宏观调控形势下中小企业融资问题浅析

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1、宏观调控形势下中小企业融资问题浅析在当前加强宏观调控的形势下，中小企业融资难、贷款难的问题日益突出，已成为社会各方面关注的突出问题。中小企业融资难的原因很多，既有银行方面的问题，也有中小企业本身的问题，还有社会环境等问题。解决这一问题要靠政府、银行、企业及社会有关方面共同努力，多管齐下，以支持中小企业健康发展和经济有效增长。一、各家银行风险意识普遍增强，贷款更加慎重，信贷管理力度有所加大，对中小企业冲击相对较大从银行方面来看，一是某些银行信贷指导思想存在一定偏差，不同程度存在着重大轻小的倾向，贷款偏重支持大集团、大企业和大项目，而对中小企业由于管理成本大、综

2、合收益小，使银行发放贷款的积极性不髙。目前，中小型企业所占比重较大，以北京地区为例，中小企业占企业总数的93%、占总产值的34%。在促进地方经济增长、增加利税等方面，中小企业占有非常重要的地位。然而，近年来商业银行信贷资金的投放呈现向大企业集中的趋势，对中小企业贷款余额仅占30%左右。造成这种状况的主要原因与目前各商业银行信贷指导思想存在一定偏差有关。部分银行金融创新机制不够，金融产品相对单一，经营策略都把抢占市场作为首要目标，因此把目光聚集在一些大的上市公司和集团客户身上。与优质大型企业的大额贷款相比，中小企业的贷款金额一般较小，大部分小企业贷款在几十万至

3、几百万元之间，银行获得的利息收入较少，但银行投入的贷前、贷中、贷后各项管理成本并不比大企业少，银行从中小企业身上获得的综合收益相对较小。据说，银行80%的收益来源于20%的优质大企业客户群体。二是商业银行贯彻落实加强宏观调控政策，管紧信贷闸门，普遍上收了信贷审批权限，增加了贷款审批环节，在一定程度上影响了对中小企业的贷款投放。目前各商业银行普遍上收了信贷审批授权，其下辖的各支行最多只有一定额度的对老客户的续贷权和较小额度的新增贷款、贴现权；对中小企业开具的银行承兑汇票大多要求企业交存100%的保证金。新客户的首笔放款审批权一般都集中在分行，额度较大的还要上报

4、总行。信贷授权的上收，一方面增加了审批环节，延长了贷款发放时间，与中小企业资金高速运行的特点不相适应；另一方面，审批链条的加长，使最终决策人员远离企业实际，只能依据企业财务报表对放贷形式的完备性（如抵押是否有效、担保是否落实等）进行审查，使中小企业弱势更加明显，贷款也更加困难。三是在信贷管理上，相对提高贷款门槛，银行将国有大中型企业信贷操作模式用于中小企业，在信用评级上，对中小企业也用国有大中型企业评级标准进行评定，在信贷业务操作上，不适应中小企业贷款需求急、频度高、额度相对较小的特点。四是某些基层银行的信贷人员贷款管理和营销水平较低，只注重对企业的现实经营

5、状况和抵押品是否足值的审查，如：对每年利润达到1000万元、且连续3年盈利的企业才给予信贷支持，而对企业的发展前景则多有忽视，这也制约了银行对中小企业的贷款。五是银行激励、制约相容机制没有得到有效满足，责权利存在不对称现象，使商业银行信贷人员的积极性受到抑制，限制了信贷人员对中小企业放贷的积极性。二、许多中小企业抗风险性较差，缺乏良好的公司治理机制，经营贪大求全或偏离主业，导致融资出现困难从中小企业自身方面来看，一是总体上中小企业尤其是小企业资产规模小，获利能力较弱，抗风险性较差。仅仅依靠一个新产品和一项新技术创建企业较多，自有资金比例偏低，短贷长用较为普遍

6、。很多银行反映，一旦给这些中小企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，其贷款不良率明显高于大企业。二是部分中小企业缺乏良好的公司治理机制，内部控制薄弱，财务制度不规范，信息透明度低，致使银行难以给予信贷支持。目前，我国中小企业普遍存在着公司治理结构不够健全，管理欠规范等问题；不少中小企业个人作用突出，经营随意性较大，经常会不断追逐经济热点，业务稳定性较弱，经营带有一定的投机性，经营风险较高；相当一部分企业财务制度不规范，经营信息不透明，数据可靠性较差，影响了商业银行对其贷款的正确判断，加大了商业银行贷款审查工作的难度。这些都造成了成本与收益的不对

7、称，从而制约了商业银行对中小企业信贷支持的积极性。三是某些中小企业在经历了快速发展、积累了部分资金后，往往投资扩张意愿增强，盲目铺摊子、上项目的情况较为普遍，有的企业开始进行所谓的资本运作，忙于购并或上市；有的企业甚至偏离自己主业，把有限的资金投向高风险的证券市场，造成极大的风险隐患；还有一些中小企业往往存在着诸多关联企业，关联资金往来频繁，且一些关联企业关系隐秘、较难发现。这都给银行对贷款用途的控制带来了一定的困难，贷款风险较大。四是中小企业普遍缺乏抵押品，寻求担保困难，致使银行不敢轻易发放贷款。由于中小企业实力较弱，抗风险能力较差，一般难以达到银行信用放

8、贷标准，因此，商业银行在贷款时往往要求其提供有效的抵