试论电子银行发展方式三要素

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1、试论电子银行发展方式三要素屮图分类号：F83文献标识码：A文章编号：随着互联网技术的发展和普及，现代商业银行经营管理和业务处理模式正发生巨大变革：货币形态由实物货币向电子货币转变、服务模式由银行柜台“人人”対话向电子渠道“人机”对话演进、资金流动从实体凭证向电子凭证过渡。这些都标志着银行业开始突破传统的“水泥加板凳”式服务渠道，开始发展电子渠道服务、流通和支付，逐步从简单的银行电子化向电子银行化发展。根据对我国各家商业银行电子银行业务发展的调研分析，提出电子银行发展方式三要素如下：一、客户规模是根在经济学理论中，有一个关丁规模效应的研究课题，也称规模经济，即因规模的持续增

2、大而带来经济效益的不断提高。例如，在任何生产中都将产生成本，可分为固定成本和可变成本，要达到盈利就必须扩大生产规模，虽然可变成本同比例增加，但固定成本随产量的增长而摊薄，所以单位产品成本就会下降，企业的利润率就会上升、效益就会增加。电子银行作为信息技术和金融服务的结合体，其成本投入是既定的，并不随着业务的发展而相应增加，而收益则会随着客户数增加、交易量上升以及业务的不断发展而增加的，因此电子银行具有显著的规模经济的特征。（-）客户规模增加有助于降低运营成本电子银行将金融服务与信息技术结合起來，真正实现银行电子化，所有交易过程通过网络及电子终端完成，交易渠道主要是互联网、手

3、机网、固定电话网、冇线电视网等虚拟渠道，客户通过计算机、手机、电话等电子终端享受金融服务。因此，电子银行的创建费用相对于开办传统银行网点不仅大幅度降低，同时更加清晰明了、支出可控；并且，电子银行的组建成本投入是既定的，当交易平台、网站和网络渠道建设完成后，并不随着客户和业务的发展而增加。所以，可以说电子银行的固定成本是不变的。而当客户规模不断增长量、交易量持续增加，电子银行的收入如服务费、结算费等势必跟随上升，而电子渠道的虚拟特性及交易过程的电子化却使可变成本不会随着客户量、交易量的增加而上升。(-)客户规模增加有助于提高业务收入在规模效应理论中，规模增长促使收入增加的现

4、象是显而易见的，电子银行也是亦然。理论上分析，电子银行的收入主要分为直接收入和间接收入。直接收入是办理电子银行业务获得的直接收入，在目前国内各家商业银行中普遍收取的有业务服务费、结算手续费、机具初装费和其他中间业务费，客户规模的增加，可以直接增加相应的费用收入，提高直接收入。间接收入是银行通过开展电子银行业务，可以获得但无法直接通过账面反映的收入，如节约经营成本、增加业务量所带来的收益等。(三)客户规模增加有助于赢得市场竞争我国是全球笫一的手机大国、电话大国、互联网大国，手机用户超过7・5亿、固定电话用户3.2亿、互联网用户3.8亿。有这么庞大的群体中,电子银行的发展空间

5、之巨大、蕴藏价值之丰富可想而知。因此，在电子银行发展初期，快速扩张客户规模，将对未來贏得市场竞争奠定坚实基础：一是电子银行客户忠诚度高，根据美国银行的调研报告，対于商业银行，只拥冇活期存款账户的客户50%会在1〜2年内离开；只拥有定期存款账户的客户30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1%〜2%；二是各家商业银行的电子银行使用规则、操作方法迥异，登陆方式和界面也相差很远，因此具有很强的排斥性和依赖性，客户使用某银行电子银行产品形成习惯后，很难改换门庭再去适应或使用其他银行的产品和服务。二、发展质量是木规模和质量，是发展过程中最为关键

6、的交互关系：一方面，客户规模快速增长将使发展获得较快提升；另一方面，发展提升必须具备相当的质量，必须做到健康、协调、可持续。为今商业银行间的竞争日趋激烈，传统业务竞争的硝烟已经弥漫到电子银行的空间，各家银行都将争夺电子银行业务发展空间和客户规模提升到战略性发展高度，竞争的白热化必将催化电子银行这一崭新发展空间不再是发展规模的竞争，更主要是发展质量的较量。（一）发展质量是电子银行持续发展的核心发展电子银行业务，不仅能提高商业银行形象、树立银行甜牌、扩大市场份额、提高经营效率，更重要的是现代金融创新往往与电子银行结合在一起，满足客户不断升级的金融需求，从而持续稳定存量客户、争

7、取目标客户、扩大潜在客户。因此，电子银行首先强调是规模，若没有一定的客户规模作保证就难以做强、做大。但在保持必耍规模的同时，必须要认识到结构优化、品质优良的发展质量是规模持续扩大、扩张的根本。粗放的规模扩张并不等同于发展，重点是不仅要看当前，更要着眼于长远，着眼于可持续性地发展；不能只注重于眼前的规模快速扩展而放松对质量的耍求，将电子银行发展之路做成“短头路”，耍看规模，更耍讲求和注重质量。(-)发展质量是电子银行健康发展的基础衡量电子银行发展的重要标志，不光在于规模大小，还在于发展中的质量水平。因此，在电子银行的发展过程中，