存在信息差╋别。尤其是在保险定价中，哽保险人通常使用简便的分类计算法厘定保单价格，但却只不能区别不同风险程度的保┕险标的，从而也就不能确定煤适合

7、于投保人的保费水平，辣其最终结果是高风险类型消る费者把低风险类型消费者“谥驱逐”出保险市场，即所谓的逆选择问题。另外，我国膛《保险法》采取的是询问告知形式，投保人的每次投保翠资料都是新的，保险人对其讨真实准确与否无从评估，致灌使保险人难以根据投保标的傺的真实风险状况确定是否承バ保或应以什么样的条件承保ｅ。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能得逞，其中一项重辂要原因是“各保险公司尚未筛共享有关汽车消费贷款保证铴保险的投保人及汽车经销商觎的信息，保险公司各自为政跟，给投保人

8、骗贷或一车多贷梯以可乘之机”。对于投仍保人而言由于保险商品钤复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法喑律知识又比较欠缺，因此，跽在保险过程中，投保人方面的信息不对称表现得尤为突┺出。在信息披露不充分的情8/8况下，投保人事实上在投保狃前甚至投保后都难以了解保鍪险公司的真实经营状况，以隼致很难对保险公司作出正确荜的评价。同时，保险合同是登要式合同，是保险公司事先药拟订的，投保人只能被动地》接受或拒绝，存在着严重的爨信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专缤业词汇过多，致使投