关于商业银行中间业务创新策略的思考

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1、关于商业银行中间业务创新策略的思考摘要：利率市场化改革进程加快，利差收窄，商业银行盈利增长更需倚重中间业务收入的发展，而中间业务在利率市场化的背景下面临着业务创新、转型发展的压力。本文通过总结当前中间业务发展中的问题，提出中收要实现产品、渠道、定价和风险监控等维度的全面创新。关键词：商业银行；屮间业务；创新策略中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1001-828X(2014)06-0-01中国利率市场化改革进程不断加快，利差收窄，净利息收入增速下降,商业银行盈利更需倚重中间业务收入的增长，而中间业务在利率市场化的背景下也面临着实现

2、业务创新和转型发展的新挑战。面对新挑战，更是迎接新机遇，商业银行应乘势而上，加快中收业务全面创新，实现转型发展。一、推进产品综合化中间业务由于涉及范围广，业务种类多，通常需要银行机构和非银行机构共同合作经营、资源共享。混业经营能发挥金融机构的集团效应，提高商业银行的经营效率，降低运营成本，从而有利于屮间业务的晶种创新。在我国的商业银行管理办法中，明确规定了商业银行的分业经营，日前的业务，满足不了市场的多样化需求，不同业务Z间的合作层次也比较低，严格限制了深层次的业务合作，尤其是金融衍生品的创新。随着利率市场化改革推进，金融体系将更多的转向

3、多样化的金融市场，商业银行也将更多的涉及部分证券、基金、保险业务，财务咨询、并购重组业务等。国有大型银行自身优势明显，应该积极拓展中间业务经营领域，利用好渠道及产詁开发优势，拓展市场需求量大的领域,如电子银行、综合融资、金融资产管理等新兴及战略业务。二、加快营销渠道多样化商业银行要转变传统的销售渠道方式，逐渐形成以“行销”、“E销”、“坐销”作为主要的销售渠道。“行销”主要是在银行营业网点，开发基础性客户。“处销”是通过柜面人员对前来办理业务的客户进行其他产品推销，如信用卡开户、基金份额申购、保险产品等。引导客户资金逐渐流向中间业务产品。

4、“E销”是利用网络科技和电子技术开发的销售渠道，能降低银行与客户的交易成本，培养客户在线办理业务的意识。随着智能手机的推广应用，为了顺应市场发展趋势和客户需求变化，商业银行应当逐渐推广使用手机银行，并建好相关的配套软件。手机银行能够有力地补充网上银行的不足，使支付具备了随时随地的移动性能。每个手机银行客户端都相当于一个营业网点，可以在线办理业务，不光代替了账务交易基本功能，还衍生到一些其他金融综合服务，如预约取现，在线缴费，金融产品买卖等等，这对于大成交量和经常使用的客户来说将会是一个双赢的结果，银行既压缩了柜面低产值的账务交易量，也随着

5、用户交易的增加获取了更多的佣金，而客户也可以不用去银行排队，提升了客户体验。三、完善差异化的定价体系商业银行中间业务的产品定价并不统一，根据行业法律法规，商业银行结算业务实行政府指导价，而其他业务实行市场调节价，由商业银行自主确定。结算类业务由于实行统一指导价，商业银行在这类业务的定价上可突破性比较小，主要是针对于后一类自主定价类业务的定价。商业银行应该在充分考虑自身情况，如市场定位、银行特色、资产规模、客户数量和发展战略等因素，建立分层次、分类别的规范定价管理机制。科学的中间业务定价体系，要在政府、银监会等监管部门所颁布的法律、法规等规

6、章制度允许的范I韦I内，以提高产品收益为前提，应该实行差别化左价的原则。对客户的产品报价，应该考虑客户的接受能力、资金状况、需求的紧急程度等因素进行综合考虑，尽量的压缩“消费者剩余”。就具体产品来讲，一是对于传统的中间业务产品，如结算、转账等业务，首先应考虑成本因素，以同业产品价格为参照，加上建设银行认可的利润空间，综合制定产品价格。二是对于新研发的产品，市场无相似产品或可替代程度较低的产品时，可以运用差别定价的方式，向高端客户收入较高的价格，而低端客户可以采用折扣优惠等方式，降低其支出，同时可以吸引更多的客户前来办理业务。三是对于市场竞

7、争将较为激烈，产品相似率较高，市场较为成熟的中间业务，要树立产品品牌，要有银行特色，不可一味与竞争对手打“价格战”。从服务手段和服务方式中，制造出品牌的价值，让客户觉得银行的该种产品是同业屮最好的。屮间业务产晶定价体系的建立需要综合的思考和分析，需要有对市场、对客户、对同业产品等事项进行详尽的市场调研后确定，并非程式化的体系。四、风险控制创新。一是强化内部控制。为了控制和防范在中间业务发展创新中遇到的各种风险，强化内部控制是商业银行防范中间业务风险的必然途径。每个环节都要设立风险控制标准程序，対在实际业务操作中，可能遇到的风险进行妥善的处

8、置。此外，还要对业务规范和技术标准的执行进行定期监督检查，不断进行完善。商业银行内部审计部门应在独立客观的基础上，建立事先风险防范机制，保证对中间业务的监控及时连续。定时定期定点对各涉及中间业