全球互联网金融呈三大发展趋势

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1、全球厅联网金融呈三大发展趋势编者按：国内互联网金融话题炙手可热，仿佛你若不谈人冇被“OUT”的感觉。但是，外xian国互联网金融的产生背景、发展历程及冃前的态势，到底是什么“模样”，却鲜见报道。本版试图从此入手，透过全球互联网金融的发展趋势、美国证券业的三种成功转型模式，寻求国内银行业、证券业拥抱互联网金融的成功之路。第三方支付及移动支付、人人贷、众筹融资将替代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务■宗良近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起，促使传统金融领域迎来了新的变化。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务

2、正蓬勃发展。在新的竟争环境下，金融业的传统格局能否被打破，互联网金融会否全而替代商业银行等问题备受关注。问题的关键主要包括：一个是互联网金融的发展询景，另一个是商业银行而对变化如何谋变。冃前全球互联网金融呈现三大发展趋势，一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务；二是以人人贷替代传统存贷款业务；三是以众筹融资替代传统证券业务。而对互联网金融的崛起，中国银行［0.38%资金研报］业面临传统模式的变革。互联网金融发展的最新趋势从互联网金融发展的具体形态来看，H前在全球范围内，互联网金融呈现了三个重要趋势。一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过

3、1E规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计5年内将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。比如，在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，且己延伸到存贷款等基本金融服务，特别需要关注的是，具并不是由商业银行运营。而屮国笫三方支付的发展速度也同样惊人。据互联网研究机构艾瑞咨询统计，2012年屮国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%,具屮第三方移动支付市场交易规模达1511.4亿元。二是以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种

4、“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用八聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成木，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。例如截至2012年10月,2007年成立的美国最大的P2P信贷公司LendingClub公司完成了8.3万次交易，涉及金额近10亿美元。而紧随其后的是，美国首家P2P信贷公司Prosper也完成了超过6.4万次的互联网金融交易，涉及金额4.2亿美元，并且每年的增长超出100%,利息的浮动空间大致为5.6%-35.8%,违约率为1.5%-10%o我国P2P信贷公司的诞生和发展几乎

5、与世界同步，2007年8月屮国第一家P2P信贷公司——拍拍贷成立。截至2012年12月底，全国P2P信贷公司总共超过300家，行业交易总量高达200多亿元，其中排名靠前的15家P2P类网站交易额占到整个行业的45%左右，接近70亿元交易额。除拍拍贷以外，国内宜信、人人贷等小额网络贷款平台都是提供此类服务的代表性平台。三是以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集屮大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必耍的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向Z-。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被吋代周刊评为

6、最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案(JumpstartOurBusinessStartupsAct),允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。根据《福布斯》杂志的数据，截至2013年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。我国以51资金项FI网为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先以信息兀配为特征搭建成功的一个平台。截至目前，该网站已为1200余家小小企业融资成功，融资总额高达30亿元。四大方向变苹银行传统模式在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业

7、和电子商务业Z间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨人的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨人挑战。面对互联网金融演进屮的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局屮拔得头筹。首先，要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融Z所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对