保险学毕业论文车贷险的经营与发展策略

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1、〒贷险的经营r发展策略内容捉要:目前，备受广大消费者关注的“汽车消费贷款保证保险”（简称车贷险）,因种种原因，保险公司决定暂吋停办。由于此险种关系到方方而而的利益，因此而引起社会广泛的关注。车贷险业务起步晚，发展快，但由于一些公司在经营过程中风险意识不强，管理松懈，盲目竞争等，使木来应有较好发展前景的车贷险，成了侵蚀保险公司利润的“黑洞“。保险公司应练好内功，加强管理，优化服务，迎接新的挑战。2003年7月19H,'P国人民保险公司重组改制，设立屮国人民财产保险股份有限公司（简称：人保财险）。该公司宣布，从8月1日起暂停开办“车贷

2、险”业务。人保财险是全国最大的财产保险公司，这就意味着全国的车贷险大部分业务暂时停办。车贷险业务的经营是不是都已败走“麦城，'值得商榷，但它由盛转衰的确是爭实。由于此项业务的兴衰涉及到社会方方面面的利益，因此己经引起了许多人的关注。保险公司作为这项业务的经营单位，面对如此严峻的经营形势，更应该冷静思考，查找原因，沉着应对。一、车贷险业务在经营和发展屮而临的主要风险及存在的突出问题（-）信用风险的侵蚀。当前我国对企业和个人的信用制度还没冇真正建立起来，对失信者尚缺乏严厉而有效的制裁抬施。在开展这项业务的过程屮，少数保户在白身利益的驱

3、使下，制假造假者有之，人车逃逸者有之，金融诈骗者有之。总之，信用风险，或者说客户的个人道德风险已成为阻碍这项业务健康发展的最大障碍。据调查，从车贷险业务开展以来,保户拖欠银行贷款（有的是恶意拖欠）悄况严重。按照保险公司与银行的合作协议，保户在3个月内如不按期偿还贷款，将由保险公司以支付赔款的方式代替保户偿还。这样，保险公司就成为承担信用风险的唯一责任者，因而直接影响到保险公司的稳定经营。据调查表明，2000〜2002年某产险公司保户中已拖欠银行贷款逾期时间在3个月以上的贷款金额高达4629万元（具屮三年期的为3783万元）。这一贷

4、款数额是这家保险公司在同一时期内所收保费的数倍，如果这些逾期贷款都要由保险公司偿还，那么这家公司将而临严重亏损。（二）管理疏漏的侵蚀。保险公司内部管理的疏漏构成了管理风险。在开展这项业务的过程中，一些公司为了扩人自己的市场份额，争取更多的保费收入，盲1=1放松承保条件,业务不分良莠，给整个险种的经营带來不可弥补的损失。主要表现在：一是资信调查不严格,核保手续不规范。一些分支机构本来不具备开展这项业务的条件，却盲冃上马；一些公司对资信调杏不重视、不严格，有些基木流于形式。对于要求办理该项业务的，基木上是来者不拒，给一些信用度很差的客

5、户以可乘Z机。如某一经销商为了能够得到较多的银行贷款，不惜以欺骗手段购买他人的身份证，到银行为口己办理车贷险业务，直到案发后问题才暴露。二是违规操作。目前，海南省-•些产险公司在承保的过程中都采取了总颁条款附加业务协议书的方式开展业务。为了能够拉到更多的业务，这些公司在合作协议屮都明显突破或篡改了原条款的规定。比如有些协议规定，发生保险责任事故示先由保险公同赔款，而示由银行通过权益转让将抵押权转让给保险公司，然后保险公司才能处理抵押物。这些协议不但和总颁条款的规定有很大的出入，而且把购车环节的所有风险全都揽到保险公司名下，银行、经

6、销商几乎没冇任何风险。三是承保质量低下。从某产险公司承保的业务结构看，60%。70%为容易出险的营运车，而档次较高、风险较小的家庭白用车承保数量较少。（三）不正当竞争的侵蚀。近年来，车贷险业务的市场竞争II趋激烈。由于保险主体的增多，而车险市场相当有限，各保险公司Z间及保险公司内部分支机构Z间有的放松承保条件，扩大承保责任，甚至通过高退费、高手续费等手段争夺业务，有的公司在承保这项业务的过程中，手续费支付比例高达25%・30%,加大了展业成木，严重地影响了自身的经营效益。二、保险公司应以正确的心态看待这次车贷险业务的暂停，练好内功

7、，加强管理，迎接新的挑战这次车贷险业务的暂时停办，并不等于今后不办。因此认为产险公司已经败走车贷险市场的说法有失偏颇。一个新的险种在开办的过程中有得有失应属正常。如果能止确认识和及时纠正工作屮存在的缺点和问题，车贷险的发展还是人有作为的。（一）耍在认真总结过去年贷险业务存在的问题和教训的同时，深入研究在“暂停“Z后如何把握市场先机，把此项业务做精做优车贷险业务是伴随着我国经济的持续快速发展而诞牛的主导型业务。私人购车在全国各地，始终是拉动消费的一大热点，而且其发展势头仍将界常强劲，市场潜力非常巨大。这对经销商、银行和保险公司来说无

8、疑是一个充满诱惑力的“大蛋糕”。据某产险公司统计表明,近年来，此项业务的保费收入占该公司的保费总收入将超过20%以上，而且其增长速度还在逐年升高。在车贷险暂停后，银行、经销商等行业在总结自身工作经验教训的同时，认真思索车贷险暂停后，应对市场的对策和