健康保险专业化经营银行风险合规论文

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1、健康保险专业化经营银行风险合规论文一、树立专业化经营理念专业化经营理念是健康险专业化经营非常重要的内容。首先，要认识到健康保险与寿险、财产险冇很大区别，精算基础的数据分布不同，定价方法不同，风险管控不同，必须专业化经营；•其次，经营健康保险不是要控制住所有的风险，而是要知道哪些风险是可以控制的和怎样去控制，哪些是不可能控制的和怎样去冋避；第三，保险要做人、做强、做优，而健康保险则以优为先，在优的基砒上做强、做大，不能肓FI要规模，我们需要的规模一定是有效益的规模，否则，必然是“规模越人，亏损越多=第四，rti于健康险屮道徳风险和逆选择的人量存在，所

2、以，不是客户需要什么保障，我们就提供什么，对于该保障的要给予最充分的保障，该控制的要坚决控制。二、采取专业化组织架构专业化经营的组织架构冇多种形式，可以是专业健康险公司，也可以是集团下的专业子公司，还可以是公司内的一个业务管理系列。当然，最有效的组织形式是建立专业的健康保险公司。其战略意义在于：一是专业化经营的理念不再受干扰，可以高效地科学决策；二是有利于高素质专业人才的聚集、培养和成长;三是可以高效率地研发专门的风险控制技术、业务流程和信息管理系统；四是有利于形成健康保险的产品体系，有利于真正以客户为屮心、真正能满足不同客八多层次的需求；五是冇利

3、于适介中国国悄的商业健康保险与医疗服务提供者合作模式的探讨。三、培养专业化人才队伍商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质、专业化的人才队伍，如医学技术人才、精算人才、核保核赔人才、统计分析人才等。而目前仅靠普通大学教育是无法解决健康保险所需要的复合型人才的。因此，一是在开展健康保险业务的同时，不仅应在公司内部着重加强对健康险专业人才的培养，而且，各公司要建立自己的“造血”机制，建立对健康险相关人员的专业培训体系，另外，通过人身保险从业人员资格考试体系的平台，提升健廉保险管理队伍的专业素质；二是应该有计划有步骤地从国外及

4、其他和健康保险相关的行业领域引进一批专业人才，建立起一支能满足我国健康保险市场需要的复合型人才。四、制定专业化管理制度一是建立专门的核保和理赔体系。鉴于健康保险的风险控制特点，各保险公司应建立专门的健康保险核保和理赔体系；制定和实施健康保险核保人与理赔人的管理办法；加快研发和使用健康保险专用的核保、理赔手册等专业技术工具。二是建立专业的风险管理制度。各保险公司一方面要加强内控制度的建设，另一方面应编写专门的健康险风险管理手册和管理指引，明确哪些风险是可以控制的和怎样去控制,哪些是不可能控制的和怎样左回避。三是建立专业的精算体系。注重积累精算数据，加

5、强精算评估，科学厘定产品费率，防范产品开发风险；要提升梢算师在经营管理中的地位与作用。四是建立&业的数据分析体系。商业健康保险的经营需要大虽的基础数据、严密的精算分析支持。所以，保险公司应加人对经验数据的分析，为精算定价和产品开发捉供支持。五、建立专业化信息系统专业化的信息管理系统不仅是实现健康保险&业化运作的基础和平台，而且对健康保险的风险控制和长远发展至关重要。在国外,专业健康险公司都有一套完善的专业系统平台,具冇核保、核赔、数据分析、后期服务等诸多强大功能。我国保险公司应该通过自主开发或引进信息管理系统，建立和完善与健康保险业务和适应的信息管

6、理系统，特别是完善健康保险的核保核赔管理系统和数据统计分析系统，满足业务发展和服务的需要。六、进行专业化产品设计目前，4家专业健康险公司和所有寿险公司，大部分产险公司都在经营健康险，健康保险产品数蜃超过3()()多个，看上去数量上很丰富，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是医疗费用报销型、重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品。保险消费者需求tl益多样化，单一的健康险产品不能满足其需求，白然无法正常发展。对保险公司而言，产品没冇细分则意味着风险加人。健康保险产品是根木，如果没冇真正满足市场需求乂维护保险公司利益的健康保险产品，那专业性经营健康

7、保险只能是空谈。开发适合市场需求的健康保险产品，关系到保险公司能否在健康保险体系中发挥英应冇的作用，及发挥作用的程度；关系到保险公司能否有效地填补基本健康保险建立后所留下的商业空间；关系到保险公司是否能长期、稳健地经营。保险公司必须就健康保险产品开发切实地做好市场调研、数据收集、数据分析等方面的工作。随着保险公司经营经验的积累和外部条件的逐渐成熟，逐步开发在保单屮增加保证续保的条款等内容。有条件的公司，耍有高瞻远瞩的战略规划，积极探讨目前我国市场少有但未來前景广阔的长期护理保险、失能收入损失保险、全球医疗保险等险种的开发。车险的发展经验值得健康险借

8、鉴，车险产品己经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑到各种风险隐患，产品高度细化了。根据风险不同收